Решение по делу № 2-1496/2022 от 09.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД № 42RS0040-01-2022-001993-67

Номер производства по делу № 2-187/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 9 марта 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Черновой О.Г.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, требования мотивированы тем, что 15.05.2019 ФИО4 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении потребительского кредита №. В данном заявлении клиент просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит, согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

В заявлении ФИО4 указал и своей подписью подтвердил, что но ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: - комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000, 01 рубля, 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи; - плата за ведение банковского счета такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 рублей. Плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум - 1000 рублей); - комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей на дату подписания заявления; - комиссия за услугу "Меняю дату платежа" 300 рублей на дату подписания заявления.

Стороны в кредитном договоре № от 15.05.2019 согласовали все существенные условия договора, предусмотренные ч.9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите", в частности: - лимит кредитования – 81 338 рублей 40 копеек, - срок кредита – 732 дня.

В индивидуальных условиях на стр.2 заемщик указал и своей подписью подтвердил, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждает получение им одного экземпляра настоящего документа. Предоставляет банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору.

Подписью в индивидуальных условиях, в графике платежей заемщик подтвердил получение им указанных документов.

В данных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, данный договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432,434,435438,820 ГК РФ. Таким образом, 15.05.2019 между сторонами был заключен договор потребительского кредита №.

Согласно условиям договора заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком погашения. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета заемщика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика задолженности, денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 15 числа каждого месяца.

Как следует из выписки по счету, открытому в рамках договора, клиент ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, и условиями договора потребовал исполнения обязательств по договору и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до 16.07.2020.

Сумма, указанная в требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее 16.07.2020.

В указанный в заключительном требовании срок денежные средства на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Задолженность ФИО4 составляет 57 819 рублей 82 копейки, в том числе: - 52 603 рубля 96 копеек – сумма основного долга; - 3 230 рублей 71 копейка – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - 177 рублей – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; - 1 808 рублей 15 копеек – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования.

До настоящего момента задолженность по договору клиентом не возвращена.

До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти клиента 23.03.2020. Предполагаемым наследником ФИО4 является ФИО2

Истец просит взыскать с ФИО2 – предполагаемого наследника ФИО4 после уточнения данных - со всех наследников клиента) в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору от 15.05.2019 № в размере 57 819 рублей 82 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 934 рубля 59 копеек.

Определением суда от 20.01.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3

Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Ответчик ФИО3 представила в суд письменное заявление о признании исковых требований в полном объеме и рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как указано в п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ФИО4 15.05.2019 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении потребительского кредита № (л.д. 16).

В данном заявлении ФИО4 просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит, согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

Из заявления видно, что ФИО4 был ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000, 01 рубля, 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи ( в зависимости о суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 рублей; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум - 1000 рублей); 4) комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей на дату подписания заявления; 5) комиссия за услугу "Меняю дату платежа" 300 рублей на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания услуги).

Согласно п.п. 1-6 индивидуальных условий потребительского кредита № лимит кредитования составляет – 81 338 рублей 40 копеек, договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 732 дня и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, процентная ставка – 27 % годовых, количество платежей по кредиту – 24. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту определяется в графике платежей.

Таким образом, 15.05.2019 между банком и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ, путем акцептирования истцом оферты ФИО4 о заключении кредитного договора. Лимит кредитования – 81 338 рублей 40 копеек, срок кредита - 732 дня. Размер процентной ставки по кредиту - 27 % годовых.

АО "Банк Русский Стандарт" выполнил свои обязательства по предоставлению ФИО4 денежных средств, что не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д. 32).

Согласно условиям договора ФИО4 обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком погашения (п.8 договора).

ФИО4 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в результате чего образовалась задолженность.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по договору, заключённому между банком и ФИО4, составляет 57 819 рублей 82 копейки, в том числе: - 52 603 рубля 96 копеек – сумма основного долга; - 3 230 рублей 71 копейка – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - 177 рублей – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; - 1 808 рублей 15 копеек – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику (л.д.14-15).

Проверив представленный расчет, суд считает его верным и принимает во внимание, контррасчет суду не представлен.

Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив клиенту заключительное требование со сроком оплаты до 16.07.2020 (л.д. 31).

