Дело №2-456/2025
УИД 29RS0011-01-2025-000828-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 октября 2025 года с. Красноборск
Красноборский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Баумгертнера А.Л., при секретаре Поротовой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело кредитного потребительского кооператива «Илма» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, членским взносам,
установил:
представитель КПК «Илма» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании пени и процентов по договору займа от __.__.______г. № *** в размере 114787,04 рублей, задолженности по членским взносам, пени в сумме 37398,05 рублей.
В обоснование требований указано, что __.__.______г. между КПК «Илма» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № *** на сумму 110000 рублей. Договор является возмездным, плата за пользование денежными средствами составляет 20% в год. Также с заемщика взимаются членские взносы в кооператив в размере 200 рублей в день, из которых постоянная величина членского взноса 42 рублей, переменная – 88 рублей. В случае просрочки выплаты долга начисляется неустойка из расчета 20% в год от суммы неисполненного обязательства. ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняются. Учитывая, что договор займа является действующим, истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на __.__.______г. в сумме 114787,04 рублей, в том числе основной долг – 102733,04 рублей, проценты – 10696 рублей, неустойку – 1358 рублей, членские взносы – 27444,18 рублей, пени по членским взносам – 9953,87 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5565,55 рублей.
В судебном заседании представитель истца КПК «Илма» участия не принял, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, дело просили рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании также не приняла, о времени и месте его проведения извещена, письменной позиции относительно исковых требований суду не представила.
Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствии по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 807 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что КПК «Илма» является некоммерческой организацией, представляющей собой добровольное объединение физических и юридических лиц на основе членства, с целью удовлетворения финансовой потребности членов кооператива (пайщиков).
__.__.______г. ФИО1 обратилась в КПК «Илма» с заявлением о принятии её в члены-пайщики данного кредитного кооператива, решением Правления в этот же день ответчик принята в его члены.
В соответствии с Положением о членстве в Кооперативе и Положением о порядке предоставления займов с пайщиками Кооператива в целях согласования и надлежащего уведомления об обязанностях пайщика в Кооперативе между КПК «Илма» и ФИО1 __.__.______г. подписано Уведомление, которым определены обязанности пайщика. Согласно указанному Уведомлению пайщик обязан, в том числе вносить вступительные, паевые и членские взносы в установленном порядке; своевременно исполнять денежные обязательства, возникающие из условий участия в кредитных, сберегательных, иных программах Кооператива.
Размер членского взноса, подлежащего внесению ФИО1, был установлен в сумме 130 рублей в день, в том числе постоянная величина членского взноса (константа) – 42 рублей, переменная величина членского взноса – 88 рублей (п. 4 Уведомления).
Ежемесячный членский взнос должен быть уплачен пайщиком в течение 30 календарных дней месяца, следующего за отчётным. В случае нарушения пайщиком установленного срока, пайщик уплачивает кооперативу пени из расчета 0,5% в день от суммы долга (п. 10 Уведомления).
__.__.______г. между КПК «Илма» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № ***, в соответствии с которым ей был предоставлен заём в сумме 110000 рублей (далее договор потребительского займа).
Денежные средства от КПК «Илма» в размере 110000 рублей получены ФИО1 наличными, о чём свидетельствует составленная ею расписка в день заключения договора потребительского займа.
По условиям договора заёмщик погашает свой долг ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов. Суммы, даты и ежемесячные платежи в погашение и обслуживание займа и членских взносов сведены в календарный график платежей (п. 6 договора потребительского займа).
Согласно приложению № *** к договору потребительского займа ФИО1 обязалась в соответствии с графиком ежемесячно 16 числа в период с __.__.______г. по __.__.______г. в погашение суммы займа производить платежи.
В соответствии с п. 12 договора потребительского займа при просрочке исполнения очередного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20% годовых за каждый день просрочки.
Как следует из материалов дела, ФИО1 принятые на себя обязательства по договору потребительского займа, начиная с января 2025 года, исполнять перестала.
Правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов регламентированы Федеральным законом от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее Федеральный закон №190-ФЗ).
Частью 1 ст. 3 ФЗ «О кредитной кооперации» определено, что кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном указанным Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива (п. 1); размещения указанных в пункте 1 данной части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей (п. 2).
Согласно п. 1 ст. 123.2 ГК РФ потребительским кооперативом признается основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Общество взаимного страхования может быть основано на членстве юридических лиц.
В соответствии с п. 5 ч. 3 ст. 1 Федерального закона №190-ФЗ член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператив.
Членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (п. 7 ч. 3 ст. 1 настоящего Закона).
Пунктом 4 ч. 2 ст. 13 Федерального закона №190-ФЗ установлена обязанность члена кооператива (пайщика), своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу положений ст. 408, 807, 809, 811 ГК РФ обязательства заемщика по оплате процентов за пользование займом и пени сохраняются до фактического возврата суммы займа.
Истцом представлен расчет задолженности по договору потребительского займа, согласно которому основной долг составил – 102733,04 рублей, проценты за пользование займом составили 10696 рублей; неустойка – 1358 рублей, членские взносы – 27444,18 рублей, пени по членским взносам – 9953,87 рублей.
