Гр. дело № 2-104/2025
УИД 39RS0008-01-2024-000962-16
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 февраля 2025 года город Гусев
Резолютивная часть решения объявлена «27» февраля 2025 года.
Мотивированное решение изготовлено «13» марта 2025 года.
Гусевский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Коротченко Л.А.
при помощнике судьи Аистовой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.12.2022 заемщик – ФИО1 лично заключила с ООО «КВ Пятый Элемент Деньги» договор <...>, подписав его аналогом собственноручной подписи, в соответствии с условиями которого Займодавец передал Заемщику денежные средства в размере 29 340 рублей, на срок по 28.01.2023, с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 146 % годовых за первые десять дней и 365 % годовых за последующие дни пользования займом, а Заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок. Условия договора займа были доведены до Заемщика специалистом по выдаче займов при его личном присутствии в обособленном подразделении организации. Согласие Заемщика с условиями займа подтверждается заключенным договором потребительского займа <...> от 27.12.2022, который подписан АСП, представляющей собой числовой код, предоставленный Обществом Заемщику в СМС-сообщении, направленном на номер телефона Заемщика, и расходным кассовым ордером <...> от 27.12.2022, подписанным Заемщиком собственноручно. Согласно п. 21 договора займа от 27.12.2022 проценты за пользование займом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 156 дней со дня, следующего за днем выдачи займа. По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернул. 02.03.2023 ФИО1 в счет образовавшейся задолженности произведен платеж в размере 2 000 рублей. Истец обратился в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа. На основании заявления ответчика судебный приказ № 2-742/2024 от 20.02.2024 о взыскании задолженности с ФИО1, вынесенный мировым судьей 2-го судебного участка Гусевского судебного района Калининградской области, отменен. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 71 350 рублей, из которых 29 340 рублей – сумма основного долга, 42 010 рублей – проценты за пользование займом за период с 27.12.2022 по 01.06.2023.
В судебное заседание представитель истца ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Представила в суд возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать. Считает заявленную ко взысканию сумму задолженности по процентам 42 010 руб. завышенной. Ссылаясь на положения статей 10, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что имеются законные основания для уменьшения размера неустойки.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно части 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч. ч. 1, 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.
Статьей 432 ГК РФ, регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 9 Закона «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с ч. 1 ст. 14 Закона «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Из содержания правовых норм Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.
Судом установлено, что 27.12.2022 между ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <...> на следующих условиях: сумма займа – 29 340 рублей; срок действия договора (возврата займа): с 27.12.2022 по 28.01.2023, срок возврата займа 28.01.2023; процентная ставка – с 1 по 10 день – 0,4 % в день (146 % годовых), с 11 дня и далее 1 % в день (365 % годовых). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору – единовременный возврат суммы займа с процентами – 36 968,40 рублей 28.01.2023 (29 340 рублей –сумма займа, проценты - 7 628,40 рублей) (п.п.1-4, 7 Индивидуальных условий Договора). Договор подписан сторонами (л.д.12-14).
Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, заключенного между ФИО1 и МКК «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» 15.08.2022, следует, что в ходе обмена документами (электронными документами), направленными на заключение или изменение договора займа, через личный кабинет, стороны используют аналог собственноручной подписи, которым является простая электронная подпись, включенная в текст электронного документа и представляющая собой числовой код, представленный Обществом Заемщику в СМС-сообщении, направленном на номер телефона Заемщика (в качестве номера телефона, принадлежащего ФИО1 указан<...>) (п. 1.10, п. 2.1) (л.д. 16-17).
ФИО1, подписав договор аналогом собственноручной подписи, представляющей собой числовой код, подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Индивидуальными условиями предоставления, использования и возврата потребительского займа ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги», Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» (п.21 Индивидуальных условий Договора) (л.д. 13).
Расходным кассовым ордером <...> от 27.12.2022 подтверждена выдача ФИО1 денежной суммы в размере 29 340 рублей, что также подтверждается собственноручной подписью проставленной ФИО1 (л.д.15).
ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» надлежащим образом исполнило обязанность по предоставлению займа ответчику, выдав наличными денежные средства.
Факт личного подписания документов на получение займа, ответчиком не оспаривается.
Доказательств, опровергающих факт передачи денежных средств, ответчик не представила, соответствующих ходатайств суду не заявила (ст.56 ГПК РФ).
