Дело №2-1889/2022
УИД: 36RS0001-01-2022-002068-66
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 сентября 2022 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:
председательствующего судьи Скулковой Л.И.,
при секретаре Ильменской О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО "Промсвязьбанк" об отмене решения финансового уполномоченного № ..... от 18.02.2022,
установил:
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № ..... от 18.02.2022, по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке, неустойки в связи с несвоевременным удовлетворением Финансовой организацией требования о возврате денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № ....., в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 385 000 рублей 00 копеек сроком до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита - через 60 месяцев с даты его предоставления. Согласно пункту 4 кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом по общему правилу составляет 10,8 % годовых, а в случае если не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2, процентная ставка по кредитному договору составит 6,8 % годовых. Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется счет ФИО1 № ...... 11.06.2021 Финансовой организацией в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в сумме 385 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 11.06.2021 по 09.02.2022. 11.06.2021 ФИО1 был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ..... путем подписания заявления на заключение договора об оказании услуг и присоединения данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление служит офертой Клиента. Её акцептом в силу п.1.2 и п. 3.1. заявления служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями договора об оказании услуг (п.1.1 заявления).
23.06.2021 договор об оказании услуг был расторгнут, сумма комиссии в полном объеме возвращена Клиенту на его счет в связи с поступлением в Банк 21.06.2021 заявления Клиента от 19.06.2021 с просьбой расторгнуть договор об оказании услуг. В связи с расторжением договора об оказании услуг и руководствуясь п. 4.2.1 кредитного договора кредитного договора с 16.07.2021 процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 10,8% годовых, а также сформирован новый график погашения. 09.07.2021 в адрес Банка поступило заявление от 07.07.2021 о снижении процентной ставки по кредитному договору и полис № ..... страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней, заключенный 30.06.2021 Клиентом с ООО «Зетта Страхование».
Поскольку предоставленный полис страхования не соответствовал условиям кредитного договора, в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано.
Решением финансового уполномоченного требования ФИО1 удовлетворены. В решении финансовый уполномоченный произвел самостоятельный расчет излишне уплаченных процентов, что является незаконным, поскольку предоставленный полис страхования не может являться основанием для установления по кредитному договору процентной ставки в размере 6,8% годовых. Действия Банка по установлению процентной ставки в размере 10,8% годовых по кредитному договору соответствуют законодательству и условиям кредитного договора. Просит признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от 18.02.2022 № ..... и отменить его в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 3791 руб.69 коп.
Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т. 2 л.д. 37).
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (т.2 л.д.50).
Представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО2 (т.1 л.д.243-244), заявленные требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях (т.2 л.д.39-48), просил в их удовлетворении отказать.
Определением суда от 26.07.2022 в протокольной форме (т.2 л.д.35-36) к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «Зетта Страхование» (т.2 л.д.49).
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.
В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.02.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 принято решение № ..... о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке в размере 3791 руб. 69 коп. (т.1 л.д.174-182).
Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1 о взыскании излишне уплаченных денежных средств, в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке.
В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.
Как следует из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует, что 11.06.2021 между ФИО4 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № ....., в соответствии с условиями, которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 385 000 рублей 00 копеек сроком до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита - через 60 месяцев, с даты его предоставления (т. 1 л.д.94-100).
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 10,8 % годовых. Если не позднее трех календарных дней, с даты заключения кредитного договора, Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору составит 6,8 % годовых.
Судом установлено и никем не оспорено, что для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется счет Заемщика № ......
11.06.2021 ПАО «Промсвязьбанк» на расчетный счет ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в сумме 385 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 11.06.2021 по 09.02.2022 (т.1 л.д.109).
11.06.2021 ФИО1 были подписаны заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ..... и заявление застрахованного лица, на основании которых она стала застрахованным лицом по договору личного страхования в рамках добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является Банк, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страховые риски – установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые установленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания (риск «А»), смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (риск «Б»), плата за страхование составляет 60587 рублей 40 копеек, которая на основании заявления ФИО1 была переведена на текущий счет и удержана за Услугу по включению в программу страхования (т.1 л.д.22).
21.06.2021 ФИО5 обратилась в Банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 60 587 рублей 40 копеек.
Судом установлено и никем не оспорено, что 23.06.2021 Банком произведен ФИО1 возврат денежных средств в размере 60 587 рублей 40 копеек за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету № 2.
30.06.2021 между ФИО1 - страхователем и ООО «Зетта Страхование» - страховщик, на основании правил страхования заемщиков от несчастных случаев ООО «Зетта Страхование» от 26.03.2019 заключен договор страхования, на основании которого ФИО1 выдан полис (договор) страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней № ..... (т.1 л.д.90-91). Срок действия договора страхования - 60 месяцев с 30.06.2021 по 29.06.2026.