Проверив расчет, суд находит необоснованным порядок погашения задолженности, отраженный истцом в данном расчете в силу следующего.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон № 353-ФЗ) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского займа) содержится специальная норма, применяемая при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств.
Частью 20 статьи 5 данного закона предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) проценты, начисленные за текущий период платежей;
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 20.1. названной части очерёдность погашения задолженности заемщика, предусмотренная частью 20 настоящей статьи, не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита (займа).
Из анализа приведенных законоположений следует, что статья 319 ГК РФ и статья 5 Федерального закона № 353-ФЗ соотносятся как общая и специальная нормы. При этом, исходя из общих принципов права при наличии нормы, специально регулирующей те или иные правоотношения (устанавливающей тот или иной порядок), общая норма не подлежит применению.
Следовательно, в данном споре подлежит применению Федеральный закон № 353-ФЗ, как специальный, содержащий прямой запрет на изменение сторонами договора очерёдности погашения задолженности заёмщика.
При таких обстоятельствах, членские взносы, пени по членским взносам, относятся к иным платежам, подлежащим погашению в рамках шестой очереди.
При этом пункт 20 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 - 6 названной нормы права.
Таким образом, абз. 2 п. 3.7.2 Положения о порядке предоставления займов пайщикам (кредитная политика) КПК «Илма», абз. 2 п. 5 Уведомления о применении обязанностей пайщика, предусмотренных уставом кооператива, о членстве, в том числе о внесении членского взноса, о том, что вносимые пайщиком в кооператив денежные средства в первую очередь направляются на погашение задолженности по уплате членских взносов, во вторую очередь – на погашение иных денежных обязательств пайщика перед кооперативом, противоречит пункту 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ и являются ничтожными.
Из представленного расчета, усматривается, что поступившие в счёт погашения задолженности по договору потребительского займа № *** денежные суммы, взысканные в рамках исполнительного производства необоснованно направлялись КПК «Илма» на погашение членских взносов и пени по ним, в то время, как они должны были распределяться на оплату процентов за пользование кредитом, уплату основного долга, неустойки.
Истцом предоставлены сведения о платежах, внесённых ФИО1 по договору потребительского займа, а именно: 16.09.2024 7150 рублей; 16.09.2024 1161,78 рублей; 16.10.2024 7000 рублей; 15.11.2024 года 6200 рублей; 26.12.2024 8000 рублей.
Перерасчет с учетом направления платежей в соответствии с установленной законом очередностью будет следующим.
Платежами от 16.09.2024 в сумме 7150 рублей и 1161,78 рублей в соответствии с графиком платежей по договору займа погашаются начисленные проценты за период с 16.08.2024 по 16.09.2024 - 1868 рублей, основной долг - 1211 рублей, членские взносы за период с 16.08.2024 по 31.08.2024 - 2080 рублей, частичное досрочное погашение займа в сумме 3152,78 рублей. Остаток основного долга на 17.09.2024 составит 105636,22 рублей.
Платежом от 16.10.2024 в сумме 7000 рублей погашаются начисленные проценты по договору займа за период с 17.09.2024 по 16.10.2024 - 1731,74 рублей (105636,22*30*20%/366), основной долг - 1573 рубля, членские взносы за период с 01.01.2024 по 30.09.2024 – 3695,26 рублей. Остаток основного долга на 17.10.2024 составит 104063,22 рублей, задолженность по членским взносам за период с 01.09.2024 по 30.09.2024 – 204,74 рублей.
Платежом от 15.11.2024 в сумме 6200 рублей погашаются начисленные проценты по договору займа за период с 17.10.2024 по 15.11.2024 – 1705,95 рублей (104063,22*30д.*20%/366), основной долг - 1452 рублей, членские взносы – 3042,05 рублей. Остаток основного долга на 16.11.2024 составляет 102611,22 рублей, задолженность по членским взносам за период с 01.10.2024 по 31.10.2024 – 987,95 рублей.
Платежом от 26.12.2024 в сумме 8 000 рублей погашаются начисленные проценты по договору займа за период с 17.11.2024 по 26.12.2024 – 2298,94 рублей (102611,22*41*20%/366), основной долг – 1692 рубля, неустойка за период с 16.12.2024 по 26.12.2024 – 10,19 рублей, членские взносы – 3900 рублей. Остаток основного долга на 27.12.2024 составляет 100820,35 рублей, частичное досрочное погашение займа в сумме 98,87 рублей.
С учётом того, что ответчиком после 26.12.2024 платежи по договору потребительского займа не производились, задолженность по основному долгу на указанную дату составляла 100820,35 рублей, проценты по договору потребительского займа за период с 27.12.2024 по 04.07.2025 составят 10496,36 рублей (100820,35*190*20%/365).
