Решение по делу № 2-6450/2022 от 29.03.2023 - о взыскании задолженности по договору.

2-668/2023 (2-6450/2022)

УИД 22RS0068-01-2022-007511-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Корольковой И.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 .... о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 146000 руб. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств образовалась задолженность, размер которой составляет 155322,46 руб., в том числе 144175,46 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 10802,74 руб. – просроченные проценты, 344,26 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы. Указанную сумму, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4306,45 руб. банк просит взыскать с ответчика.

Определением Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству в упрощенном порядке.

В суд поступили возражения ответчика относительно заявленных требований и по рассмотрению дела в порядке упрощенного производства. Ответчик не согласен с суммой задолженности, поскольку произвел погашение задолженности, просил применить срок исковой давности.

Судом вынесено определение о переходе в общий порядок производства по гражданскому делу, назначено судебное заседание.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласился по доводам письменных возражений, указал, что пропущен срок давности по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по карте поступил в январе 2019 года, с указанной даты начинает течь срок давности. Представлен контррасчет по карте, считает, что размер задолженности составляет 78328,47 руб. Просил снизить размер неустойки.

Представитель банка в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, в материалах дела содержится заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. В письменных пояснениях указали, что срок давности начинает исчисляться с момента выставления заключительной выписки.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика и истца с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, данных об уважительности неявки не представлено, ходатайств об отложении не заявлено, в судебном заседании участвует представитель ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 и ч.3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф «с тарифным планом 7.27», в соответствии которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами и обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж.

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована банком, с ДД.ММ.ГГГГ производятся платежи с кредитной карты (подтверждается выпиской по счету), что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ. Кредитный лимит установлен 300000 руб., что усматривается из представленного заявления ответчика, кредитной заявки.

В силу п. 2.4 условий комплексного банковского облуживания в «ТКС» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцент осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Указанные условия также изложены в заявлении, подписанном ответчиком.

При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания карт в «ТКС» лимит задолженности в любой момент может быть изменен банком без предварительного согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

Пункт 5.5 названных условий устанавливает, что клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты (п. 5.11).

Условиями Тарифного плана 7.27 определена процентная ставка 34,9 % годовых, при условии оплаты минимального платежа, штраф за неуплату минимального платежа, размер которого за нарушение срока первого платежа составляет 590 руб., второго платежа подряд – 1% задолженности плюс 590 руб., третьего платежа подряд – 2% задолженности плюс 590 руб. Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить неустойку в размере 19% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб. Плата за предоставление услуги «смс – банк» - 59 руб. Комиссия за выдачу наличных – 2,9% плюс 290 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности.

Суд приходит к выводу, что договор между сторонами заключен, все существенные условия согласованы, что подтверждается подписью заемщика в заявлении. В документе, подписанном заемщиком, указано на то, что общие условия и тарифный план 7.27 является неотъемлемой частью договора.

Кредитный лимит согласован сторонами, увеличивался при совершении ответчиком расходных операций в пределах согласованного сторонами лимита.

По заключительному счету кредитная задолженность составила 155322,46 руб.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что односторонний отказ от исполнения обязательства также недопустим.

В силу п.п.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту составляет 155322,46 руб., в том числе 144175,46 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 10802,74 руб. – просроченные проценты, 344,26 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы.

Для оценки правомерности взыскания указанных сумм, суд считает необходимым оценить возражения ФИО1, ее представителя о пропуске срока исковой давности по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня. когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Кроме того, согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как видно из дела, условиями заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, срок возврата кредита определен моментом востребования - путем предъявления заемщику заключительного счета. Срок исполнения заключительного счета установлен в заключительном требовании от 28 ноября 2020 года - в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Таким образом, срок давности начинает течь с 28 декабря 2020 года.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №.... был вынесен судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия судебного приказа составил 85 дней.

С настоящим исковым заявлением АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение истца в суд по данному делу с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору имело место в пределах трехлетнего срока исковой давности с момента истечения срока для исполнения требований заключительного счета, в связи с чем, вопреки доводам ответчика, истцом не пропущен срок исковой давности.

Кроме того, ранее ДД.ММ.ГГГГ банком направлено в суд исковое заявление к ФИО1, которое определением суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без рассмотрения в связи с не явкой истца.

Довод ответчика, что срок давности начинает исчисляться с даты последнего платежа (с января 2019 года) является ошибочным по указанным выше основаниям. Из выписки по счету следует, что последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 руб. и при исчислении срока давности с указанной даты, с учетом прерывания на период действия судебного приказа, срок давности не был бы пропущен.

Указание ответчиком, что сумма задолженности не может превышать сумму лимита по карте (50000 руб.) является неверным, поскольку лимит по карте согласно заявления – анкеты установлен в 300000 руб.

Суд не соглашается с представленным ответчиком контррасчетом, что сумма задолженности составляет 78328,47 руб., поскольку при расчете не учитывались суммы процентов и платы по тарифному плану.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

Согласно представленного расчета сумма неустойки составила 344,26 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер установленной банком неустойки, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон находит, что неустойка соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, и оснований для ее уменьшения не имеется.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является основанием для удовлетворения требования о взыскании суммы задолженности по договору.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность: проценты в размере 155322,46 руб., в том числе 144175,46 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 10802,74 руб. – просроченные проценты, 344,26 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины в размере 4306,45 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 .... №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом по вопросам миграции ОП по .... УМВД России по ....) в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155322,46 руб.; расходы по оплате государственной пошлины 4306,45 руб.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Королькова И.А.

....

....