Указанным договором страхования предусмотрено установление периодов страхования в течение срока действия договора страхования с изменяемой ответственностью ООО «Зетта страхование». Размер страховой суммы и страховой премии по Договору страхования устанавливаются на каждый период страхования. За периоды с 30.06.2021 по 29.06.2022; 30.06.2022 по 29.06.2023; 30.06.2023 по 29.06.2024; 30.06.2024 по 29.06.2025; 30.06.2025 по 29.06.2026 страховая сумма по договору страхования составляет в размере 385 000 рублей 00 копеек.
Страховая премия по договору страхования оплачивается ФИО1 за каждый предстоящий период страхования в установленном размере и сроке:
- 30.06.2021 за период с 30.06.2021 по 29.06.2022 - 1 270 рублей 00 копеек;
- 30.06.2022 за период с 30.06.2022 по 29.06.2023 - 1 270 рублей 00 копеек;
- 30.06.2023 за период с 30.06.2023 по 29.06.2024 - 1 270 рублей 00 копеек;
- 30.06.2024 за период с 30.06.2024 по 29.06.2025 - 1 270 рублей 00 копеек;
- 30.06.2025 за период с 30.06.2025 по 29.06.2026 - 1 270 рублей 00 копеек.
Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1, выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства ФИО1 по Кредитному договору является Банк, в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и суммой страховой выплаты Финансовой организации – ФИО1, а в случае его смерти - наследники по закону. Страховые риски по договору страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная или частичная утрата общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
30.06.2021 ФИО1 уплачена страховая премия по договору страхования в размере 1 270 рублей 00 копеек, что подтверждается чек -ордером ПАО Сбербанк № 4990 (т.1 л.д.166).
09.07.2021 ФИО1 направила Банку требование о снижении процентной ставки по кредитному договору до 6,8% годовых в связи с заключением договора страхования с ООО «Зетта Страхование» (т.1 л.д.151-153).
13.07.2021 Финансовая организация письмом исх. № 25221/50306524 сообщила, что предоставленный ФИО1 Договор страхования не соответствует требованиям пункта 4.2 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в срок не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора, а также в части указания выгодоприобретателя. На основании изложенного Финансовая организация проинформировала об отсутствии оснований для снижения процентной ставки по Кредитному договору.
Согласно расчету задолженности по Кредитному договору по состоянию на 15.02.2022, предоставленному Финансовой организацией, с 15.07.2021 процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 10,8 % годовых.
10.11.2021 ФИО1 посредством ООО «Курьер Сервис Экспресс» направила в Банк заявление о признании договора страхования, заключенного с ООО «Зетта Страхование» заключенным в целях исполнения обязательств по Кредитному договору и об установлении процентной ставки по Кредитному договору в размере 6,8 процентов годовых с 30.06.2021 по 11.06.2026, а также о возврате излишне уплаченных процентов по Кредитному договору в размере 970 рублей 65 копеек в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке (т.1 л.д.152).
Заявление получено Финансовой организацией 15.11.2021, что подтверждается отчетом об отслеживании (заказ № 496-022819120).
По состоянию на 15.02.2022 задолженность ФИО1 по Кредитному договору не погашена и составляет 151 984 рубля 82 копейки, что подтверждается расчетом задолженности (т.1 л.д.109).
ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере в размере 970 рублей 65 копеек в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке, неустойки в связи с несвоевременным удовлетворением Финансовой организацией требования о возврате денежных средств, компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей 00 копеек, а также о взыскании штрафа.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 18.02.2022 № ..... требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств, в связи с увеличением ПАО «Промсвязьбанк» процентной ставки в одностороннем порядке удовлетворить.
Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 3 791 рубль 69 копеек.
Требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неустойки в связи с несвоевременным удовлетворением ПАО «Промсвязьбанк» требования о возврате денежных средств, компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа, оставить без рассмотрения (т.1 л.д.174-182).
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).
В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1(2021)", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 07 апреля 2021 года, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.
Таким образом, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.
Такие критерии установлены в пункте 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель – кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо - заемщик, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по кредиту.
В соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» (п. 8), при страховании от рисков «А» и «Б» банк является страхователем и выгодоприобретателем (получателем страховой суммы), страховая организация – страховщиком, клиент (заемщик) – застрахованным лицом.
Согласно п. 8 программы добровольного страхования, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществляет страхование на случай наступления следующих событий: а) инвалидность застрахованного лица (1 или 2 группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке (списках) или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.
Иных критериев, которым должен соответствовать договор страхования, договор потребительского кредита не содержит.
Таким образом, договор страхования, заключенный 30.06.2021 между ФИО1 и ООО «Зетта Страхование», соответствует критериям, установленным ПАО «Промсвязьбанк».
