Решение по делу № 2-159/2023 от 03.08.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Черный Яр Астраханской области 3 августа 2023 года

Черноярский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Рясковой Н.А., при помощнике судьи Якуниной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № 8625 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № 8625 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого должнику был предоставлен кредит в сумме 1 590 000,00 руб. сроком на 48 мес. под 17% годовых.

Договор заключен путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет, посредством использования СББОЛ.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления).

При подписании сторонами кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматическими средствами системы. Принадлежность электронных подписей ИП ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Однако, заемщик, принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом не исполняет, дата последнего гашения задолженности ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к заемщику с требованиями досрочном возврате суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 548 956,26 руб., в том числе: просроченный

основной долг - 518 925,63 руб., просроченные проценты - 30 030,63 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8689,56 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие -

Ответчик ФИО1 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился. Ему известно о судебном споре, поскольку ФИО1 обращался к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик извещался о времени и месте судебного заседания путем судебного извещения на указанный им лично в заявлении к суду адрес электронной почты, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на официальном сайте суда (chemoyarsky.ast@sudrf.ru). Кроме того, ему направлялось почтовое судебное извещения по адресу указанному им в заявлении к суду, которое, согласно почтовому отчету, вручено адресату.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчиком ФИО1 представлено в суд возражение относительно исковых требований Банка, в которых он, не оспаривая наличие задолженности перед банком, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор в электронном виде. С ДД.ММ.ГГГГ он исправно оплачивал кредит в соответствии с графиком с расчетного счета ИП. Но в октябре 2022 года в связи с закрытием ИП, он обратился в банк с просьбой перенести оплату кредита с расчетного счета на карту физического лица, обращался путем переговоров с менеджерами банка.

Во время этих разговоров он неоднократно предупреждал менеджеров о закрытии ИП и просил осуществить перенос списания средств по оплате кредитного договора с расчетного счета ИП на карту физического лица. Также в процессе этих разговоров им была получена информация о том, что закрытие расчетного счета и доступа к кредиту, не может быть осуществлено посредством устного заявления по телефону и ему необходимо было лично явиться в отделение банка, в котором расчетный счет был открыт (отделение расположено в селе Черный Яр). В октябре 2022 года он переехал на временное жительство в Краснодарский край, поэтому не имел средств на поездку в с.Черный Яр для закрытия расчетного счета. ДД.ММ.ГГГГ ему был закрыт доступ в приложение «СберБизнес» без уведомления его со стороны ПАО Сбербанк. То есть ему закрыли доступ к расчетному счету и кредитному договору в одностороннем порядке. При этом его просьбы о переносе оплаты средств с расчетного счета на дебетовую карту физического лица остались без внимания. Считает, что ПАО Сбербанк лишил его возможности оплачивать кредит. Ответчик также указывает, что им погашена большая сумма кредита, а именно 1 071 074 рублей 37 копеек основного долга плюс проценты, что составляет 67% от суммы договора, что не учтено истцом. От уплаты кредитов не уклоняется. Возражая против исковых требований, ответчик считает, что Банк должен осуществить перенос оплаты с расчетного счета ИП на карту физического лица. Просит суд отказать в удовлетворении иска, произвести перерасчет по кредиту и аннулировать начисленные проценты.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Из ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ч. 2 ст. 6 от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого должнику был предоставлен кредит в сумме 1 590 000,00 руб. сроком на 48 мес. под 17% годовых.

В силу п. п. 11 и 12 заявления стороны признали, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" в виде электронного документа, подписанного электронной подписью, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Факт подписания ответчиком заявления подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Неотъемлемой частью указанного кредитного договора являются Общие условия кредитования для индивидуальных предпринимателей и Общества с ограниченной ответственностью, с которыми ответчик была ознакомлен, согласился с ними и обязался выполнять (п. 12 Заявления о присоединении).

Согласно п. 7 Заявления погашение кредита должно осуществляться аннуитетными платежами.

В п. 8 Заявления предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 5.1 Общих условий кредитования, датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет Заемщика.

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по кредитному договору и предоставило ИП ФИО1 денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора в сумме 1 590 000,00 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, карточкой движения средств по кредиту.

В нарушение условий кредитного договора погашение задолженности по кредиту и процентов по нему производилось заемщиком И.П. ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, а также карточкой движения средств по кредиту, в которой отражены все поступления по кредитному счету №.

Как установлено судом из указанных доказательств, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 548 956,26 руб., в том числе: просроченный основной долг - 518 925,63 руб., просроченные проценты - 30 030,63 руб..

