Решение по делу № 2-3468/2023 от 20.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-3468/2023 74RS0007-01-2023-003233-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года город Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Шевяковой Ю.С.,

при секретаре Копич В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2020 года в размере 280380 рублей 71 копейки, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6003 рублей 81 копейки (л.д. 3).

В обоснование исковых требований указано, что 17 декабря 2020 года между ПАО «Восточный экспресс» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 300000 рублей, под 27% годовых за проведение наличных и безналичных операций, сроком на 120 месяцев. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик обязательства по кредитному договору должным образом не исполнял, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 08 апреля 2023 года составил 280380 рублей 71 копейку, из которых 264582 рубля 29 копеек – просроченная ссудная задолженность, 15453 рубля 06 копеек –комиссии, 335 рублей 46 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 09 рублей 90 копеек – неустойка на просроченные проценты. Ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате банку всей суммы кредита, которое до настоящего времени им не исполнено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 3 оборот, 27,35).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неоднократно извещался судом по адресу регистрации, указанному в представленной суду адресной справке УВМ ГУМВД России по Челябинской области (л.д.39). За получением судебных извещений, направленных заказной почтой по месту регистрации, ФИО1 не явился, почтовым отделением в адрес суда возвращены конверты, направленные в адрес ответчика, с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления (л.д. 36,38).

Сведения о том, что судебные извещения не были получены ответчиком по не зависящим от него причинам, в материалах дела отсутствуют, равно как отсутствуют и доказательства, свидетельствующие о допущенных оператором почтовой связи нарушениях при доставке судебных извещений ответчику. Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Курчатовского районного суда г. Челябинска в сети «Интернет».

Суд не может игнорировать требования эффективности и процессуальной экономии, которые должны выполняться при отправлении правосудия, поэтому, соблюдая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст. ст. 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также учитывая, что в данном случае были предприняты исчерпывающие меры, направленные на обеспечение возможности активной реализации сторонами принадлежащих им процессуальных прав, в том числе права на личное участие в процессе рассмотрения дела, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон по доказательствам, имеющимся в материалах дела.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 17 декабря 2020 года между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в сумме 300000 рублей, с установлением срока возврата кредита – до востребования (л.д.11-14).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий за проведение безналичных, наличных операций с использованием банковской карты установлена процентная ставка 27% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее по тексту – МОП) на текущий банковский счет (далее по тексту – ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 30 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 (один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 7 Индивидуальных условий).

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное или не полное погашения кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов - 0,0548%. <данные изъяты>В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Банк предоставляет зВ соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 (пятнадцать) дней с даты заключении договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – №; установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (п. 19 Индивидуальный условий).

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 9 Индивидуальных условий).

Пополнение ТБС производится следующими способами по месту нахождения заемщика: внесения наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; перевод денежных средств в мобильном приложении «Просто кредит» с карты сторонних банков; переводов денежных средств с использованием «Интернет-банка» и «Мобильный банк» с карт сторонних банков (перевод осуществляется бесплатно только в целях погашения кредита, в остальных случаях взимается комиссия в соответствии с тарифами банка) (п. 10 Индивидуальных условий).

Подписав индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 14).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил, открыв по заявлению ФИО1 банковский счет и осуществив его кредитование.

В свою очередь ответчик ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств платежи по кредиту своевременно и в полном объеме не производил, что привело к образованию задолженности (л.д. 7-9).

В силу п. 1 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами.

Согласно ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из материалов дела следует, что 14 февраля 2022 года был заключен договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», согласно которому присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединяемых обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям (л.д. 29-31).

14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении юридического лица ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, в результате произошедшей реорганизации ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный».

На основании судебного приказа от 08 июля 2022 года, выданного мировым судьей судебного участка №6 Курчатовского района г. Челябинска, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2020 года в размере 280380 рублей 71 копейки, расходы на оплату государственной пошлины в размере 3001 рубля 91 копейки. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений должника по поводу его исполнения (л.д. 24-25).

Согласно представленному расчету, по состоянию на 08 апреля 2023 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 17 декабря 2020 года составила 280380 рублей 71 копейку, из которых 264582 рубля 29 копеек – просроченная ссудная задолженность, 15453 рубля 06 копеек – комиссии, 335 рублей 46 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 09 рублей 90 копеек – неустойка на просроченные проценты (л.д. 4-6).

Произведенный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, вместе с тем, в основу решения суда по настоящему делу положен быть не может.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать неустойку на просроченную ссуду, начисленную за период с 24 марта 2022 года по 01 июня 2022 года в сумме 335 рублей 46 копеек, неустойку на просроченные проценты, начисленную за период с 24 октября 2021 года по 26 октября 2021 года в сумме 09 рублей 90 копеек.

Указанные требования банка, по мнению суда, в полном объеме удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Исходя из положений пп. 2 п.3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона, согласно которому не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

На основании постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе, индивидуальных предпринимателей.

Указанный документ вступил в силу со дня его официального опубликования 01 апреля 2022 года на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru и действовал в течение шести месяцев, то есть до 01 октября 2022 года.

Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ФИО1 неустойки на просроченную ссуду за период с 01 апреля 2022 года по 01 июня 2022 года у суда не имеется.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2020 года в размере 280060 рублей 67 копеек, из которых 264582 рубля 29 копеек – просроченная ссудная задолженность, 15453 рубля 06 копеек – комиссии, 15 рублей 42 копейки - неустойка на просроченную ссуду (исходя из расчета: 3530,90 руб.х8дн. (с 24.03.2022 г. по 31.03.2022 г.)х0,0546%); 09 рублей 90 копеек – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Принимая во внимание размер неисполненного обязательства, период допущенной просрочки, суд, исходя из необходимости обеспечения баланса прав и законных интересов сторон, учитывая компенсационный характер неустойки, считает что неустойка, предъявленная банком ко взысканию, является соразмерной последствиям допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора, и не находит оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 6003 рублей 81 копейки, что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от 12 апреля 2023 года (л.д. 10).

Поскольку в ходе рассмотрения дела суд признал обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» в объеме 99,89% от первоначально заявленного (280060,67х100/280380,71), с ФИО1 в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины подлежит взысканию 5997 рублей 21 копейка (6003,81 х99,89%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2020 года в размере 280060 рублей 67 копеек, из которых 264582 рубля 29 копеек – просроченная ссудная задолженность, 15453 рубля 06 копеек – комиссии, 15 рублей 42 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 09 рублей 90 копеек – неустойка на просроченные проценты, расходы на оплату государственной пошлины в размере 5997 рублей 21 копейки, а всего 286057 (двести восемьдесят шесть тысяч пятьдесят семь) рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Ю.С. Шевякова

Мотивированное решение составлено 04 июля 2023 года.