Решение по делу № 2-189/2023 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности по договору микрозайма.

дело № 2-189/2023

УИД 18RS0011-01-2022-003811-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года город Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Балтачевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

Первоначально Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (далее по тексту ООО МКК «Твой.Кредит», истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, которым просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 52 500 руб., из которых: сумма основного долга в размере 21 000 руб., проценты за пользование займом в размере 31 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 руб. Требование мотивировано тем, что между сторонами заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого на банковский счет ответчика были перечислены денежные средства в размере 21 000 руб., процентная ставка 0,88% в день. Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ООО «Бест2пей» на основании договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210415-1 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей «Бест2пей». Заемщик обязался уплатить займодавцу проценты за пользование займом. Погашение займа и уплата процентов производится заемщиком единовременным (разовым) платежом. В случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у должника имеется следующая задолженность: сумма основного долга 21 000 руб., проценты за пользование займом 87 040,80 руб., пени 33 390 руб. Общая сумма задолженности на дату направления заявления 141 430,80 руб., поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный законом 1,5 кратный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности подлежит снижению до 52 500 руб. (л.д. 6).

Истец ранее обращался к мировому судье судебного участка № г. ФИО3 Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 034,70 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 446 руб. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 30-35).

В ходе рассмотрения дела истец в порядке, предусмотренном ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) уточнил иск и просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 15 774,20 руб., проценты за пользование займом в размере 8 954,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 руб. (л.д. 52).

Представитель истца ООО МКК «Твой.Кредит», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. Истец в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчиком представлены возражения на иск, согласно которым ответчик не согласен с расчетом начислений, предоставленных истцом, так истцом указана сумма оплаты ДД.ММ.ГГГГ – 27 771,40 руб., тогда как в его справке по операции от ДД.ММ.ГГГГ видно, что им оплачена сумма в размере 29 159,97 руб. Считает, что истец действует в своих интересах, чтобы получить максимальную сумму по договору, так как изначально истец истребовал всю сумму задолженности без учета платежа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63-64).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ООО МКК «Твой. Кредит» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

ООО МКК «Твой. Кредит» является юридическим лицом ОГРН <***> (л.д. 15), внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Твой.Кредит» (Займодавец) и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор потребительского займа №, по условиям которого Займодавец предоставил Заемщику денежную сумму в размере 21 000 руб., а Заемщик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный заем и уплатить проценты за его использование в размере 0,88% в день (321,2% годовых) (п. 1, 4 договора потребительского займа).

Займ выдается сроком на 30 календарных дней. Срок возврата суммы займа и уплаты процентов ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов и штрафов, предусмотренных договором (п. 2 договора потребительского займа).

Общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой займа) составляет 26 554 руб., из которых сумма процентов 5 544 руб., сумма основного долга 21 000 руб. Заемщик уплачивает сумму займа, процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойки (пени, штраф), в случаях, когда такая неустойка (пени, штраф) начислена и предъявлена к оплате, одним платежом в установленной в п. 2 Индивидуальных условий договора займа срок (п. 6 договора потребительского займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 договора потребительского займа).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора займа, утвержденными Займодавцем и являющимися общими условиями договора, понимает их и полностью согласен с ними (п. 14 договора потребительского займа) (л.д. 13-14). Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны заемщиком электронной подписью.

Согласно п. 7 Общих условий договора потребительского кредита (займа) (далее по тексту Общие условия) займодавец предоставляет заем заемщику путем единовременного перечисления суммы займа на счет дебетовой карты платежной системы Visa, MasterCard или Мир, принадлежащей заемщику.

Процентные ставки от 0,9% до 1% за каждый календарный день пользования займом или от 328,5% до 365% годовых. Точный размер применяемой ставки определяется по результатам оценки платежеспособности заемщика и согласовывается сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского займа, который является неотъемлемой частью договора (п. 8 Общих условий). Проценты за пользование потребительским кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа (п. 9 Общих условий).

Единовременный платеж в конце срока, на который предоставлен заем, включает в себя сумму процентов, основного долга, штрафов, если такие начислялись и дополнительных услуг, если такие оказывались (п. 10, 12 Общих условий). Заем предоставляется без обеспечения (п. 15 Общих условий) (л.д. 19).

