Решение по делу № 2-315/2022 от 31.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

2-315/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г.Починок

Починковский районный суд Смоленской области в составе судьи Шабановой В.А.

при секретаре Панкратовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** в сумме 324323,45 руб., в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 6443,23 руб.

В обоснование своих требований представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в исковом заявлении указал, что ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ** на сумму 316628 руб., в том числе 260000 руб. сумма к выдаче, 56628 руб. сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Сумма ежемесячного платежа составила 8293,35 руб., с ** ** ** - 8408,13 руб. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ** ** ** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ** ** **. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен ** ** ** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ** ** ** по ** ** ** в размере 68439,18 руб., что является убытками банка. Задолженность заемщика по договору составляет 324323,45 руб. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму основного долга в размере 241754,99 руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 12416,23 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 68439,18 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1218,05 руб., сумму комиссии за направление извещений в размере 495 руб., в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 6443,23 руб. В судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания (л.д.84), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте, дате и времени судебного разбирательства (л.д.85-86), не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, доказательств в обоснование своих возражений не представила.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося истца, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ); в порядке заочного производства, в связи с неявкой ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст.233 ГПК РФ и обсудив материалы дела, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № **, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 316628 руб. (в том числе сумма к перечислению 260000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 56628 руб.) на срок 60 календарных месяцев под 18,90% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в размере и на условиях договора (л.д.14-20, 41-44).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме исполнил обязательства по договору потребительского кредита № ** от ** ** **, выдав ФИО1 денежные средства, что усматривается из выписки по счету (л.д.22-26).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.14-15), графика погашения по кредиту (л.д.16-17) количество, размер и периодичность (сроки) платежей - ежемесячно, равными платежами в размере 8293,35 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа - 3 число каждого месяца, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, размер комиссии за услугу «СМС-пакет» 99 руб.

В силу дополнительного соглашения (л.д.20) количество, размер и периодичность (сроки) платежей - ежемесячно в соответствии с графиком погашения по кредиту, размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа - 8408,13 руб., новая дата ежемесячного платежа - 31 число каждого месяца.

Согласно общих условий договора (л.д.41-44), по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств не вносила платежи в погашение основного долга, в уплату процентов и комиссии за услугу смс-пакет, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.27-29), из которого следует, что задолженность по основному долгу составляет 241754,99 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 12416,23, убытки (неоплаченные проценты) составляют 68439,18 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 1218,05 руб., задолженность по комиссии за предоставление извещений составляет 495 руб.

В силу общих условий договора (л.д.41-44) банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В связи с нарушением ФИО1 принятых обязательств по погашению кредита, в адрес последней направлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д.45).

Данные требования оставлены без исполнения.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что оплата в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № ** от ** ** ** ФИО1 не произведена.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Из п.3 ст.421 ГК РФ следует, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 №263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ст.17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Отмечено при этом о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 п.71 Постановления Пленума от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер неустойки (штрафа), заявленной истцом, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, период за который начислена неустойка (штраф), необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, с учетом конкретных обстоятельств настоящего гражданского дела, из которых следует, что заемщик уклоняется от погашения долга, суд полагает, что начисленная в соответствии с условиями кредитного договора неустойка (штраф) в размере 1218,05 руб., не превышающая сумму, определяемую исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, не свидетельствуют об явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, и оснований для снижения в порядке ст.333 ГК РФ, у суда не имеется. Доказательств явной несоразмерности неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства ответчик так же не представил.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита. Так как судом бесспорно установлено, что погашение кредита было предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик ФИО1 отказывается от погашения кредита, процентов за пользование кредитом, штрафа, комиссии за направление извещений. А это обстоятельство свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком взятых на себя обязательств по погашению кредита, и у кредитора возникло право требовать возврата суммы долга по договору потребительского кредита с причитающимися процентами.

Рассматривая требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по договору потребительского кредита после выставления требования о его досрочном погашении, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в указанном случае займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

С учетом вышеназванных положений гражданского законодательства, применяемых к спорным правоотношениям сторон на основании п.1 ст.6 ГК РФ по аналогии закона, кредитор не в праве требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период, установленный договором в качестве для возврата суммы займа, то есть, процентов на будущее время.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начиная с ** ** ** (л.д.28) по день фактического возврата суммы основного долга (241754,99 руб.), из расчета 18,90% годовых.

Оснований для взыскания фиксированной суммы процентов за пользование кредитными средствами за весь срок действий кредитного договора, согласованный сторонами сделки при ее заключении, не имеется.

По мнению суда, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив от ответчика досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

Поскольку доказательств, подтверждающих несение убытков в виде неполученных доходов, которые банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, при досрочном истребовании кредита от ответчика, истцом в рамках рассматриваемого спора не представлено, поэтому в данной части в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а потому суд взыскивает с ответчика ФИО1 уплаченную истцом государственную пошлину при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5758,84 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (-----) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (-----) задолженность по основному долгу в размере 241754,99 руб., проценты за пользование кредитом в размере 12416,23, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1218,05 руб., комиссию за направление извещений в размере 495 руб.

Взыскать с ФИО1 (-----) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (-----) проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 18,90% годовых, начисляемые на остаток основного долга, начиная с ** ** ** по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1 (-----) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (-----) в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска 5758,84 руб.

Ответчик вправе подать в Починковский районный суд Смоленской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.А.Шабанова