Суд принимает исчисленную истцом сумму задолженности, поскольку она является обоснованной, рассчитана в порядке, установленном кредитным договором. Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, своего расчета суду ответчик не представил.

Пунктом 6.5.1 Общих условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору.

Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО1 прекратил деятельность ДД.ММ.ГГГГ., о чем в ЕГРП внесена соответствующая запись.

На основании Федерального закона от 08 августа 2001 года N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» физическое лицо перестает быть индивидуальным предпринимателем с даты внесения записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей о прекращении деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Согласно ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Положения данной статьи применяются независимо от того, используется указанное имущество в предпринимательской деятельности или нет. Поэтому прекращение гражданином деятельности в качестве индивидуального предпринимателя не влияет на исполнение обязательств, возникших в период такой деятельности. В случае, когда физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя,

прекращена его деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, взыскание задолженности производится за счет имущества физического лица.

В связи с возникновением задолженности по указанному выше кредитному договору ответчику было направлено требование о возврате суммы кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что к образованию задолженности привело именно бездействие Банка, закрывшего его расчетный счет как индивидуального предпринимателя, с которого снимались денежные средства в счет оплаты кредита и оставившего без внимание его просьбы о замене способа оплаты кредита с расчетного счета ИП на оплату со счета физического лица, суд признает несостоятельными.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.10 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, имеющим в данном случае силу договора, Заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку, и Банк имеет право без распоряжения Заемщика для погашения срочной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи) по Договору списать средства в дату наступления срока исполнения соответствующего обязательства с расчетного счета Заемщика в валюте обязательства, открытого в Банке и указанного в разделе «Счет для погашения срочной задолженности». Отсутствие средств на счете Заемщика, открытом в Банке и указанном в разделе «Счет для погашения срочной задолженности», в объеме, необходимом для погашения срочной задолженности по Договору, не является основанием для неисполнения или несвоевременного исполнения обязательств Заемщиком по Договору и не снимает с Заемщика ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по Договору. Согласно таблице в данном разделе ФИО1 указал в качестве расчетного счета для погашения срочной задолженности и просроченной задолженности - расчетный счет индивидуального предпринимателя ФИО1 №.

Согласно условиям п.10 Заявления о присоединении Заемщик обязан письменно уведомить Банк о намерении исполнить обязательства по Договору путем перечисления денежных средств со счетов, не указанных в разделе «Счет для погашения срочной задолженности», или о намерении третьих лиц перечислить денежные средства в счет исполнения обязательств по Договору, не позднее рабочего дня, предшествующего дате исполнения обязательств по Договору, в противном случае Банк не несет ответственности перед Заемщиком за списание средств в погашение этой срочной задолженности по Договору.

При открытии других счетов Заемщика в Банке Заемщик в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты выдачи Банком уведомления / информирования об открытии счета обязан заключить с Банком дополнительное соглашение к Договору о внесении данных

счетов в соглашение о списании средств без распоряжения плательщика с данных счетов.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами пли договором.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Таким образом, ответчик ФИО1, имея намерение производить оплату кредита со счета физического лица, должен был заключить с Банком письменное соглашение об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору, по условиям которого ответчику был бы открыт текущий счет физического лица, с которого необходимо было осуществлять гашение кредита. Ведение переговоров в чате и по телефону с менеджерами Банка не может расцениваться как письменное соглашении.

При указанных обстоятельствах, суд не усматривает злоупотребления правом со стороны кредитора при исчислении задолженности и процентов за пользование кредитом и не усматривает правовых и фактических оснований для аннулирования процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск неисполнения кредитного договора.

При этом материальное положение ответчика, отдаленность его места проживания от офиса Банка не освобождают его как сторону по договору от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств. Изменение материального и семейного положения относится к риску, который ФИО1., как заемщик, несет при заключении кредитного договора. Кроме того, суд считает, что при отсутствии возможности оплачивать кредит со счета в Банке, заемщик, зная реквизиты, имеет возможность вносить платежи иным другим способом.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и положений законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям, суд признает необходимым исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить,

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 8 689,56 руб., которая подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № 8625 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> ( паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № 8625 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 548 956,26 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 518 925,63 руб., просроченные проценты в сумме 30 030,63 руб. и в возврат госпошлины 8 689,56 руб.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение вынесено и изготовлено в совещательной комнате на компьютере.

Судья Н.А. Ряскова

Решение в окончательной форме изготовлено 03.08.2023