Соглашение об использование аналога собственноручной подписи определяет порядок и условия применения АСП клиента в процессе использования сайта для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа. Кроме того, соглашение определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта (п. 2.1. соглашения). В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные соглашением (п. 2.2. соглашения). Документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен СМС-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поде на сайте (п. 3.2. соглашения).

СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.3. соглашения). СМС-код может быть однократно использован для подписания документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставлением СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса клиента, направленного обществу с использованием личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на сайте в течение 5 минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия пользователь должен получить новый СМС-код (п. 3.4. соглашения).

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (п. 3.5. соглашения).

Факт подписания документа клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа; СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в системе; технические данные об активности клиента в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п. 4.1. соглашения). В целях совершения сведений о юридически значимых действиях, совершенных сторонами, общество осуществляет хранение документов, которые были созданы, переданы или приняты, сторонами в процессе использования системы. Кроме того, автоматическая система протоколирования (создания логов) активности клиентов позволяет сторонам достоверно определить, каким клиентом и в какое время был сформирован, подписан и отправлен тот или иной электронный документ (п. 4.2. соглашение).

Стороны соглашаются, что указанный в п. 4.1 соглашения способ определения клиента, создавшего и подписавшего документ, является достаточным для цели достоверной аутентификации клиента и использования соглашения (п. 4.3. соглашения). Система обеспечивает конфиденциальность информации о СМС-коде (ключе электронной подписи) клиента. Сведения о СМС-коде и пароле, которые закреплены за клиентом, доступны исключительно уполномоченным сотрудникам Общества в соответствии с политикой информационной безопасности, принятой в обществе (п. 5.4. соглашения).

Акцепт условий соглашения осуществляется путем совершения действий, указанных в п. 7.2. соглашения (п. 7.1. соглашения). Проставляя отметку в поле «Принять условия соглашения об использовании АСП» на сайте и осуществляя дальнейшее использование сайта, клиент присоединяется к условиям соглашения. Клиент может принять условия соглашения только в полном объеме (п. 7.2. соглашения) (л.д. 17-19).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Бест2пей» (организация) и ООО МКК «Твой.Кредит» (исполнитель) заключен договор об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210415-1, согласно которому исполнитель обязуется осуществлять сбор и передачу части информации, необходимой для формирования распоряжений плательщиками передаваемых банку через «Систему Интернет-платежей», а организация обязуется обеспечить сбор, учет, обработку этой информации, формирование на ее основе распоряжений плательщиками и передачу их в Банк для последующего исполнения (п. 1.1. договора).

Сбор, учет, обработка и передача информации необходимой для формирования Распоряжений Плательщиков между исполнителем и системой «интернет-платежей», а также между организацией и банком производится в режиме реального времени в соответствии с «Инструкцией по интеграции с Процессинговым центром компании Best2Pay», предоставляемой организацией исполнителю после подписания договора (п. 2.1. договора). Организация обязуется предоставить исполнителю требования к размещению информации на сайте исполнителя о возможности передачи плательщиками в банк распоряжений на перевод денежных средств на счет получателей, открытые в Банке-партнере через «Систему Интернет-платежей»; обеспечить прием электронных сообщений от исполнителя в «Систему Интернет-платежей» для формирования распоряжений плательщиками в соответствии с п. 2.1.; обеспечить при передаче электронных сообщений из «Системы Интернет-платежей» организации в Банк защиту информации от несанкционированного доступа; предоставлять исполнителю отчет о переводах денежных средств по распоряжениям, получаемым через «Систему Интернет-платежей» (п. п. 3.2.1.-3.2.4. договора) (л.д. 16-17).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства в размере 21 000 руб., способом выбранным ответчиком, что подтверждается справкой ООО «Бест2пей» (л.д. 10). Факт направления СМС-кодов заемщику, и ввод им пароля, ответчиком не оспаривался и подтвержден справой ООО «Бест2пей» (л.д. 10). ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами. Условия договора займа, размер полученных денежных средств ответчиком не были оспорены.

