Решение по делу № 2-20/2023 от 25.01.2023 | Индустриальный районный суд г. Хабаровска (Хабаровский край)

Дело № 2-20/2023

27RS0004-01-2022-005333-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Цыганковой Т.Д.

при секретарях судебного заседания Бодрухиной А.А., Поддубной К.В.,

с участием представителя ответчика ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО3, ФИО1, ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Банк ВТБ предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяца для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, кадастровый №. Кредит в сумме <данные изъяты> был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 8.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счёт кредитных средств, предоставленных по договору. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. После смерти ФИО2 было заведено наследственное дело №.

Ответчики фактически приняли наследство в виде залоговой квартиры.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере <данные изъяты> в том числе <данные изъяты>- задолженность по кредиту, <данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – задолженность по пени на неоплаченные в срок проценты, <данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу.

Просит взыскать с ФИО3 и ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.; расторгнуть кредитный договор № заключенный Банком ВТБ (ПАО) с ФИО2; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу <данные изъяты> кадастровый № путем реализации квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>; взыскать с ФИО3 и ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению. Ссылается на то, что на момент смерти заемщика риск ее гибели был застрахован в ООО «СК ВТБ Страхование» на основании полиса по ипотечному страхованию. После заключения договора страхования произошло объединение ООО «СК ВТБ Страхование» и ООО СК «Газпром Страхование» в связи с чем обязанности по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО СК «Газпром Страхование», которому ДД.ММ.ГГГГ были направлены все необходимые документы и заявление о страховом случае. Ответа от страховой компании не последовало. Позднее аналогичный пакет был сдан непосредственно истцу через отделение банка ПАО «ВТБ». Ответ от банка также получен не был. Считает надлежащим ответчиком ООО СК «Газпром Страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Газпром Страхование».

В отзыве на исковое заявление представитель соответчика ООО СК «Газпром страхование» указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и ООО СК «Газпром страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») заключен договор ипотечного страхования № <данные изъяты> Секции о страховании: имущественное страхование, страхование титула, личное страхование.

В рамках личного страхования на страхование приняты риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Оплата страховых премий по договору страхования и размер страхового возмещения предусмотрены графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО6.

При этом событие, обладающее признаками страхового случая по договору страхования, наступило в неоплаченном застрахованным периоде страхования (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ по графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам), договор страхования досрочно прекращен в связи с неоплатой застрахованным страховых премий по договору страхования.

В соответствии с п. 7.1.2.1. Полисных условий, по риску «смерть Застрахованного» предоставляют -свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования; посмертный эпикриз, выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения; постановление о возбуждении уголовного дела.

В соответствии с п. 7.4. Полисных условий, для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщик также вправе запрашивать дополнительную документацию из лечебных и других учреждений.

П. 3.5.2. Полисных условий ипотечного страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия, к которым относятся: умысел страхователя, совершение страхователем умышленного преступления самоубийство, нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Страховщиком был направлен запрос о предоставлении документов, а именно акта судебно-медицинского исследования трупа №.

Рассмотрение страховщиком убытка приостановлено в связи с не предоставлением выгодоприобретателем запрошенных документов.

Согласно справки КГБУЗ «Бюро СМЭ» от <данные изъяты> причиной смерти ФИО2 явилась открытая рана передней поверхности шеи.

По факту смерти 28.07.2021г. возбуждено уголовное дело.

В соответствии с п. 2.25 Полисных условий страхования, несчастный случай фактически произошедшее внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия.

Убийство несчастным случаем по договору страхования не может являться.

Риск «смерть в результате противоправных действий третьих лиц» является самостоятельным страховым риском и договором страхования № <данные изъяты> не предусмотрен.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Законный представитель несовершеннолетнего ответчика ФИО3 - ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом.

Соответчик ООО СК «Газпром страхование» своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, на покупку квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под 9,35% годовых, на срок <данные изъяты>, с ежемесячным платежом <данные изъяты>.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик должен был погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, согласно общих условий кредитования.

Согласно разделу 7 кредитного договора обеспечением кредита является залог предмета ипотеки приобретаемого за счет кредитных средств.

