УИД 85RS0№-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 мая 2025 год <адрес>

Эхирит-Булагатский районный суд <адрес> в составе председательствующего Желтухиной Е.Ю., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании в пределах стоимости принятого наследственного имущества задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

истец АО «ТБанк», обратившись в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2, в обоснование указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются Заявление -Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный тарифный план Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 4.9 Федерального кона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 24 816,92 рублей, из которых: сумма основного долга - 24 816,92 рублей, просроченные проценты - 0,00 рублей, сумма штрафов и комиссии 0,00 рублей. Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело №. На основании изложенного, просит взыскать в пределах стоимости принятого наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты № в размере 24 816,92 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник ФИО1, в качестве третьего лица АО «Т-Страхование».

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Представитель АО «Т-Страхование» надлежащим образом извещенный в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате, времени и места рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила ходатайство, в котором просила применить сроки исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» (прежнее наименование истца) с предложением о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. При этом ФИО2 указала, что акцептом её оферты являются действия Банка: для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций, для Кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (счет), для Договора расчетной карты/Договора счета – открытие Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету), для Договора вклада/Договора накопительного счета – открытие Счета вклада/накопительного счета и зачисление на него сумы Вклада. Ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интерне на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями, понимает их, и подписывая настоящую Заявку обязуется их соблюдать. Кредитная карта была выпущена на следующих условиях: полная стоимость кредита от 0,009% до 26,188 % годовых, процентная ставка: основная ставка – 0 % -41% годовых, начальная ставка 0%-70% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1 % от просроченной задолженности, тарифный план ТП 3.1.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Суд рассматривает Заявление – Анкету ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. Акцептом Банка заявления (оферты) ответчика являлись действия, свидетельствующие о принятии банком такой оферты, а именно активации кредитной карты, следовательно, письменная форма договора между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО2 соблюдена

С момента подписания ФИО2 Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты и принятия банком её предложения о предоставлении кредита, выраженного в активации кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Выпиской по договору кредитной линии № на имя ФИО2 подтверждается использование ею кредитной карты и совершения расходных операций по карте.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договор кредитной карты между Банком и ФИО2 является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии с принятыми обязательствами.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж и Регулярные платежи в размере и в срок, указанные в Выписке. В соответствии с п. 5.7 Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Выписку. О числе месяца, в которое формируется Выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется Выписка, может изменяться без предварительного уведомления Клиента. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, размере задолженности по договору.

В соответствии с п.8.2 Общих условий при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего Выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Согласно заключительному счету, справке о размере задолженности размер полной задолженности по Договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 816,92 руб., в том числе: 24 816,92 руб. –основной долг.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения задолженности заемщиком, и он соответствует условиям заключенного договора.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №. Вследствие чего обязательства по возврату кредита заёмщиком не исполнены.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляет подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо путем совершения фактических действий по принятию наследства.

Согласно материалам наследственного дела наследником имущества умершей ФИО4 является её дочь – ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследственное имущество состоит: из квартиры с кадастровым номером №, площадью 50,3 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на дату смерти 2 022922,65 руб.; земельного участка с кадастровым номером №, площадью 700 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на дату смерти 70 910 руб.; жилого дома с кадастровым номером №, площадью 75,9 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на дату смерти 1 082 585,99 руб.; земельного участка с кадастровым номером №, площадью 2000 кв.м., по адресу: <адрес>, садово-огородническое товарищество «<данные изъяты>», уч.№ кадастровой стоимостью на дату смерти 125 520 руб.; автомобиля марки №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, рыночной стоимостью на дату смерти 46 000 руб.; автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, рыночной стоимостью на дату смерти 66 000 руб.

Таким образом, установив обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что ответчик как наследник в соответствии с правилами ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статьи195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

П. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что в случаях, когда денежное обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, истец по требованию об исполнении такого обязательства вправе приступить к принятию предусмотренных мер по досудебному урегулированию спора только по истечении семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства (пункт 2 статьи 314 ГК РФ). Например, по требованию о возврате суммы займа, когда срок такого возврата договором не установлен или определен моментом востребования, истец вправе приступить к принятию мер по досудебному урегулированию спора только по истечении тридцати дней со дня предъявления им требования о возврате суммы займа заемщиком (статья 314, абзац второй пункта I статьи 810, пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как следует из пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, размере задолженности по договору.

Таким образом, в рамках договора о карте срок погашения задолженности определен моментом востребования задолженности банком.

В связи с неисполнением условий договора Банк уведомил заёмщика об истребовании всей суммы задолженности, а также расторжении договора. Банком был сформирован и направлен заёмщику заключительный счет с требованием оплатить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24816,92 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

В настоящем случае условия договора кредитной карты определяют момент востребования задолженности датой формирования и направления клиенту заключительного счета-выписки. Исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Требование о досрочном возврате задолженности было сформировано ДД.ММ.ГГГГ, направляется клиенту в течение 2 рабочих дней (17-18 мая рабочие дни), должно было быть исполнено 30 календарных дней с даты направления заключительного счета, соответственно исчисление срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ и при обычном течении заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности пропущен. Учитывая, что в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, суд, с учетом применения срока исковой давности приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

При этом на выводы суда не влияет представленное истцом определение суда о возвращении иска, поскольку не является уважительной причиной пропуска срока на обращение в суд и не прерывает течение срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании в пределах стоимости принятого наследственного имущества задолженности по Договору кредитной карты № в размере 24 816,92 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Эхирит-Булагатский районный суд <адрес>.

Судья Е.Ю. Желтухина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.