Сведений, опровергающих направление сообщений заемщику на принадлежащий ей номер мобильного телефона, а также доказательств, подтверждающих, что должник не является абонентом указанного телефонного номера, ответчиком также не представлено.
Таким образом, имеющиеся в материалах дела документы свидетельствуют о том, что ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» и ФИО1 заключили договор займа <...> от 27.12.2022. Ответчик подписала договор посредством аналога собственноручной подписи путем введения одноразового пароля в договоре займа, полученного на номер мобильного телефона, и, следовательно, заключила договор с истцом на достигнутых условиях, изложенных в договоре, получила денежные средства в указанных истцом размере и в дальнейшем расходовала их по своему усмотрению.
В связи с чем, в силу статей 432, 434 ГК РФ, суд полагает установленным факт заключения договора потребительского займа <...> от 27.12.2022 между ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» и ФИО1
Отсутствие претензий со стороны ФИО1 при подписании договора свидетельствует о согласии последней с условиями погашения займа.
Однако в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по возврату займа и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
Мировым судьей 2-го судебного участка Гусевского судебного района Калининградской области 20.02.2024 в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ<...> о взыскании задолженности с ФИО2 в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» по вышеуказанному договору займа. Определением от 02.05.2024 данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.11).
Между тем, после отмены судебного приказа до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств иного суду не представлено. После отмены судебного приказа сумма задолженности не изменилась.
Согласно представленному истцом расчету, с учетом сведений о поступивших платежах 02.03.2023 (2 000 рублей), общий размер задолженности заемщика составил 71 350 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу в размере 29 340 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг (за период пользования заемными денежными средствами с 27.12.2022 по 01.06.2023) в размере 42 010 рублей (л.д. 67).
Вместе с тем, из условий договора (п.24) следует, что проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления займа Заемщику. В связи с указанным, предъявляемый истцом период взыскания процентов по договору займа с 27.12.2022 по 01.06.2023 указан неверно. Проценты подлежат начислению с 28.01.2022. Таким образом, приведенный истцом расчет процентов по договору займа в заявленной сумме 42 010 рублей подлежит уменьшению на 117, 36 рублей (29 340*0,4 %).
В остальной части расчет основного долга, процентов, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и не противоречит закону, в том числе п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.
Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей на момент заключения договора займа, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
На момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на момент заключения спорного договора составляло 286.988 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло - 365.000 % годовых. Данные требования учтены истцом.
Иных расчетов суммы задолженности по договору займа, либо доказательств, опровергающих предъявленную истцом к взысканию сумму долга, ответчиком не представлено (ст.56 ГПК РФ).
Доказательств погашения задолженности по договору займа, как в части суммы основного долга, так и начисленных по договору процентов, ответчиком также не представлено (ст.56 ГПК РФ).
Ответчик в своих возражениях просит суд применить положения статей 10, 333 ГК РФ, снизить размер процентов (л.д. 77).
К существенным условиям договора займа относится, в частности, процентная ставка по договору. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в договоре условий, устанавливаются кредитором по соглашению с заемщиком (п.1 ст.819 ГК РФ; ч.1 ст.29, ч.2 ст.30 Закона от 02.12.1990 № 395-1; п.4 ч.9 ст.5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Стороны договора согласовали размер процентов за пользование займом. Указанный в расчете размер процентов за пользование займом соответствует условиям договора.
Предусмотренные договором проценты как плата за пользование займом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, в результате чего их размер не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ.
Из правовой позиции Верховного Суда РФ следует, что переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.05.2018 № 5-КГ18-46). В данном случае таких обстоятельств не имеется.
Учитывая, что сумма начисленных ответчику процентов за пользование займом не превысила установленный пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» трехкратный размер суммы займа, исковые требования истца в части взыскания с ответчика суммы основного долга 29 340 рублей и процентов за период с 28.12.2022 по 01.06.2023 в размере 41 892,64 рубля (с учетом перерасчета) подлежат удовлетворению.
При взыскании суммы процентов, суд исходит из того, что сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе, во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. Проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, которые подтверждаются письменными материалами дела (платежные поручения <...> от 06.07.2023, <...> от 05.11.2024 (л.д.23,24).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги», ИНН <***>, задолженность по договору потребительского займа <...> от 27.12.2022 года в размере 71 232,64 рублей, расходы по оплате государственной пошлины – 4 000 рублей, а всего - 75 232,64 рублей.
В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Гусевский городской суд Калининградской области в течение одного месяца со дня принятия решения.
Судья Л.А. Коротченко