Согласно разделу 4 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств им оплачивается неустойка в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и 0,06% от суммы просроченной задолженности по уплате процентов за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ФИО2 был заключен договор купли-продажи недвижимости расположенной по адресу <адрес>, по цене <данные изъяты>, с использованием кредитных средств.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, квартира по адресу <адрес>, находится в собственности ФИО1 (<данные изъяты> доли в праве) и ФИО3 (<данные изъяты> доли в праве).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере <данные изъяты> в том числе <данные изъяты>- задолженность по кредиту, <данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – задолженность по пени на неоплаченные в срок проценты, <данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу

Согласно копии наследственного дела, открытого по факту смерти ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты> наследодателя), ФИО1 (<данные изъяты> наследодателя), в виде ? доли квартиры, автомобиля, в пользу каждого, стоимость которых превышает сумму долга по кредитному договору.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

По смыслу положений ст. 418 ГК РФ обязательства заемщика по кредитному договору, при наличии наследников, не прекращаются смертью должника.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и ООО СК «Газпром страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») был заключен договор ипотечного страхования № <данные изъяты>, что подтверждается полисом. Среди застрахованных рисков смерть в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 2 договора страхования установлен его срок по личному страхованию – до момента полного исполнения обязательств Страхователя по кредитному договору, а именно в течение <данные изъяты> месяцев.

Согласно пункту 3 Договора страхования страховая сумма по личному страхованию на каждый период устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на начало очередного страхового периода, увеличенной на 10% и на дату заключения договора составляет <данные изъяты>

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении № к Полису.

ООО СК «ВТБ Страхование» сменило наименование на ООО СК «Газпром страхование», что подтверждается изменениями в Устав общества.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно п. 7.1.2.1. Полисных условий ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банков группы ВТБ, по риску «смерть Застрахованного» родственники застрахованного лица предоставляют: свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования; посмертный эпикриз, выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения; постановление о возбуждении уголовного дела.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 подала заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении страхового случая- смерти ФИО2 с приложением свидетельства о смерти, постановления следователя о возбуждении уголовного дела и справки КГБУЗ «Бюро СМЭ» об исследовании трупа ФИО2 с указанием причины смерти: открытая рана передней поверхности шеи.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО), являясь выгодоприобретателем по договору страхования, также уведомил страховщика о наступлении случая, имеющего признаки страхового в отношении ФИО2

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило ФИО9 о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно: справки о смерти с указанием причин смерти или медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования с результатами судебно-химического исследования или выписку из данного документа.

Вместе с тем, в соответствии с п. 7.4. Полисных условий, для решения вопроса о выплате страхового взноса страховщик также вправе самостоятельно запрашивать дополнительную документацию из лечебных и других учреждений.

В отзыве на исковое заявление ответчик ООО СК «Газпром страхование» указало, что договор страхования был досрочно прекращен в связи с неоплатой застрахованным премий по договору страхования, а также, что убийство не может являться несчастным случаем. В то же время, принимая заявления о наступлении страхового случая и указывая на необходимость предоставления дополнительных документов, страховщик на указанные обстоятельства не ссылался. Кроме того, по смыслу закона неуплата страхового взноса не влечет прекращение договора страхования.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Пунктом 3.5.2. Полисных условий ипотечного страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия, к которым относятся: умысел страхователя, совершение страхователем умышленного преступления самоубийство, нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Судом было истребовано заключение эксперта КГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ в отношении трупа ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, из которого следует, что при исследовании крови от трупа наличие этилового спирта не обнаружено, наркотических средств также не обнаружено.

Оценив представленные доказательства в совокупности, учитывая, что смерть ФИО2 наступила в течение срока действия договора страхования, в результате преступления, то указанное событие является страховым случаем и влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату. Непредставление истребуемых страховщиком сведений не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Согласно условиям страхования выгодоприобретателем в рамках договора страхования является Банк ВТБ (ПАО) в отношении всех страховых событий, в том числе смерть заемщика, и признанными страховым случаем.

Согласно выписке по счету, представленной истцом, по состоянию на дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности составил <данные изъяты>. Началом очередного страхового периода являлось ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты> – размер страховой суммы, подлежащей выплате выгодоприобретателю в связи со смертью ФИО3.

Согласно заявленным истцом требованиям сумма основного долга и процентов составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>), сумма пени составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>), которую суд признает несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить ее, применив ст. 333 ГК РФ, до <данные изъяты>.

Таким образом, с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме <данные изъяты>.

В связи со взысканием задолженности по кредитному договору в виде страховой выплаты со страховой компании, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Отсутствие исполнения правопреемником умершего заемщика обязательств по погашению кредита является существенным основанием для расторжения кредитного договора, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в размере <данные изъяты>. В связи с отказом в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на залог, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> за указанное требование возмещению истцу не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный Банк ВТБ (ПАО) с ФИО2.

Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» (ОГРН <***>) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Председательствующий Т.Д. Цыганкова

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2023 года.