Дело №2-958/2025

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 13 мая 2025 года

Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе:

судьи Михайловой О.Н.,

при секретаре Крашенёвой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 10.06.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 246 339 рублей 00 копеек под 30,9% годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №. Банком ответчику был открыт счет, на который были перечислены кредитные денежные средства.

Вместе с тем ответчик свои обязанности по возврату кредита, исполнял ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 60 463 руб. 24 коп.

По состоянию на 08.04.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 358 971 руб. 57 коп., из них: просроченные проценты – 59 812 руб. 96 коп., просроченная ссудная задолженность – 256 900 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2200 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1414 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты – 246 руб. 90 коп., неразрешенный овердрафт – 16 460 руб. 57 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 1483 руб. 20 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 19 694 руб. 05 коп.

Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ссылаясь условия кредитного договора и на положения статей 438, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 10.06.2024 за период с 26.11.2024 по 08.04.2025 в размере 358 971 руб. 57 коп.; обратить взыскание на предмет залога, автомобиль LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 183 402 руб. 39 коп., также взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 31 474 руб. 29 коп.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещался заблаговременно заказным письмом с уведомлением. Письмо возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения. Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, поскольку ответчик, в силу личного волеизъявления не воспользовался своим правом присутствовать в суде и участвовать в рассмотрении дела. Тем самым суд считает, что ответчик отказался от реализации предоставленных ему законом процессуальных прав на непосредственное участие в разбирательстве дела.

Изучив и исследовав материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Таким образом, на истце и на ответчике в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным статьёй 46 Конституции Российской Федерации.

В силу статьи 150 и части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам и принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статями 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

На основании части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, обратное влечет его ничтожность (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 10.06.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением - офертой на открытие банковского счета, в котором просил заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», открыть ему банковский счет.

ФИО1 был открыт банковский счет №, на который он просил перечислить денежные средства, а также ему было предложено подключить к банковскому счету, открытому в банке, тарифный план «Элитный», в соответствии с условиями, определенными тарифами банка, он был согласен с условиями и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг. Так же ответчик согласился с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, где ему было разъяснено, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски. Документ подписан электронной подписью.

10.06.2024 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде индивидуальных условий Договора потребительского кредита № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля, на сумму 243 900 рублей 00 копеек на срок 120 месяцев, что подтверждается выпиской проверки электронной подписи (л.д. 37-38).

Данные по подписанию ФИО1 договора № от 31 мая 2024 года, алгоритм действий, и временной период указаны в таблице (л.д. 24).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (часть 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (статья 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, банк открыл кредитную линию с лимитом кредитования 243 900 рублей 00 копеек.

Денежными средствами ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Исходя из пункта 4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка - 17,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). Указанная ставка увеличивается до 30,9% годовых в случае, если заемщик также не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; не перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 5601 руб., дата оплаты - ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно.

Условиями пункта 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN): <***>, государственный регистрационный номер <***>. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставления заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.

Согласно заявлению от 10.06.2024, ФИО1 просил банк о переводе и предоставлении транша денежных средств в сумме 243 900 рублей 00 копеек, согласившись с условиями его предоставления в соответствии с Договором потребительского кредита № от 10.06.2024.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита к кредитному договору № от 10.06.2024, заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный номер №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлении о залоге движимого имущества.

В день заключения кредитного договора ФИО1 ознакомился с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, а также с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласился с ними.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение принятого на себя обязательства ФИО1 в период пользования кредитом допускал просрочку оплаты по кредиту, в связи с чем, в его адрес была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, нарушив условия кредитного договора.

В обоснование исковых требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору. Данный расчет суд считает правильным. Ответчик, данный расчет не оспорил, контррасчет не представил.

По состоянию на 08.04.2025 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 358 971 руб. 57 коп., из них: просроченные проценты – 59 812 руб. 96 коп., просроченная ссудная задолженность – 256 900 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2200 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1414 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты – 246 руб. 90 коп., неразрешенный овердрафт – 16 460 руб. 57 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 1483 руб. 20 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 19 694 руб. 05 коп.

Истцом в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ представлены суду доказательства исполнения своих обязательств по кредитному договору № от 10.06.2024.

Судом достоверно установлено ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 10.06.2024, при этом, ответчиком не представлено суду, в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, доказательств, уплаты задолженности по кредитному договору № от 10.06.2024.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 10.06.2024 в размере 358 971 руб. 57 коп. законны и обоснованы, подлежит удовлетворению.

Исполнение обязательств, исходя из части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, может обеспечиваться залогом, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (часть 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN): <***>, государственный регистрационный номер <***>.Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставления заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика.

Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Согласно статье 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В соответствии со статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно пункту 9.14.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия) обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Согласно пункту 9.14.2 Общих условий, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной

В соответствии с пунктом 9.14.3 Общих условий, порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем.

Пунктом 9.14.4 Общих условий, по решению суда обращения взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии с пунктом 9.14.9 Общих условий, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Согласно сведениям УГИБДД УМВД России по Ульяновской области, с 12.04.2024 по настоящее время спорный автомобиль зарегистрирован на ответчика ФИО1

Принимая во внимание, что обязательство заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 10.06.2024 было обеспечено залогом, в связи с чем, истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога, связи с чем, указанное требование банка подлежит удовлетворению.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку на дату подачи искового заявления 14.04.2025 сумма неисполненных обязательств составляет более пяти процентов от стоимости залогового имущества, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный №, государственный регистрационный номер № По указанным основаниям суд находит требование об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, подлежащим удовлетворению.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований истца об установления начальной продажной цены заложенного имущества, суд не усматривает.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года. После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим части 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом также при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в общей сумме размере 31 474 руб. 29 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 10.06.2024 за период с 26.11.2024 по 08.04.2025 в размере 358 971 руб. 57 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 474 руб. 29 коп.

Обратить взыскание на заложенное по договору транспортное средство – LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный номер №, государственный регистрационный номер № определив способ реализации указанного автомобиля - путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены автомобиля LADA PRIORA, 2007 года выпуска, идентификационный номер № - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Н. Михайлова

Мотивированное заочное решение изготовлено 16.05.2025.