Условие об оказании выгодоприобретателем Финансовой организации при заключении указанного договора страхования соблюдены.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1 надлежащим образом исполнила условия кредитного договора об обеспечении личного страхования, при этом заключив самостоятельно договор страхования с ООО «Зетта Страхование», условия которого соответствуют критериям, установленным Банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.
Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.
Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, в тридцатидневный срок не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Заключение договора страхования с ООО «Зетта Страхование» по истечении трех дней после заключения кредитного договора не является основанием для увеличения ставки по кредиту.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 исполнила обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с условиями Кредитного договора надлежащим образом, а действия Банка являются неправомерными.
В связи с изложенным, поскольку ФИО1 был предоставлен в Банк договор страхования ООО «Зетта Страхование, у ПАО «Промсвязьбанк» отсутствовали основания для повышения ставки по кредитному договору до 10,8 % годовых.
Из материалов дела следует, что с 15.07.2021 Финансовой организацией начисление процентов по Кредитному договору осуществлялось исходя из ставки 10,8 % годовых.
Финансовым уполномоченным произведен расчет процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями Кредитного договора исходя из ставки 6,8 % годовых.
В соответствии с произведенным расчетом за период действия Кредитного договора с 11.06.2021 (дата выдачи кредита) по 15.02.2022 (дата внесения последнего платежа) на сумму кредита ФИО1 подлежали уплате проценты в размере 8 884 рубля 56 копеек.
Из материалов дела следует, и никем не оспорено, что в период с 11.06.2021 по 15.02.2022 ФИО1 уплачены проценты за пользование кредитом в размере 12 676 рублей 25 копеек.
Таким образом, сумма переплаты процентов по Кредитному договору за период с 11.06.2021 по 15.02.2022 составляет в размере 3 791 рубль 69 копеек (12 676 рублей 25 копеек (фактически уплаченные проценты) - 8 884 рублей 56 копеек (сумма процентов, установленная Финансовым уполномоченным).
В связи с изложенным, требование ФИО1 о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Банком процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке подлежат удовлетворению в размере 3 791 рубль 69 копеек.
Указанный расчет никем не оспорен, контррасчет не предъявлен.
Доводы ПАО «Промсвязьбанк» о том, что к спорным правоотношениям не подлежат применению положения части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, основаны на неверном толковании норм Закона и условий кредитного договора.
Ссылки Банка на то, что заемщик выразил согласие и желание заключить договор об оказании услуги быть застрахованным лицом по договору страхования со страховой компанией ООО «СК Иногосстрах-Жизнь» на основании п. 4.2 кредитного договора, условие кредитного договора об установлении процентной ставки за пользование кредитом не противоречит законодательству, не могут являться основанием для признания законным отказа ПАО «Промсвязьбанк» в снижении процентной ставки на основании договора страхования, заключенного с другой страховой компанией, и соответствующего критериям, установленным Банком.
Доводы Банка о том, что выбранная заемщиком программа страхования отличается от первоначального договора оказания услуг, заключённого в отношении заемщика Банком, судом не принимаются.
Ссылки Банка на то, что, согласно полису ООО «Зетта Страхование», в случае смерти по страховому случаю выгодоприобретателями являются наследники, несостоятельны, поскольку согласно названному полису выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая является ПАО «Промсвязьбанк», наследники по закону являются выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лишь в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей перечислению в связи с наступлением страхового случая и суммой страховой выплаты кредитору. Остальные условия договора страхования, на которые ссылается ПАО «Промсвязьбанк», не могут являться основанием к признанию договора не соответствующим требованиям кредитора, поскольку каких-либо критериев в отношении данных условий в пункте 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита не установлено.
Доводы ПАО «Промсвязьбанк» о том, что финансовый уполномоченный взыскал сумму более заявленной ФИО1, судом не принимаются.
Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" не содержит запрета финансовому уполномоченному удовлетворить требование потребителя в большем размере, чем заявлено.
Если при рассмотрении обращения потребителя финансовый уполномоченный установит, что в соответствии с требованиями закона взысканию в пользу потребителя подлежит сумма в большем размере, по сравнению с заявленной в обращении, то финансовый уполномоченный вправе выйти за пределы размера заявленных требований, вытекающих из неисполнения договора финансовой организацией, и принять решение о ее взыскании в полном объеме.
Принимая во внимание все вышеизложенное, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, поскольку ФИО1 исполнила условие кредитного договора, а именно, застраховала жизнь и здоровье в другой страховой компании в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора, договор страхования соответствует требованиям Банка, в связи с чем, Банк не вправе был увеличивать процентную ставку по кредиту, потому суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ПАО «Промсвязьбанк» требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 67, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.02.2022 № У-22-10467/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 –отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.И. Скулкова
Решение принято в окончательной форме 03.10.2022.