Дело № 2-1181/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Отрадная 29 ноября 2022г.

Отрадненский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Новиковой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Слухаевой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 746.39 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 994.93 рублей.

В обоснование иска указано, что 27.10.2012г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета (заполнялась в рамках смешанного договора 2139064567), Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 35 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Быстрые покупки" 44.9 (нов. техн)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем 25.12.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 20.09.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет 139 746.39 рублей, из которых: сумма основного долга – 44 197.67 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий– 17 137.28 рублей; сумма штрафов– 2 500 рублей; сумма процентов – 75 911.44 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснив суду, что просит в иске отказать, поскольку он кредит погасил в полном объеме, картой не пользуется много лет, не знает даже где она, у нее давно закончился срок действия. Просит суд применить срок исковой давности, а в случае отказа учесть, что требуемые проценты банка слишком завышены. Просит в иске отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 27.10.2012г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), которой, к4ак установлено судом ответчик воспользовался по своему усмотрению. Лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ составил 35 000.00 рублей, процентная ставка по Кредиту - 44.9% годовых. Согласно условий договора начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществлялось в соответствии с Тарифами банковского продукта с начислением в последний день следующего Расчетного периода.

Кредитор, как установлено выполнил свои обязанности в полном объеме.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Кроме того, как следует из материалов иска, ответчик заключил договор страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, что не оспорено ответчиком по делу.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается расчетом, предоставленным стороной истца суду, в связи с чем 25.12.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, направив в адрес заемщика соответствующее уведомление, что подтверждается материалами дела.

В судебном заседании ответчик утверждал, что полностью погасил задолженность по кредитной карте, однако, документально данный факт подтвердить не смог.

Как следует из иска, до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Из условий договора следует, что задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно казанного договора Банк предоставил расчет задолженности по основной сумме заемных средств.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 2500 рублей, что предусмотрено Тарифам по банковскому продукту, а так же сумму просроченных процентов в размере 75 911.44 рублей.

Рассматривая данные требования, суд считает, что иск в части взыскания задолженности по основному долгу подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку судом установлено, что ответчик не исполнил взятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств в установленные договором сроки. Согласно расчета задолженности, приложенного к исковому заявлению, по состоянию на 20.09.2022 задолженность ответчика по кредитным обязательствам: сумма основного долга – 44 197.67 рублей, которую истец просит взыскать в полном объеме, что, по мнению суда, является законным и обоснованным требованием.ж Опровергнуть данные выводы суда ответчик в судебном заседании не смог, доказательств обратного суду не предоставил. Требования истца, в этой части основаны на нормах ст. ст. 809-811, 819 ГК РФ и подлежат удовлетворению.

В части требований истца о взыскании штрафных санкций и процентов по указанным в иске кредитным обязательствам, суд установил, что Банк выставил требование о досрочном расторжении договора займа ответчику 25.12.2016 года, что по мнению суда, является пресекательным сроком начисления процентов по кредитному договору. Тогда как в иске указано, что период начисления процентов – с 27.10.2012г. по 20.09.2022г.

В связи с тем, что ответчик стал нарушать порядок и сроки, установленные для возврата очередной части кредита, процентов, не принял меры к погашению задолженности, что подтверждено допустимыми доказательствами, истец обратился к мировому судье 23.11.2020г. для вынесения судебного приказа в отношении ФИО1 Спорный период в заявлении о выдаче судебного приказа указан как с 13.04.2013г. по 09.06.2020г., сумма к взысканию 139 746.39 руб.

Отсюда, у суда, при рассмотрении возникают сомнения в представленном истцом расчете просроченных процентов, поскольку в иске указан период задолженности с 27.10.2012г. по 20.09.2022г. на сумму 75 911.44 руб., судебный приказ вынесен о взыскании задолженности на сумму 139 746.39 руб. и судебных расходов в размере 1997.46 руб., однако период обозначен иной с 13.04.2013г. по 09.06.2020г., в приложенном расчете, последняя дата 19.06.2017 года, в выписке по счету крайняя дата 27.03.2013 года.

Поскольку, суд при вынесении решения, должен руководствоваться только объективными и достоверными доказательствами, при указанных выше предоставленных истцом расчета процентов по кредитному договору отсутствуют правовые основания для их удовлетворения.

Согласно расчета задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 20.09.2022 штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 2 500 рублей. Данные требования, по мнению суда, также не подлежат удовлетворению, поскольку обоснование и расчет штрафных санкций истцом не предоставлен..

Расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком оспаривался. Основными возражениями являлся неверный расчет процентов по кредитным обязательствам. Собственный расчет ответчиком не представлен.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком заключен в письменной форме, что соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

В части заявленного ответчиком ходатайства о применении сроков исковой давности, суд не находит его подлежащим удовлетворению, поскольку в материалах дела имеются сведения об обращении истца с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье в 2020 году, чем был прерван срок давности обращения в суд. Вынесенный судебный приказ был отменен ответчиком по делу.

В соответствии с ч. I ст. 56 ГПК РФ «каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом». Заявляя исковые требования истец должен доказать суду законность и обоснованность своих требований предоставить соответствующие достоверные доказательства.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных издержек в виде оплаченной при обращении в суд суммы государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1 525.93 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 27.10.2012г. в размере 44 197 (сорок четыре тысячи сто девяносто семь) рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 525 (одна тысяча пятьсот двадцать пять) рублей 93 коп.

В остальной части в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Отрадненский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 01.12.2022 года.

Судья Н.М. Новикова