Однако в указанный срок денежные средства ФИО4 на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору клиентом не возвращена и составляет 57 819 рублей 82 копейки.

Учитывая компенсационную природу неустойки, принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга и процентов, размер пени, периода просрочки, исходя из принципов разумности и справедливости, а также учитывая требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд считает исчисленный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства, а потому не находит оснований для ее снижения в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, п.1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик ФИО4 умер 23.03.2020 (л.д. 10).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 58, п. 59, п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) федеральная нотариальная палата по запросу любого лица, сформированному на её официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", содержащему фамилию, имя, отчество (при наличии), дату рождения и дату смерти наследодателя, обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ежедневно и круглосуточно представление сведений об открытии наследственного дела с указанием номера дела, фамилии, имени, отчества (при наличии) нотариуса, ведущего наследственное дело, наименования нотариального округа, в котором нотариус осуществляет нотариальную деятельность.

По сведениям официального сайта федеральной нотариальной палаты (https://notariat.ru), в Единой информационной системе нотариата имеются сведения о заведении наследственного дела после смерти ФИО4

ФИО3 приходится супругой ФИО4, что не оспаривается и подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 47).

В силу ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Таким образом, в силу ст. 1142 ГК РФ, ответчик ФИО3 является наследником первой очереди по закону имущества ФИО4, умершего 23.03.2020.

Согласно сведениям, предоставленным нотариусом Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ФИО1, к имуществу ФИО4 заведено наследственное дело №, 15.07.2020 с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство к имуществу умершего ФИО4 обратилась ФИО3. ФИО2 не обращалась к нотариусу за совершением каких-либо действий по наследственному делу №.

Какие-либо доказательства того, что ответчик ФИО2 является наследником умершего ФИО4, суду не представлены и в судебном заседании не добыты.

Учитывая данные обстоятельства, оснований для возложения на ФИО2 ответственности по долгам наследодателя ФИО4 перед АО «Банк Русский Стандарт» не имеется.

При таком положении суд признаёт, что только ответчик ФИО3, в соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ, приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО4, и, в соответствии с Правилами статьи 1175 ГК РФ, несет гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела (л.д. 45-48), ответа МОТН и РАМТС ГИБДД ГУ МВД России по Кемеровской области на запрос суда (л.д.43-44) следует, что наследственное имущество состоит из земельного участка, ? доли в праве собственности на жилой дом, находящихся по <адрес>, и ? доли в праве собственности на автомобиль LADA, 210740 LADA 2107, год выпуска 2011, №

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 09.02.2023 № кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по <адрес>, по состоянию на 23.03.2020 составляла 466 980 рублей.

Иной оценки данного наследственного имущества суду не представлено.

Сведения о стоимости наследственного имущества в виде ? доли в праве собственности на жилой дом и ? доли в праве собственности на автомобиль на момент смерти наследодателя, суду не представлены.

Судом установлено, что стоимость перешедшего к ответчику ФИО3 наследственного имущества в виде земельного участка (466 980 рублей) превысила размер долговых обязательств, имевшихся у ФИО4 перед истцом на день его смерти.

Учитывая, что только ответчик ФИО3 приняла наследство после смерти своего супруга ФИО4, что никем не оспаривается, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 задолженность по договору от 15.05.2019 № в размере 57 819 рублей 82 копейки.

При таком положении, требования истца о взыскании задолженности с ФИО3 подлежат удовлетворению, при этом требования о взыскании задолженности с ФИО2 удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1 934 рубля 59 копеек, что подтверждается платежным поручением от 26.09.2022 №787871.

Учитывая, что требования удовлетворены, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 1 934 рубля 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО2 (№), ФИО3 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО "Банк Русский Стандарт" с ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору от 15.05.2019 № в размере 57 819 рублей 82 копейки, в том числе:

- 52 603 рубля 96 копеек – сумма непогашенного кредита;

- 3 230 рублей 71 копейка – сумма процентов, начисленных по кредиту;

- 177 рублей – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту;

- 1 808 рублей 15 копеек – сумма неустойки за неуплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 934 рубля 59 копеек, а всего 59 754 рубля 41 копейку.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности с ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий