Решение по делу № 2-814/2023 от 13.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества, третье лицо акционерное общество «Тинькофф страхование».

89RS0007-01-2023-001088-74

Дело 2-814/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале 13 декабря 2023 г.

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Сологуб М.В., при секретаре судебного заседания Калмынкиной Н.В., с участием представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело 2-814/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества, третье лицо акционерное общество «Тинькофф страхование»,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № на сумму 45 000 руб. заемщик ФИО13 умерла, задолженность по кредитной карте составляет 47 046, 84 руб., из которых основной долг – 45 212, 09 руб., 1 834, 75 руб. – просроченные проценты. задолженность по договору в указанном размере истец просил взыскать с наследников ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО3 (л.д.60-64), представитель которого ФИО2 в возражениях с исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» не согласилась, поскольку заемщик ФИО10 была застрахована по программе страхования от несчастных случаев и болезней, смерть ФИО1 наступила в результате болезни и является страховым случаем. Банк как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования обязан был обратиться к страховщику за страховой выплатой, взыскание долга с наследника может осуществляться только в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Уклонение истца от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение в суд с иском к наследникам должно расцениваться как недобросовестное поведение. В связи с изложенным в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» представитель ответчика просила отказать (л.д. 89-92).

По ходатайству ответчика к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф страхование» (л.д.137-140).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на доводы письменных возражений на иск.

Представители истца АО «Тинькофф Банк» и третьего лица АО «Тинькофф страхование», ответчик ФИО3 участие в судебном заседании не принимали, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

Оценив доводы иска, возражений ответчика, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 821 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела: заявлением-анкетой (л.д.27), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.28), тарифами по кредитным картам (л.д.29), ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тиньфофф Банк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого АО «Тинькофф Банк» предоставило ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности до 300 000 руб. под 29,9 % годовых на покупки при условии оплаты минимального платежа, под 49, 9 % годовых на снятие наличных, на прочие операции, в том числе на покупки при неоплате минимального платежа.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

Представленное суду свидетельство о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что ФИО11 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46 об.ст).

Таким образом, исполнение заёмщиком обязательств по кредитным договорам стало невозможным вследствие его смерти.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 47 046, 84 руб., из которых: основной долг – 45 212, 09 руб., 1 834, 75 руб. – просроченные проценты.

В силу статьи 17 ГК РФ гражданская правоспособность, то есть способность иметь гражданские права и нести обязанности, возникает в момент рождения человека и прекращается с его смертью.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Исключение составляют те обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законодательством.

Из данных правовых норм следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Обязательство о возврате суммы займа является денежным обязательством. В таком обязательстве личность должника не имеет значения, обязательство может быть исполнено без его личного участия.

Поэтому возникшее из кредитного договора обязательство физического лица не прекращается с его смертью, а включается в состав наследства и в порядке универсального правопреемства переходит к его наследникам.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, обязанность наследника отвечать перед кредитором по долговым обязательствам наследодателя наступает только при условии принятия им наследства и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

К имуществу ФИО1 нотариусом ФИО5 заведено наследственное дело №, из которого следует, что наследником ФИО1, принявшим наследство, является её супруг ФИО3

В состав наследства ФИО1 вошли:

1/5 доли в праве общей собственности на дом, расположенный по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты>) (л.д.53, 55 об. ст.);

1/5 доли за земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> (л.д.53 об. ст., 56);

денежные средства на счетах, открытых в ПАО Сбербанк в общей сумме <данные изъяты>

Общая стоимость наследственного имущества согласно представленным в материалах наследственного дела документам, составила <данные изъяты>

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Иных доказательств стоимости наследственного имущества на момент смерти ФИО1 суду сторонами не представлено.

Исследовав вышеуказанные доказательства, суд приходит к выводу, что стоимость перешедшего ответчику имущества превышает размер предъявленной к взысканию задолженности по кредиту, то есть доля перешедшего к ответчику наследства является достаточной для погашения задолженности перед АО «Тинькофф Банк»

В соответствии с пунктом 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу вышеизложенных положений закона в состав наследства ФИО1 входит не только вышеуказанное недвижимое имущество и денежные средства на счетах, но и обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которые должны были исполняться ответчиком ФИО3 в соответствии с положениями договора.

Однако ответчик обязательства по кредитному договору не исполнял, платежи по кредиту не вносились, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д. 20-22, 23-24).

Доводы ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения иска ввиду заключения ФИО1 договора страхования суд считает необоснованными, поскольку, как следует и заявления – анкеты заемщика ФИО12 (л.д.27), а также условий страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.19), выгодоприобретателем по договору страхования является клиент банка, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, в силу заключенного ФИО1 договора страхования банк выгодоприобретателем по договору не является и не имеет право на получение страховой суммы, указанное право принадлежит наследнику умершей ФИО1, то есть ответчику.

При изложенных обстоятельствах исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ с ответчика надлежит также взыскать расходы по уплате государственной пошлины 1 611, 40 руб. (л.д.9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН/КПП <***>/773401001) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, в размере 47 046, 84, руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 611,40 рублей, за счет наследственного имущества ФИО1.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 20 декабря 2023 года.

Председательствующий подпись М.В. Сологуб