70RS0006-01-2022-000627-29

Гражданское дело № 2-439/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 15 сентября 2022 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 – наследнику умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным исковым заявлением.

В обосновании исковых требований указано, что /дата/ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1, /дата/ года рождения, (далее по тексту - Заемщик) был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 178241,73 руб. под 25,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. /дата/ заемщик ФИО1 умерла. По состоянию на /дата/ общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 237719, 25 руб., из них: просроченная ссуда – 133044,72 руб.; просроченные проценты 34247,33 руб.; проценты по просроченной ссуде – 30999,36 руб.; неустойка на остаток основного долга – 15719,26 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 22708,58 руб. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, нотариусом города Асино ФИО4 заведено наследственное дело. По имеющейся у Истца (Банка) информации, предполагаемым наследником (наследниками) ФИО1 является ФИО2, проживающая по адресу: Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 237719,25 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5577,19 руб.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что после смерти своей матери – ФИО1 она вступила в права наследования. Ей было известно, что при оформлении кредита мать была застрахована, в связи с чем, она обратилась в Банк и сообщила о смерти ФИО1, предоставив копию свидетельства о смерти. До обращения истца в суд она была уверена, что задолженность по кредиту была погашена за счет страхового возмещения. Узнав о том, что банк обратился в суд с исковым заявлением, она снова обратилась в банк по вопросу страхового возмещения, на что сотрудник банка пояснил ей, что причина смерти ФИО1 не относится к страховому случаю, в связи с чем, в выплате страхового возмещения было отказано.

Выслушав объяснения ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 178241,73 руб., сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 15,4 % годовых. Указанная ставка действует, ели заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Заемщик в свою очередь взяла на себя обязательство вернуть суммы кредита и уплатить проценты за пользования кредитом путем внесения 36 ежемесячных платежей. В соответствии с информационным графиком платежей, погашение задолженности и уплата процентов производится заемщиком 21 числа каждого месяца в размере аннуитетного платежа в сумме 7278,44 руб., минимальный обязательный платеж составляет 6216,34 руб. Срок возврата кредита /дата/ в сумме 7278,30 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита от /дата/, анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, информационным графиком платежей.

Одновременно с заключением кредитного договора /дата/ ФИО1 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Размер платы за Программу 0,483 % (861,502 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, за счет кредитных средств.

Из выписки по счету за период с /дата/ по /дата/ следует, что ПАО "Совкомбанк" надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет ФИО1

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом также установлено, что /дата/ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от /дата/.

Обязательство по кредитному договору, на день смерти ФИО1 в полном объеме исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на /дата/ размер задолженности по кредитному договору № составил 237719,25 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 133044,72 руб., просроченные проценты – 35247,33 руб.; просроченные проценты по просроченную ссуду – 30999,36 руб., неустойка на остаток основного долга – 15719,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 22708,58 руб.

При определении размера задолженности по кредитному договору суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, который судом проверен и признан арифметически верным и отвечающим условиям договора. Ответчик возражений по представленному истцом расчету задолженности, не представил.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (ч. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в пунктах 59, 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из содержания данных правовых норм и разъяснений высшего судебного органа следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №, копия которого предоставлена по запросу суда нотариусом нотариального округа Асиновского района Томской области ФИО7 установлено, что наследником имущества, оставшегося после смерти ФИО1, является её дочь – ФИО2, которая в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти матери, получив свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственная масса, перешедшая к наследнику состоит из:

- 1/4 (одной четвертой) доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: , кадастровой стоимостью 785767,85 руб.;

- земельного участка по адресу: , кадастровой стоимостью 27426,75 руб.,

- денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах №№, №, №, в сумме 236,15 руб.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшая к ФИО2, составляет 224104,86 руб. ((785767,85 руб. умножить на 1/4) + 27426,75 руб. + 236,15 руб.).

Доказательств наличия у ФИО1 на момент смерти иного имущества, подлежащего включению в наследственную массу, истцом не представлено и судом не установлено.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от /дата/, иного недвижимого имущества, помимо включенного в наследственную массу, согласно наследственному делу №, зарегистрированного на день смерти за ФИО1 не имеется.

Из справки ОГИБДД МО МВД России «Асиновский» от /дата/, сведения о движимом имуществе, зарегистрированном на имя ФИО1 в информационной системе «ФИС ГИБДД-М» отсутствуют.

Исходя из фактических обстоятельств дела, установленных судом, ФИО2, как вступившая в наследственные права ФИО1, несет обязанность по исполнению кредитного договора своего наследодателя, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредиты и уплате процентов в соответствии с условиями договора, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Между тем, обязательства по кредитному договору № от /дата/ ответчиком не исполняются, доказательств обратного суду не представлено.

При этом суд принимает во внимание, что включение ФИО1 в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, не освобождает ответчика от исполнения обязанностей по кредитному договору, поскольку в данном случае смерть заемщика не является страховым случаем и задолженность по кредитному договору не может быть погашена за счет страхового возмещения.

Из подписанного заемщиком заявления следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе 1 с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

К страховым событиям по Программе 1, согласно данному заявлению, отнесено: для женщин в возрасте от 55 лет до 70 лет: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

В соответствии с Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность у страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением (пункт 2.1).

В указанном Договоре в качестве страховых случаев, включенных в Программу 1, указаны: а) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страховании в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страховании в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая (пункт 2.2).

В разделе "Определения" названного Договора страхования определено, что "несчастный случай" - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя; "болезнь (заболевание)" - любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

Согласно справке о смерти от /дата/, причиной смерти ФИО1 явился отек головного мозга, сахарный диабет, хроническая ишемическая болезнь сердца.

Таким образом, смерть ФИО1 наступила не в результате несчастного случая и к страховому событию по Программе 1 не относится.

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, принимая во внимание вышеизложенные нормы материального права, учитывая, что стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества составляет 224104,86 руб., что менее размера заявленных Банком к взысканию суммы задолженности (243296,44 руб.), суд приходит к выводу о наличии оснований лишь частичного удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», и находит подлежащим взысканию с ответчика задолженности по указанному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а именно в размере 224104,86 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от /дата/ в размере 5577,19 руб.

Расходы по уплате государственной пошлины, с учетом частичного удовлетворения исковых требований (92 %), подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в размере 5131,01 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 – наследнику умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, родившейся /дата/ в (паспорт №, выдан /дата/ ОВД Асиновского района Томской области, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» () задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 224104,86 руб.

Взыскать с ФИО2, родившейся /дата/ в (паспорт №, выдан /дата/ ОВД Асиновского района Томской области, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» () расходы по уплате государственной пошлина в размере 5131,01 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова