Дело № 2-373/2023

УИД 13RS0023-01-2023-000099-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<...> 16 февраля 2023 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Гориной А.Е.,

с участием в деле:

истца Банк ВТБ (Публичное акционерное общество),

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 16 апреля 2019 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор №633/0018-1198678 о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифом по обслуживанию международных пластиковых карт, подписания Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО). Согласно анкете-заявлению лимит кредитования составляет 50000 рублей, проценты за его пользование составляют 26% годовых. Заемщик обязался ежемесячно, не позднее указанной в расписке даты, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В установленные сроки заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 23 июня 2022 г. образовалась задолженность в размере 68751 руб. 05 коп. с учетом снижения сумм штрафных санкций задолженность составила 60 764 руб. 63 коп. Судебный приказ о взыскании задолженности отменен в связи с возражениями должника.

На основании положений статей 309, 310, 314, 323, 330, 361, 363, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 16 апреля 2019 г. №633/0018-1198678 по состоянию на 23 июня 2022 г. в размере 60 764 руб. 63 коп., состоящую из основного долга в размере 47 021 руб. 71 коп., плановых процентов за пользование кредитом в размере 12 855 руб. 55 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга в размере 887 руб. 37 коп., государственную пошлину в размере 2 023 рубля.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. В иске представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 6 сентября 2022 г. заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению.

17 апреля 2019 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выдачу расчетной карты на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) типа Кредитная карта ВТБ с опцией Без опции (Visa), открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 50000 рублей (л.д.16-17).

17 апреля 2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) №633/0018-1198678, который состоит из правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из расписки, согласия на установление кредитного лимита, включая индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком.

Согласно индивидуальным условиям договора при получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 50000 рублей, проценты за пользование кредитом составляют 26% годовых, срок действия договора 17 апреля 2049 г. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа месяца, следующего за отчетным периодом (л.д.13-14).

Пунктом 6 индивидуальных условий установлено, что заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок, при условии размещения на счете № суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика.

Пунктом 12 указанных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день.

17 апреля 2019 г. ФИО1 дал Банку ВТБ (ПАО) согласие (акцепт) на исполнение распоряжений (требований) банка в рамках указанного договора (л.д.15).

Из расписки от 17 апреля 2019 г. следует, что ФИО1 получена кредитная карта Instant № сроком действия по апрель 2024 г. (л.д.14 оборот).

17 апреля 2019 г. банк открыл клиенту банковский счет, а также предоставил лимит кредитования, с которого в тот же день снято наличными 250 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.55).

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом первым статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Из расчета задолженности по кредитному договору №633/0018-1198678 от 17 апреля 2019 г. следует, что ФИО1 систематически нарушал обязательства по срокам уплаты задолженности в период с 29 апреля 201923 июня 2022 г., в связи с чем, образовалась задолженность в размере 68751 руб. 05 коп. Последний платеж произведен ФИО1 в размере 2 руб. 48 коп. 30 ноября 2020 г. (л.д.7-10).

4 июля 2022 г. ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №633/0018-1198678 от 17 апреля 2019 г. в размере 68 686 руб. 18 коп. (л.д.61).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 21 ноября 2022 г. отменен судебный приказ от 16 августа 2022 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №633/0018-1198678 (л.д. 11-12).

Принимая во внимание, что ФИО1 систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности обоснованы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору №633/0018-1198678 от 17 апреля 2019 г. за период с 17 апреля 2019 г. по 23 июня 2022 г. составила 68 751 руб.05 коп., из них: сумма основного долга – 47 021 руб. 71 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 12 855 руб. 55 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга в размере 8873 руб. 79 коп. (л.д.7-10).

Истец, пользуясь правом, предоставленным частью второй статьи 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, то есть до 887 руб. 37 коп.

Таким образом, по состоянию на 23 июня 2022 г. задолженность составляет 60 764 руб. 63 коп., из них основной долг в размере 47 021 руб. 71 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 12 855 руб. 55 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга в размере 887 руб. 27 коп.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

С учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, периода нарушения обязательств, а также отсутствия ходатайств о снижении неустойки суд, не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращено начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Банком ВТБ (ПАО) заявлена к взысканию с ответчика ФИО1 неустойка, в том числе за период действия моратория с 1 апреля 2022 г. по 30 сентября 2022 г.

Согласно положениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий распространяется на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, независимо от того, есть ли у него признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет.

Положениями пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 также установлено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (абзац первый).

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации)(абзац второй).

Следовательно, основанием для освобождения ответчика от взыскания неустойки за период действия моратория является факт его подпадания под действие данных норм, а также наличие доказательств, свидетельствующих о том, что он в действительности пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория на взыскание финансовых санкций, не имел возможность исполнять обязательства по договору кредита в результате наступления соответствующих обстоятельств.

Между тем, ответчиком ФИО1 доказательства, позволяющие суду освободить его от взыскания неустойки за период действия моратория, не представлены.

Учитывая несоблюдение вышеизложенных требований, а также снижение истцом суммы пени до 10% от общей суммы штрафных санкций в добровольном порядке, суд не находит оснований для применения последствий действия моратория к ответчику ФИО1

Принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору №633/0018-1198678 от 17 апреля 2019 г. установленным, а, следовательно, исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 60 764 руб. 63 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2 023 рубля, что следует из платежного поручения № 313587 от 28 июля 2022 г., №559068 от 20 декабря 2022 г. (л.д.4-5), которая подлежит возмещению за счет ответчика в полном размере.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору №633/0018-1198678 от 17 апреля 2019 г. по состоянию на 23 июня 2022 г. в размере 60 764 руб. 63 коп., состоящую из основного долга в размере 47 021 руб. 71 коп., процентов за пользование кредитом в размере 12 855 руб. 55 коп., пени в размере 887 руб. 37 коп., а также расходы по государственной пошлине в размере 2 023 рубля, а всего 62 787 (шестьдесят две тысячи семьсот восемьдесят семь) руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Г. Скуратович

Мотивированное решение суда составлено 20 февраля 2023 г.