Гражданское дело № 2-1503/2022

УИД 74RS0030-01-2022-001641-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Магнитогорск 28 июня 2022 года

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

Председательствующего Корниловой И.А.,

при секретаре Жаксембаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Фольксваген Банк Рус» о признании незаконными действий, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «Фольксваген Банк Рус», просит признать незаконными действия ООО «Фольксваген Банк Рус» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № № от 18.04.2021 г. в части увеличения процентной ставки с 8,9% до 12,9 % годовых; возложить обязанность на ООО «Фольксваген Банк Рус» произвести перерасчёт платежей по кредитному договору №№ от 18.04.2021 г. с учётом применения процентной ставки в размере 8,9 % годовых за период с 21.05.2021 г. до даты вынесения решения суда; взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред в размере 20000 рублей

В обоснование иска указано, что 18 апреля 2021 года между ООО «Фольксваген Банк Рус» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ на сумму 756535 руб. 26 коп. Согласно условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. При условии наличия договора страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка составляет 8,9%. В момент заключения кредитного договора между Истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья № № В связи с этим процентная ставка по кредиту составляла 8,9% годовых. 20.04.2021 между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования жизни и здоровья № № от 31.05.2021. Ответчик уведомил Истца об увеличении процентной ставки по кредиту до 12,9% годовых в связи с расторжением договора страхования жизни и здоровья.

Истец ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимала, просила дело рассмотреть ее участия.

Представитель ответчика ООО «Фольксваген Банк Рус» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, просил дело рассмотреть без их участия. Представлены письменные возражения.

Третье лицо САО «ВСК», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлен отзыв.

Третье лицо САО «ВСК», САО «РЕСО-Гарантия» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 18 апреля 2021 года между ООО «Фольксваген Банк Рус» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 756535 руб. 26 коп. Согласно условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. При условии наличия договора страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка составляет 8,9%. В момент заключения кредитного договора между Истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья № № В связи с этим процентная ставка по кредиту составляла 8,9% годовых (л.д.6-14).

18.04.2021 между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья № № (л.д. 17).

20.04.2021 между Истцом и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования жизни и здоровья №№ (л.д.20-21).

ФИО1 направила ООО «Фольксваген Банк Рус» уведомление о заключении договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» (л.д. 19).

31.05.2021 ООО «Фольксваген Банк Рус» уведомило ФИО1 о том, что представленный ею полис №№ от 20.04.2021 заключенный с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям к полису страхования жизни и здоровья (л.д.25).

22.07.2021 ООО «Фольксваген Банк Рус» уведомило ФИО1 о том, что представленный ею полис №№ от 20.04.2021 заключенный с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям к полису страхования жизни и здоровья следующим пунктам требований: пункт 4 - указан некорректный выгодоприобретатель, пункт 8 порядок и условия формирования страховой выплаты не соответствуют требованиям к полису СЖ, пункт 10 отсутствуют необходимые ограничения для оформления полиса СЖ, пункт 7 не соответствует порядок формирования страховой суммы (л.д.26).

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия Кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребитель кредита без обязательного заключения договора страхования.

В пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом, кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка.

Согласно п. 6.3.3. Общих условий Банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования.

На странице первой Индивидуальных условий в соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите» указано, что полная стоимость потребительского кредита составляет 12,895 % годовых. Следовательно, согласованной сторонами процентной ставкой по кредиту является ставка в размере 12,9 % годовых.

Из п. 4 Индивидуальных условий следует, что стороны предусмотрели пониженную процентную ставку по кредиту в размере 8,90 % в случае поступления информации об отказе Заемщика от договора личного страхования (как данный термин определен Общими условиями), Банк вправе увеличить процентную ставку до 12,9 % (в процентах годовых).

Таким образом, право Банка на выбор более высокой процентной ставки по кредиту при наступлении определенных условий предусмотрено Кредитным договором в законном порядке.

18.04.2021 Заемщик самостоятельно заключил с третьим лицом - САО «ВСК» договор страхования.

Условия Кредитного договора о переменной процентной ставке по кредиту в зависимости от наличия или отсутствия у Заемщика договора страхования жизни и здоровья, а также о дополнительных целях использования кредита не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В случаях, когда договор потребительского кредита обеспечивается личным страхованием заемщика, согласно п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях. В случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" (далее - Общие исключения), Банк вправе предъявлять требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно разделу «Определения» Общих условий Страховщиком (применительно к страхованию основании Договора личного страхования) является страховая организация, которая отвечает требованиям Банка, предъявляемым к страховщикам, осуществляющая страхование жизни, и/или здоровья заемщика и/или риска утраты Заемщиком трудоспособности.

В силу п. 4 Общих исключений Банк вправе не принимать страховой полис страховой организации выбранной заемщиком, если страховая организация не соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям или условиям предоставления страховой услуги.

Истец в одностороннем порядке отказался от договора страхования №№, заключенного с САО «ВСК», предоставив иной договор страхования №№ от 20.04.2021г, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия».

В тоже время, истец заключил новый договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», который не отвечает требованиям Банка, предъявляемым к страховым компаниям.

В условиях предоставленного полиса имеются несоответствия Требованиям Банка, размещенным на официальном сайте Банка, в том числе, положениям п.п. 4, 7, 8, п. 10 Требований Банка.

Установленное полисом САО «РЕСО-Гарантия» условие о территории страхования предусматривает в качестве исключения территории, в которых объявлено чрезвычайное положение, что противоречит п. 5 Требований Банка, который такого исключения не содержит.

В соответствии с п. 7 и п. 8 Требований Банка, страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» определяется в размере остатка ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей», не более 4 500 000 рублей, при этом страховые выплаты не могут превышать 110 % от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, включая проценты, штрафы, пени. Страховая сумма согласно п. 7 Требований Банка является величиной постоянной и в соответствии с первоначальным графиком платежей должна составлять 756535,26 рублей.

Страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» согласно полису САО «РЕСО-Гарантия» составляет от 832188,79 рублей до 166 437,76 рублей, а страховые выплаты устанавливаются в размере 100% от страховой суммы. Таким образом, размер страховой суммы, порядок и условия формирования страховой выплаты по полису САО «РЕСО-Гарантия» не соответствуют Требованиям Банка.

Также полис САО «РЕСО-Гарантия» не содержит ограничений для оформления договора страхования, предусмотренных п. 10 Требований Банка. Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней САО «РЕСО-Гарантия» противоречат п. 10 Требований Банка.

Согласно условий договора страхования заключенного с САО «ВСК» № № выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» является ООО «Фольксваген Банк Рус», в остальных случаях страхователь.

По полису САО «РЕСО-Гарантия» № № выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № № от 18.04.2021 является ФИО1

Для целей сохранения условия о сниженной процентной ставке по Кредитному договору, заемщик, согласно Требованиям Банка, вправе был заключить договор личного страхования с любой страховой организацией, однако полис и наполнение страховых программ должны отвечать Требованиям Банка.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных исковых требований истцу следует отказать в полном объёме.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, являются, по сути, производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований к ООО «Фольксваген Банк Рус» о признании незаконными действий ООО «Фольксваген Банк Рус» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №№ от 18.04.2021 г. в части увеличения процентной ставки с 8,9% до 12,9 % годовых; возложении обязанности на ООО «Фольксваген Банк Рус» произвести перерасчёт платежей по кредитному договору №№ от 18.04.2021 г. с учётом применения процентной ставки в размере 8,9 % годовых за период с 21.05.2021 г. до даты вынесения решения суда; компенсации морального вреда в размере 20000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2022.