Решение по делу № 2-319/2023 от 15.03.2023

Дело № 2–319/2023

УИД 42RS0035-01-2023-000155-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Таштагол 15 марта 2023 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Евсеева С.Н.

при секретаре Жуковой М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 416 249,37 рублей и уплаченной государственной пошлины в размере 21281,25 рубль и обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты> 2018 года выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, путём продажи с публичных торгов.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1393059,77 рублей, под 19,3% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства <данные изъяты> выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 235050 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 1416249,37 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 1416249,37 рублей, иные комиссии – 1770 рублей, комиссия за смс – информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 92064,72 рубля, просроченная ссудная задолженность – 1315973,03 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1577,23 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1610,25 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2658,15 рублей. Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4. заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты>. Считают необходимым при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 866260,59 рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежаще. Согласно определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1393059,77 рублей, под 19,3% годовых (п.4), сроком на 72 месяца (п. 6 индивидуальных условий), под залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты> (п. 10 индивидуальных условий) (л.д. 7, 8).

Указанный договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в анкете заявителя.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи транспортного средства, паспортом транспортного средства (л.д. 13, 14, 12).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования, процентная ставка составляет 19,30 % годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков до 21.70 %, действующей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (л.д. 7).

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4. заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты> (л.д. 7 оборот).

Согласно п. 3.1 договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ цена транспортного средства составляет 1 200 000 рублей (л.д. 13 оборот).

Согласно п. 3.2.1 договора купли-продажи денежная сумма в размере 200 000 рублей выплачивается покупателем в день подписания договора путем внесения наличных денежных средств в кассу агента, а оставшуюся сумму в размере 1 000 000 рублей выплачивается покупателем путем перечисления на банковский счет агента заемных денежных средств (л.д. 13 оборот).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) пени, уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредитования, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых (л.д. 7 оборот).

Ответчик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д. 9), а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита (л.д. 10).

Согласно п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита. Немедленно сообщить и являться лично а банк в случае хищения, утери либо блокировки банковской карты. В случае утери банковской карты заемщик оплачивает комиссию за перевыпуск утраченной банковской карты согласно тарифам банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кредитор полностью исполнил свои обязательства по представлению кредита, представив ответчику сумму кредита в размере 1 393 059,77 рублей.

Судом установлен и не оспаривается ответчиком факт получения и использования кредита. Сумма, выплаченная в счет погашения кредита, составляет 235 050 рублей (л.д. 11).

В адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д. 15а). До настоящего времени обязательства по возврату суммы кредита и уплату процентов по кредиту ответчиком не исполнены, кредит не выплачен.

Согласно условий договора, возврат кредита и оплата процентов должны были осуществляться заёмщиком частями, ежемесячно.

Согласно расчёту задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность в сумме 1 416 249,37 рублей, последний платеж был произведён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив расчёт задолженности, представленный истцом и признав его арифметически верным, соответствующим согласованным условиям кредитного договора, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности, суд полагает исковые требования в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере 1 416 249,37 рублей, иных комиссий – 1770 рублей, комиссии за смс – информирование – 596 рублей, просроченных процентов – 92064,72 рубля, просроченной ссудной задолженности – 1 315 973,03 рубля, просроченных процентов на просроченную ссуду – 1577,23 рублей, неустойки на просроченную ссуду – 1610,25 рублей, неустойки на просроченные проценты – 2658,15 рублей, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Суд приходит к выводу, что поскольку ответчиком не выполняются условия кредитного договора, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 329 п. 1 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (зачетная неустойка). Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков (исключительная неустойка), или когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка), или когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки (альтернативная неустойка). 60. На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно определения Конституционного суда РФ от 14.10.2004 № 293–О в положениях ст. 333 п. 1 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом изложенного, суд, не находит оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду в размере 1610,25 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 2658,14 рублей.

Соответствующие условия включены в индивидуальные условия кредитного договора, которые подписаны ФИО1, последний с иском о безденежности и признании договора незаключенным не обращался, не оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке и не привел доводов в обосновании изменения условий или расторжения договора.

Кроме того, подлежат удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Из условий кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» с ответчиком ФИО1 следует, что сторонами договора был предусмотрен залог транспортного средтства (п. 10), в обеспечение исполнения обязательств заемщик передает банку в залог ПТС транспортного средства.

Суд считает, что поскольку обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты> и, учитывая нарушение заемщиком ФИО1. условий кредитного договора о ежемесячном возврате основной суммы кредита и уплате процентов, то судом должно быть обращено взыскание на предмет залога на данное транспортное средство, путём продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 21281,25 рубль, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

В связи с тем, что исковые требования суд удовлетворил в полном объеме, следует взыскать с ответчика в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 21281,25 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 416 249,37 рублей и уплаченную государственную пошлину в размере 21281,25 рубль, а всего взыскать 1 437 530,62 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, цвет чёрный металлик, № шасси (рамы) <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, путём продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2023 г.

Судья С.Н. Евсеев