Расчёт неустойки за просрочку исполнения очередного платежа по договору потребительского займа за период с 16.01.2025 по 04.07.2025 должен исчисляться следующим образом:
Размер просроченной задолженности по графику платежей по договору займа
Период начисления
Кол-во дней
(%), исходя из годовой ставки 20% (по кол-ву 365 дней года)
Сумма неустойки, подлежащей взысканию (руб.)(гр.1*гр.3*гр.4)
1
2
3
4
5
1580
с 16.01.2025 по 04.07.2025
170
0,05479
1580*170*0,05479=147,17
3225
с 16.02.2025 по 04.07.2025
139
0,05479
3225*139*0,05479=245,61
5463
с 16.03.2025 по 04.07.2025
111
0,05479
5463*111*0,05479=332,24
7267
с 16.04.2025 по 04.07.2025
80
0,05479
7267*80*0,05479=318,53
9315
с 16.05.2025 по 04.07.2025
50
0,05479
9315*50*0,05479=255,18
11276
с 16.06.2025 по 04.07.2025
19
0,05479
11276*19*0,05479=117,38
Итого:
1416,11
Задолженность по членским взносам составит 204,74+987,95+28080=29272,69, где: 204,74 рублей остаток задолженности по членским взносам за период с 01 по 30.09.2024; 987,95 рублей остаток задолженности по членским взносам за период с 01 по 31.10.2024; 28080 рублей задолженность по членским взносам за период с 01.12.2024 по 04.07.2025 (216*130).
Расчёт пени за нарушение срока внесения ежемесячного членского взноса по уведомлению о применении обязанностей пайщика, предусмотренных уставом кооператива, положением о членстве, в том числе о внесении членского взноса от 16.08.2024, должен исчисляться следующим образом:
Размер просроченной задолженности по членским взносам
Период начисления
Кол-во дней
0,5% за каждый день в соответствии с п. 10 Уведомления
Сумма пени, подлежащих взысканию (руб.)(гр.1*гр.3*гр.4)
1
2
3
4
5
204,74
01.11.2024 по 04.07.2025
246
0,5
204,74*246*0,5=251,83
1192,69
01.12.2024 по 04.07.2025
216
0,5
1192,69*216*0,5=1288,11
5222,69
01.02.2025по 04.07.2025
154
0,5
5222,69*154*0,5=4021,47
9252,69
01.03.2025 по 04.07.2025
126
0,5
9252,69*126*0,5=5829,20
12892,69
01.04.2025 по 04.07.2025
95
0,5
12892,69*95*0,5=6124,03
16922,69
01.05.2025 по 04.07.2025
65
0,5
16922,69*65*0,5=5499,87
20822,69
01.06.2025 по 04.07.2025
34
0,5
20822,69*34*0,5=3539,86
24852,69
01.07.2025 по04.07.2025
4
0,5
24852,69*4*0,5=497,05
Итого:
27051,42
В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ 19.12.2003 №23 «О судебном решении», выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.
Размеры неустойки по договору потребительского займа, задолженности по уплате членских взносов, пени за нарушение срока внесения ежемесячного членского взноса определены судом в большем размере, чем указано в иске, однако учитывая названные положения, в данной части иск подлежит удовлетворению в размерах, заявленных истцом.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, иск подлежит удовлетворению частично, по договору потребительского займа с ответчика надлежит взыскать основной долг в размере 100820,35 рублей, проценты за период с 27.12.2024 по 04.07.2025 - 10496,36 рублей, неустойку за период с 16.01.2025 по 04.07.2025 - 1358 рублей, а также задолженность по уплате членских взносов за периоды: с 01.09.2024 по 31.10.2024 и с 01.12.2024 по 30.06.2025 в размере 27444,18 рублей, пени за нарушение срока внесения ежемесячного членского взноса за период с 01.11.2024 по 04.07.2025 – 9953,87 рублей, всего 150072,76 рублей.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5566 рублей, истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5565,55 рублей.
Учитывая, что исковые требования заявлены в сумме 152185,09 рублей, иск удовлетворяется частично на сумму 150072,76 рублей, что составляет 98,61% (150072,76/152185,09) заявленных исковых требований, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5488,19 рублей из расчета 98,61% от 5565,55.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования кредитного потребительского кооператива «Илма» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ № ***) в пользу кредитного потребительского кооператива «Илма» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа от __.__.______г. № ***, в том числе основной долг - 100820,35 рублей, проценты за период с 27.12.2024 по 04.07.2025 - 10496,36 рублей, неустойку за период с 16.01.2025 по 04.07.2025 – 1358 рублей; задолженность на основании Уведомления о применении обязанности пайщика, предусмотренных уставом кооператива, положения о членстве от 16.08.2024, в том числе задолженность по уплате членских взносов за периоды с 01.09.2024 по 31.10.2024 и с 01.12.2024 по 30.06.2025 - 27444,18 рублей; пени за нарушение срока внесения ежемесячного членского взноса за период с 01.11.2024 по 04.07.2025 – 9953,87 рублей; расходы по уплате государственной пошлины - 5488,19 рублей, всего взыскать 155560 (сто пятьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 95 копеек.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований кредитного потребительского кооператива «Илма» к ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 11 ноября 2025 года.
Судья подпись А.Л. Баумгертнер