Решение по делу № 2-1429/2025 от 12.11.2025 - о защите прав потребителя.

89RS0001-01-2025-001469-57

Дело № 2-1429/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе

председательствующего судьи Подгайная Н.Н.

при секретаре судебного заседания Убушиевой Д.С.

с участием:

представителя истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, действуя через своего представителя, обратилась в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование», просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца страховое возмещение по договору страхования недвижимого имущества (ипотеки) в размере 3 139 946,63 руб., затраты истца на проведение экспертизы в размере 80 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование иска указано, что истец заключила с ответчиком договор страхования недвижимого имущества – квартиры по адресу: г. Салехард, <адрес>, являющегося предметом залога по кредитному договору. Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 15.12.2020 №-р многоквартирный дом, в котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу, о чем истцу стало известно 28.06.2023 г. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование» претензию, которая оставлена без удовлетворения.

Представитель истца ФИО3 – ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Возражал против применения срока исковой давности, полагая, что срок исковой давности на обращение в суд истцом не пропущен.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав на отсутствие признаков страхового случая и на пропуск срока исковой давности, а в случае удовлетворения иска просил применить ст.333 ГК РФ к штрафу и неустойке.

Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Администрация г. Салехарда, ПАО «Сбербанк», ФИО9 в судебное заседание не явились.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Истец является собственниками квартиры по адресу: по адресу: <...> <адрес> на основании договора купли-продажи от 03.03.2017 г., право собственности зарегистрировано 15.03.2017 г.

Установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО9 заключен кредитный договор № от 03.03.2017 г. на приобретение квартиры по адресу: <...> <адрес>, в сумме 3 300 000 руб. на срок 240 месяцев под 11,25% годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании кредитора передаваемого в залог имущества.

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 0<адрес>7379 от 03.04.2020 г. в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: по адресу: <...> <адрес>. Страховая сумма по договору страхования определена в сумме 3 139 946,63 руб., страховая премия – 13 187,78 руб. Срок действия полиса с 21.04.2020 г. по 20.04.2021 г.

Распоряжением Администрации г. Салехард от 15.12.2020 г. №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» дом, в котором находиться объект страхования, признан аварийным и подлежащим сносу.

Администрацией г.Салехард в адрес истца направлено уведомление о признании дома аварийным и подлежащим сносу 03.02.2021 года. указанное уведомление вручено истцу 14.05.2021 года.

Истец 10.02.2024 г. обратилась с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.

14.02.2024 года истцу ответчиком направлено уведомление о продлении рассмотрения заявления.

21.02.2024 года истцу ответчиком направлен запрос о предоставлении документов.

12.08.2024 года ответчиком дан ответ, которым отказано в страховом возмещении в связи с отсутствием признаков страхового случая.

В соответствии с ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Согласно договору страхования от 03.04.2020 г. серии 0<адрес>7379, полис страхования заключен в соответствие с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31, утвержденных Приказом от 08.04.2019 г. № 67 (далее Правила страхования).

Как следует из условий договора страхования (п.1.1.2), страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования).

Как следует из п. 3.3.1 Правил под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ. Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ (п. 3.3.1.2 Правил страхования).

Согласно техническому заключению ООО «Экспертный совет» № от 30.07.2024 года основными причинами повреждения/разрушения конструктивных элементов многоквартирного дома является накопленный физический износ, составляющий на момент обследования 69.2 %, подтопления фундамента, а также истечение срока службы в 2021 году.

Как следует из технического заключения ООО «РСК-Ямал» №-ТЩ-2024 от 09.02.2024 года жилой дом по адресу: ЯНАО, <...> <адрес> находится в аварийном техническом состоянии. Проведение восстановительных, ремонтных работ по приведению дома в нормативное техническое состояние нецелесообразно, поскольку стоимость реконструкции превысит стоимость строительства нового здания. Проведенным техническим обследованием жилого <адрес> по ул. Республики в г. Салехарде установлено, что приведенные в исследовательской части настоящего заключения повреждения фундамента обусловлены нарушением правил строительства и проектирования при его возведении. В частности, специалистом выявлены нарушения пунктов 1.5., 3.1., 3.12., 3.17. СНиПа II-18-76 «Основания и фундаменты на вечномерзлых грунтах» (утверждены постановлением Государственного комитета Совета Министров СССР по делам строительства от 21 декабря 1976 № 218, срок введения в действие 1 января 1978 г.), выразившиеся в следующем. B нарушение отмеченных требований нормативного документа при возведении <адрес> по ул. Республики в г. Салехарде в качестве материала для свай использованы не антисептированные деревянные сваи, которые не могут быть использованы для обустройства фундамента сооружения на вечномерзлых грунтах, не обустроено твердое покрытие в холодном подполье (конвертовка и отмостка), что позволило влаге проникать в основание дома и оказывать негативное воздействие на материал свай. Также не выполнены мероприятия по круглогодичной естественной вентиляции подполья (Высота проветриваемого подполья составляет менее 1 м от поверхности спланированного грунта, холодное подполье со сторон обшито сплошным листом без оборудования вентиляционных проемов). При проектировании здания не предусмотрены мероприятия по геотехническому мониторингу, что повлекло отсутствие наблюдения за состоянием грунтов основания здания в процессе его эксплуатации. Описанные дефекты в своей совокупности привели к повреждению (уничтожению) фундамента здания, потере несущей способности свайного основания, что в свою очередь повлекло передачу деформации на несущие стены, перекрытия, крышу, полы, оконные блоки, внутреннюю отделку и их повреждение.

