Дело № 2-10262/2022
86RS0004-01-2022-009967-39
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 октября 2022г. г. Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего судьи Паничева О.Е.,
при секретаре Пельке Е.В.,
с участием представителя заявителя ФИО1,
заинтересованного лица ФИО3,
представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.05.2022г. № № о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО3 страховой премии в размере 76 792,30 рублей. Требования мотивированы тем, что оспариваемым решением с страховщика взыскана страховая премия в размере 76 792,30 рублей. Истец считает решение финансового уполномоченного нарушающим его права и законные интересы, поскольку спорный договор страхования, Правила страхования не содержит положения о возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
В судебном заседании представитель заявителя на заявленных требованиях настоял в полном объеме.
Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в заседание суда не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать.
Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 16.12.2020г. между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от 16.12 2020г.
В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составляет 795 454,55 рублей, на срок 60 месяцев, под 12,9 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий).
В силу п. 11 индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита является для личного потребления.
Из п. 10 индивидуальных условий следует, что обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору отсутствует.
Из положений п. 15 индивидуальных условий следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.
Таким образом, из условий кредитного договора не следует, что спорный договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита.
Истец ознакомлена с индивидуальными условиями, что подтверждается ее подписью.
Также в судебном заседании установлено, что между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018г., в соответствии с которым соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок решения об осуществлении страховой выплаты).
16.12.2020г. ФИО3 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита № №, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (далее – страховщик) и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования жизни и здоровья заемщика (далее – договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия участия).
Страховыми рисками согласно Заявления являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность (раздел 1 Заявления).
Согласно раздела 3 Заявления срок страхования составляет 60 месяцев.
В силу раздела 4 Заявления плата за участие в программе страхования составляет 2,40 % годовых.
На основании раздела 5 Заявления страховая сумма составляет 795 454,55 рублей.
В соответствии с разделом 7 Заявления по всем страховым рискам, за исключением «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительному кредиту) является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники), по страховому риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо.
Помимо того, в заявлении ФИО3 указала, что подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России и согласна с ними, в т.ч., что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в банк при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
Согласно выписки из реестра застрахованных лиц ФИО3 является застрахованным лицом на срок 60 месяцев, страховая сумма составляет 795 454,55 рублей.
Оплата ФИО3 страховщику страховой премии в сумме 95 454,55 рублей сторонами не оспаривается.
Согласно справки ПАО «Сбербанк России» от 23.11.2022г. задолженность ФИО3 по указанному кредитному договору по состоянию на 08.11.2021г. полностью погашена.
30.11.2021г. ФИО3 обратилась к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ее требования не удовлетворены.
22.02.2022г. ФИО3 обращалась к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ее требования не удовлетворены.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.05.2022г. № У-22-52966/5010-005 постановлено: Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 76 792,30 рублей.
В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.
Исходя из указанных положений, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истец, подписав указанные документы, в т.ч., договор страхования, и, ознакомившись с Правилами страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данных документах.
Соответственно, суд полагает, что истец взяла на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 77 130,50 рублей, предусмотренную договором страхования.
Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.
Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и т.п.
С условиями договора страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с их условиями.
Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит следующие обязательные условия: 1) различные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования; 2) выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, с учетом приведенных норм, анализа условий кредитного договора и договора страхования суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 16.12 2020г., поскольку указанный кредитный договор не содержит различных условий в зависимости от заключения договора страхования, в т.ч. процентной ставки, полной стоимости кредита, сроков возврата кредита и т.п., выгодоприобретателем по договору страхования хотя и является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту, но в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительному кредиту выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники), однако страховая сумма согласно договору страхования является единой по всем страховым случаям на весь срок действия договора,
досрочное погашение кредита в данном случае не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования, при которых у страхователя возникает право на возврат части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось, размер остатка задолженности не связан с размером страховой выплаты, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, спорный договор страхования, Правила страхования не содержит положения о возврате страховой премии по истечении 14-дневного периода, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику с требованием об отказе от договора страхования и взыскании страховой премии.
При указанных обстоятельства суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежащим отмене.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 31.05.2022г. № У-22-52966/5010-005 отменить.
В удовлетворении требований ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.
Мотивированное решение изготовлено 27.10.2022 года.
Судья подпись О.ФИО4
КОПИЯ ВЕРНА «20» октября 2022 г.
Подлинный документ находится в деле №2-10262/2022
СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ
Судья Сургутского городского суда
_____________________О.ФИО4
Судебный акт вступил
в законную силу «____ »_________ 2022 г.
Секретарь с/заседания _________Е.В.Пельке