Как следует из представленных истцом документов, ФИО1 не были исполнены обязательства по возвращению суммы займа и процентов. Согласно расчету задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму основного долга в размере 15 774,20 руб., проценты за пользование займом в размере 8 954,40 руб.

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. ФИО3 Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ мировым судьей о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от него возражений (л.д. 30-35).

В подтверждении своей позиции ответчиком ФИО1 представлена справка по операции от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 159,97 руб. (л.д. 64).

До настоящего времени ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации устанавливает и определяет Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту Федеральный закон № 151-ФЗ).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ, микрокредитная компания – вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом. Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным Законом «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее по тексту Федеральный закон № 63-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Твой.Кредит» (Займодавец) и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор микрозайма № на сумму 21 000 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, то есть между сторонами заключен договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года. ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями договора микрозайма.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Договор в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику текста Индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем перечисления денежных средств на указанный заемщиком номер карты.

Поскольку договор микрозайма был заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего. Заемщик ФИО1, указав свой номер мобильного телефона, сообщил кредитору сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий ответчику номер телефона и подтверждены кодом авторизации 971350, что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

Ответчик ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключенного договора микрозайма, дополнительного соглашения к договору микрозайма и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий.

По результатам рассмотрения заявки ответчика ФИО1 принято решение о заключении договора микрозайма, и сумма займа перечислена ответчику на счет его банковской карты. Ответчику был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-заем. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика. Указанное влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки, установленные договором.

Неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ послужило основанием для обращения ООО МКК «Твой.Кредит» с иском в суд.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий договора займа, обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 15 774,20 руб. Учитывая, что ответчик свои обязательства перед займодавцем не исполнил, своевременно сумму займа не вернул, доказательств обратного не представил, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 15 774,20 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании процентов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ (в редакции на момент заключения договора между займодавцем и ответчиком) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ) урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией – займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую пяти миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином – заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» так и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности, на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Определенные ограничения в части размера процентов за пользование займом установлены законом через величину полной стоимости потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита – это затраты заемщика на обслуживание кредита.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (займу).

На момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), где для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно, в том числе, до 30 000 руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 349,161%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) 365,000%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 321,2% годовых, за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по договору займа определен сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязанность по возврату суммы займа в установленный срок не исполнил.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ, регулируя обязательства заемщика, устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что ФИО1 является заемщиком по договору, не исполнившим надлежащим образом свои обязательства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению по праву.

Проверив представленный истцом расчет с учетом уменьшения исковых требований, суд, находит его арифметически правильным, составленным в соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора займа, подтвержденным материалами дела, и принимает его в качестве относимого, допустимого доказательства для определения размера задолженности.

Кроме того, следует отметить, что за спорный расчетный период ответчиком произведена оплата ДД.ММ.ГГГГ на сумму 29 159,97 руб., в представленном истцом расчете им учтена сумма 27 771,40 руб. От суммы 29 159,97 руб. банком была удержана комиссия в размере 1 388,57 руб. (29 159,97-27 771,40), что подтверждается справкой ООО «Бест2пей» (л.д. 59).

В судебном заседании установлено, что договор займа был заключен ответчиком по собственному волеизъявлению с осознанием правовых последствий своих действий, денежные средства по данному договору в размере 21 000 руб. были ответчиком получены, однако, принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом ФИО1 не исполняет, произвел частичную оплату задолженности ДД.ММ.ГГГГ, только после направления истцом в его адрес искового заявления.

Размер процентов суд взыскивает в заявленном истцом размере.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 1 775 руб. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Размер государственной пошлины, подлежавшей уплате с учетом окончательно заявленной цены иска, составляет 941,86 руб. Государственная пошлина в сумме 833,14 руб. уплачена излишне и по правилам ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату истцу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 941,86 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, зарегистрированного по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, <адрес>, ИНН <***>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 728,60 руб., в том числе: сумму задолженности по уплате основного долга 15 774,20 руб., сумму задолженности по уплате процентов 8 954,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 941,86 руб.

В соответствии со ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации излишне оплаченную государственную пошлину в сумме 833,14 руб. вернуть Обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.А. Уракова