Решение по делу № 2-4920/2023 от 14.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 031,57 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 620 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Югра» (далее – Банк, Кредитор, Взыскатель) и ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) были согласованы индивидуальные условия кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели» с присвоенным номером №. Индивидуальные условия, согласованные сторонами ДД.ММ.ГГГГ и Общие условия кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели» составляют единый кредитный договор. Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. В соответствии с Общими условиями, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Свои обязательства по кредитному договору Заемщик выполняет ненадлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

Размер задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 242 031,57 руб., из которых: 67 799,15 руб. – просроченный основной долг, 114 043,36 руб. – основной долг, 105 131,15 руб. – проценты, 7 809,32 руб. – пени на просроченные проценты, 15 047,74 руб. – пени на просроченный основной долг.

Банк просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 031,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 620 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив суду возражения на отзыв Ответчика, согласно которому просят отказать в удовлетворении заявления ответчика по пропуске срока исковой давности, признать причины срока исковой давности уважительными и восстановить срок исковой давности, в связи с просят исковые требования Банка удовлетворить.

Ответчик ФИО1 извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила суду отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности, а также просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Югра» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита «На любые цели» №, в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, сумма кредита в размере 200 000 руб., срок действия кредитного договора 60 мес., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 36,5% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита, по 30-й день пользования кредитом включительно, 22% годовых – с 31-го дня пользования кредитом и по дату фактического возврата кредита (п.1-4 Индивидуальных условий). Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, возврат кредита осуществляется частями и в сроки, установленные в соответствии с графиком платежей, являющимся Приложением № к Индивидуальным условиями кредитного договора (далее-График). Количество ежемесячных платежей соответствует количеству месяцев в сроке, на который предоставлен Кредит и составляет 60 месяцев. Размер каждого ежемесячного платежа, определенного и согласованного сторонами на дату подписания Индивидуальных условий кредитного договора, составляет 5 568,16 руб. Размер первого ежемесячного платежа включает в себя только проценты за пользование кредитом за первый процентный период и составляет 6 000 руб. Размер последнего ежемесячного платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом исходя из фактического количества дней пользования кредитом. Способы исполнения Заемщиком обязательств по договору определены п. 8 Индивидуальных условий. Целиь использования Заемщиком потребительского кредита – не применимо (п. 11 Индивидуальных условий).

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст.329, ст.330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения Заемщиком ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком, в том числе погашения соответствующего ежемесячного платежа не в полном объеме, кредитор имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности (как в части просроченной задолженности по кредиту, так и в части просроченных процентов за пользование кредитом) за каждый день нарушения обязательства. Неустойка рассчитывается со дня, следующего за днем неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по кредитному договору, по день надлежащего исполнения обязательства включительно. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от уплаты процентов, начисленных за соответствующий период нарушения обязательства. Заемщик, подписывая Индивидуальные условия кредитного договора, присоединяется к Общим условиям кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели», опубликованным на сайте кредитора в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заемщик подтвердила, что Общие условия кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели» ею понятны, их положения ей известны (п.14 Индивидуальных условий). Банк зачисляет денежные средства (кредит) на счет в течение 2 рабочих дней со дня подписания сторонами Индивидуальных условий кредитного договора (п.17 Индивидуальных условий). Кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления № (п.20 Индивидуальных условий). Полная стоимость кредита 22,546% годовых.

Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет ФИО1 сумму предоставленного кредита в размере 200 000 руб.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и Банком договор № от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

При таких обстоятельствах суд считает установленным факт заключения между ПАО Банк «Югра» и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 25.09.2018 по делу № А40-145500/17124-202Б, ПАО Банк «Югра» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

ФИО1 обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что ответчиком в судебном заседании не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 828,25 руб. в срок не позднее 30 дней с момента направления Банком настоящего требования. В указанный срок ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности исполнено не было, задолженность по кредиту по настоящее время не погашена.

Истец указывает, что по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность, в связи с чем, последовало обращение к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 242 031,57 руб., из которых: 67 799,15 руб. – просроченный основной долг, 114 043,36 руб. – основной долг, 105 131,15 руб. – проценты, 7 809,32 руб. – пени на просроченные проценты, 15 047,74 руб. – пени на просроченный основной долг.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Рассматривая данное заявление ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Однако в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (норма приведена в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

С учетом изложенного нельзя согласиться с выводами истца о том, что срок исковой давности надлежит исчислять по каждому предусмотренному договором платежу, поскольку он сделан без учета досрочного востребования им суммы кредита.

Согласно требованию от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 828,25 руб. в срок не позднее 30 дней с момента направления Банком настоящего требования, ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» потребовал досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредиту с начисленными процентами, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что не было учтено Истцом.

Судом установлено, что требование о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени направлено в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком почтовых отправлений (ШПИ №).

Соответственно, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а именно Банк узнал о нарушенном праве по истечении 30 дней с момента направления требования (ДД.ММ.ГГГГ), в связи с добровольным неисполнением ответчиком требования в указанный срок (13.03.2019+30 дней = ДД.ММ.ГГГГ), а именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (дата, когда Банк узнал о нарушении своего права) плюс 3 года = ДД.ММ.ГГГГ, при этом, кредитор ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, соответственно, срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье. Время после истечения досрочного востребования банком суммы кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 3 мес. и 11 дней.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор обратился за защитой своего нарушенного права в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> выдан судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

ДД.ММ.ГГГГ плюс три года получается дата ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ минус 3 мес. и 11 дней (время после истечения досрочного востребования банком суммы кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом Кировского районного суда <адрес>, согласно почтовому штемпелю на конверте иск направлен ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно на момент подачи искового заявления в Кировский районный суд г. Иркутска, ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» был пропущен срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности. При этом, истцом заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство Истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности (п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу п. 12 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учетом изложенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, оснований для удовлетворения ходатайства истца о восстановлении пропущенного срока исковой давности, у суда не имеется.

А потому оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 242 031,57 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 620 руб. у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Югра» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 031,57 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 620 руб. оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья