№2-1477/2023
03RS0003-01-2023-001575-05
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
03 августа 2023 года село Иглино
Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,
с участием ответчика ФИО1,
представителя ответчика ФИО2 – ФИО3,
при секретаре Вагизовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 ФИО1 о взыскании ссудной задолженности, расторжении кредитного договор, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании ссудной задолженности, расторжении кредитного договор, об обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование, что Банк на основании кредитного договора №188693 от 01 октября 2018 года выдало кредит ФИО1, ФИО2 в сумме 2 000 000 руб. на срок 180 мес. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно, жилого дома, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером №, и земельного участка, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес> Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом с начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время ответчиками в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с п. 10 кредитного договора стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 474 000 руб. = 90% от 3 860 000 руб. Исходя из изложенного имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существующего нарушения договора заемщиком при этом досудебный порядок, предусмотренный при расторжении договора, Банком был соблюден. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №188693 от 01 октября 2018 года, задолженность по кредитному договору №188693 от 01 октября 2018 года за период с 01 сентября 2022 года по 23 января 2023 года в размере 1 782 659,16 руб., в том числе: просроченные проценты 68 860,95 руб., просроченный основной долг – 1 713 798,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 113,30 руб., всего 1 805 772,46 руб., обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером 02№, и земельный участок, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером 02№, расположенные по адресу: <адрес> Сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества установить в размере 1 805 772,46 руб., способ реализации имущества – публичные торги, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 474 000 руб., в том числе жилого дома – 3 051 000 руб., земельный участок – 423 000 руб.
На судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, ранее в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, представитель ФИО2 – ФИО3, не оспаривая наличие задолженности по кредитному договору, просили отказать в удовлетворении исковых требований, указывая в обоснование, что в настоящее время имущественное положение семьи стабилизировалось, ответчики имеют возможность начать оплачивать задолженность, хотели заключить мировое соглашение в ходе рассмотрения дела.
Ответчик ФИО2 на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, не просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Выслушав объяснения ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Часть 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 328 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), залогом.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 01 октября 2018 года между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, ФИО2, с другой стороны был заключен кредитный договор №188693, в соответствии с условиями которого заемщики получил кредит в размере 2 000 000 руб. сроком на 180 месяцев под 9,00% годовых на приобретение объекта недвижимости: жилой дом, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером №, и земельный участок, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером 02№, расположенные по адресу: <адрес>
Заемщики приняли на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком.
Банк исполнил обязательства перед ответчиком.
В нарушение взятых на себя обязательств ответчики допускает просрочку исполнения обязательств в сроки и в объеме, определенном кредитным договором по возврату кредита, уплате процентов.
12 января 2023 года в адрес ответчиков было направлено требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которые ответчиками выполнено не было.
В связи с ненадлежащим исполнением должником обязательств образовалась задолженность, которая за период с 01 сентября 2022 года по 23 января 2023 года составляет 1 782 659,16 руб., из которых: задолженность по кредиту – 1 713 798,21 руб., задолженность по процентам – 68 860,95 руб.
В связи с тем, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договоре, отсутствуют, то суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщиков перед истцом по оплате основного долга, процентов.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиками на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу Банка кредитной задолженности в размере основного долга – 1 713 798,21 руб., задолженности по процентам – 68 860,95 руб.
В ходе рассмотрения дела стороной истца не проявлена инициатива в заключении с ответчиками мирового соглашения, поэтому суд не находит оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву желания ответчиков заключить с Банком мировое соглашение.
Обеспечением исполнения обязательств Р-вых по кредитному договору является ипотека недвижимого имущества, возникшая из договора купли-продажи от 01 октября 2018 года с ипотекой в силу закона.
Согласно п. 4.3.7 договора купли-продажи от 01 октября 2018 года предусмотрено, что покупатель обязуется оформить закладную на жилой дом и земельный участок в пользу кредитора одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности на жилой дом и земельный участок в Управлении Росреестра.
02 октября 2018 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 на жилой дом, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером №, и земельный участок, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>
Как отмечено выше, ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также досрочной уплате причитающихся процентов и иной задолженности по кредитному договору. Требование истца о погашении задолженности ответчиком не было выполнено.
В соответствии со ст. ст. 334, 348, 349 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.
В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.
Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
По ходатайству ответчиков по делу была назначена оценочная экспертиза с целью определения рыночной стоимости заложенного имущества.
Согласно экспертному заключению №117/2023, подготовленного ООО «Региональное Бюро оценки» рыночная стоимость жилого дома, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером 02:№, расположенного по адресу6 <адрес> по состоянию на дату составления заключения составляет 3 169 931 руб.
Рыночная стоимость земельного участка, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: РБ, <адрес> по состоянию на дату составления заключения составляет 1 744 265 руб.
Таким образом, стоимость заложенного имущества составляет 4 914 196 руб.
У суда не имеется оснований не доверять данному заключению оценочной экспертизы, поскольку экспертиза назначалась судом в соответствии с требованиями ст. 79 ГПК РФ, проводилась компетентной организацией, оформлена надлежащим образом, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.
Руководствуясь указанными положениями закона, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость спорного заложенного имущества в виде жилого дома и земельного участка в размере 3 931 356,80 руб., определенную на основании отчета о рыночной стоимости заложенного имущества (80% из 4 914 196 руб.).
Каких-либо возражений относительно определенной стоимости от ответчиков не поступило, выводы оценщика не опровергнуты. Оснований сомневаться в достоверности представленной оценки суд не усматривает.
Учитывая, что ответчики надлежащим образом свои обязательства, обеспеченные ипотекой, не выполняют, а истцом заявлены требования об обращении взыскания на предметы залога, суд полагает необходимым удовлетворить требования ПАО «Сбербанк» и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1 жилой дом и земельный участок, расположенные по указанному адресу, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 3 931 356,80 руб.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств, опровергающих установленные при рассмотрении дела обстоятельства, ответчиками не представлено.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в части взыскания основной кредитной задолженности, задолженности по процентам, обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Ответчиками ненадлежащим образом выполняли условия кредитного договора №188693 от 01 октября 2018 года, а именно несвоевременно и не в полном объеме производила платежи в счет погашения задолженности. Требование Банка о погашении общей суммы платежей за пользование полученным кредитом ответчиками также не исполняется, что является основанием для расторжения договора, заключенного между сторонами.
При этом суд отмечает, что досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден.
По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в сумме 23 113,30 руб.
Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца необходимо взыскать понесенные им расходы на оплату госпошлины.
При этом сумму, подлежащую уплате публичному акционерному обществу «Сбербанк России» из стоимости заложенного имущества определить в размере не более 1 805 772,46 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковое заявление публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения № 8598 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №188693 от 01 октября 2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (№ одной стороны, и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, с другой стороны.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №188693 от 01 октября 2018 года за период с 01 сентября 2022 года по 23 января 2023 года в размере 1 782 659,16 руб., в том числе, просроченный основной долг – 1 713 798 руб. 21 коп., просроченные проценты – 68 860 руб. 95 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 113 руб. 30 коп., всего 1 805 772 руб. 46 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером 02№, и земельный участок, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером 02№, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1
Реализацию жилого дома, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером 02:№, и земельного участка, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером 02№, расположенных по адресу: № произвести через публичные торги.
Начальную продажную цену на жилой дом, площадью 119,8 кв.м., с кадастровым номером №, и земельный участок, площадью 758 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, определить в размере 3 931 356 руб. 80 коп., из которых начальная продажная стоимость жилого дома – 2 535 944 руб. 80 коп., земельного участка – 1 395 412 руб.
Сумму, подлежащую уплате публичному акционерному обществу «Сбербанк России» из стоимости заложенного имущества определить в размере не более 1 805 772 руб. 46 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Р.Р. Сафина