Определением суда 11.06.2025 г. назначена судебная экспертиза, производство которой поручено ООО «Региональный центр независимой экспертизы и оценки».

Согласно заключению ООО «Региональный центр независимой экспертизы и оценки» № № от 02.09.2025 г. определение текущего технического состояния выполнено в соответствии с требованиями п.5, п.5.1 СП 454.1325800.2019. «Здания жилые многоквартирные. Правила оценки аварийного и ограниченно-работоспособного технического состояния» (утв. и введен в действие Приказом Минстроя России от 24.12.2019 года № 853/пр). Текущее техническое состояние многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <...> <адрес>, в результате проведенного натурного технического исследования, согласно ГОСТ 31937-2024 «Здания и сооружения. Правила обследования и мониторинга технического состояния», Методике №404 «Определение физического износа гражданских зданий», утвержденной приказом Министерства коммунального хозяйства РСФСР от 27 октября 1970 года №404, оценивается как аварийное техническое состояние. Физический износ несущих конструктивных элементов здания составляет 79%, т.к. несущие конструкции обследуемого объекта имеют значительные дефекты, деформации и разрушения. Срок службы многоквартирного жилого дома по адресу: <...> <адрес>, в соответствии с Приказом от 23 ноября 1988 г. № «Об утверждении ведомственных строительных норм Госкомархитектуры «Положение об организации и проведении реконструкции, ремонта и технического обслуживания жилых зданий, объектов коммунального и социально-культурного назначения», и ГОСТ 27751-2014. «Межгосударственный стандарт. Надежность строительных конструкций и оснований. Основные положения», составляет от 25 до 30 лет. Согласно 5 группе капитальности, срок службы жилого дома составляет 30 лет, в свою очередь, срок эксплуатации с 1986 года составляет 39 лет. Учитывая настоящую продолжительную эксплуатацию многоквартирного жилого дома, превышен срок службы многоквартирного жилого дома на 9 лет, что составляет 130% от 100% срока службы в соответствии с V группой капитальности. Причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <...> <адрес> являются следующие: превышение срока службы здания, фундаментов из деревянных свай; естественные процессы старения конструктивных элементов; потеря несущей способности деревянных свай; сложные климатические условия места нахождения объекта. При проведении работ по демонтажу любой строительной конструкции всегда остаются части и материалы, представляющие собой неповрежденные конструктивные элементы здания, которые имеют свою цену и могут быть использованы повторно в качестве строительной конструкции (хозяйственных нужд) и/или как вторичное сырье. В оценочной деятельности данные элементы имеют название годные остатки здания. Исходя из вышеизложенного, под годными остатками поврежденного недвижимого имущества понимаются исправные, имеющие остаточную стоимость его материалы, годные к дальнейшей эксплуатации, которые можно демонтировать и реализовать. Соответственно, годные остатки жилого помещения (квартира), расположенного по адресу: <...> <адрес>, в данном случае не применимы, т.к. они применимы только к транспортным средствам, размер износа, а также устаревания обусловливается равно как утрата цены недвижимости вследствие физического износа, многофункционального, а также внешнего (экономического) устаревания. Присутствие данного изнашивания, а также устаревания причисляются к важным предметам постройки, имеющим отношение к расцениваемой недвижимости.

Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение, суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы.

Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.

Техническое заключение ООО «РСК-Ямал» № от 09.02.2024 года нельзя признать соответствующим требованиям ст. 86 ГПК РФ. Кроме этого эксперт не предупрежден об ответственности по ст. 307 УК РФ.

Оценивая в совокупности указанные доказательства, суд приходит к выводу, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному техническому состоянию, наступило в результате физического износа дома, длительного срока его эксплуатации, природно-климатических воздействий.

Поскольку Полисом и Правилами страхования в качестве причин повреждения застрахованного имущества по риску «Конструктивные дефекты» определены дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ, доказательствами по делу установлены иные причины аварийного состояния дома, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом правоотношении признаков наступления страхового случая.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п.1 ст.966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (пункт 1 статьи 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствие со ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан: незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера) (п. 11.5, п. 11.5.1 Правил страхования).

Согласно п. 14.1. Правил страхования страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения. Уведомление направляется Страхователю (Выгодоприобретателю) способом, указанным в Договоре страхования или в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствие с п. 14.3. Правил страхования для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину и обстоятельства и размер причиненного ущерба.

Распоряжение администрации о признании дома аварийным и подлежащим сносу вынесено 15.12.2020. Согласно представленным документам, уведомление Управления жилищной политики Администрации г. Салехард от 03.02.2021 г. (исх. №) вручено лично ФИО3 14.05.2021 г., о чем свидетельствует её подпись в почтовой карточке.

С учетом выходных дней трехдневный срок на уведомление страховщика истек 19.05.2021 года. 10 рабочих дней с 20.05.2021 года - 02.06.2021 года.

С заявлением о наступлении страхового события истец обратилась к ответчику только 10.02.2024 г., а в суд с иском обратилась 24.04.2025 г.

Из приведенных выше норм действующего законодательства следует, что срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения как на момент обращения с заявлением к ответчику, так и на момент обращения в суд истек.

Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд стороной истца не представлено.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения необходимо отказать в полном объеме.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных издержек, штрафа за неудовлетворение требований потребителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

В окончательной форме решение суда будет составлено/составлено 12.11.2025 года.

Председательствующий Н.Н. Подгайная