ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ревда Свердловской области 25 февраля 2021 года
Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Захаренкова А.А.,
при ведении протоколирования секретарем Лушагиной Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 и просило взыскать задолженность по кредитному договору № от 27.04.2019 в размере 844 688 рублей 49 копеек, в том числе, основной долг – 620 906,50 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 431,43 рубль, убытки Банка (неоплаченные проценты) – 208 265,54 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 085,02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 646 рублей 88 копеек.
В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 27.04.2019 на сумму 766 528 рублей, в том числе 700 000 рублей - сумма к выдаче, 66 528 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых. Денежные средства в размере 766 528 000 рублей перечислены на счет заемщика, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, по исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисленные на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 66 528 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов Условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту. 17.04.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 17.05.2021. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 31). В материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, также представитель истца указал, что в случае неявки ответчика он не возражает против вынесения заочного решения (на обороте л.д. 3).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик извещена путем направления судебной повестки почтовой корреспонденцией в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 32). С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие ответчик не обращался.
Учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права других лиц на разрешение спора в разумные сроки, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
27.04.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит на сумму 766 528 рублей (из них 700 000 рублей - сумма к выдаче, 66 528 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование) с ежемесячным платежом в размере 23 355,47 рублей на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту – 19,80% годовых (л.д. 16).
Также ответчиком было написано заявление на добровольное страхование по программе страхования ООО «Хоум Кредит Страхование», в котором ФИО1 согласилась на оплату страховой премии в размере 66 528 рублей путем безналичного перечисления денежных средств с его расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на расчетный счет страховщика (на обороте л.д. 17).
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).
Согласно кредитному договору заемщиком был получен График погашения по кредиту, он ознакомился с действующими Тарифами Банка, с описанием дополнительных услуг, активировал дополнительную услугу СМС-пакет за 99 рублей в месяц в составе ежемесячных платежей.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ответчиком и истцом договоре, который состоит, в том числе из Условий договора (л.д. 16-17), Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору (л.д. 10-13).
По настоящему Договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора); банковский счет в рублях, используемый клиентом для совершения операций по карте.
В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).
Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 3 раздела I Условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).
В соответствии с разделом II Условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Согласно п. 1.4. раздела II Условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании Заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.
В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.05.2019 (л.д. 19).
В ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (на обороте л.д. 16).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются.
Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждения Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как уже было отмечено выше, при заключении договора ответчик активировал дополнительную услугу СМС-пакет за 99 рублей в месяц, однако предоставленную услугу не оплатил.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.04.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.04.2021 по 27.04.2023 в размере 208 265,54 рублей, что является убытками Банка.
Согласно ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Как следует из разъяснений пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.
Таким образом, истец вправе требовать с ответчика убытки за период с 17.04.2021 по 27.04.2023.
Истцом представлен расчет задолженности (л.д. 4-7), согласно которому по состоянию на 11.05.2023 задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 27.04.2019 составляет 844 688, 49 рублей, из которых: сумма основного долга – 620 906,50 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 11 431,43 рубль; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 208 265,54 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 085,02 рублей.
Суд, проверив предоставленный расчет задолженности, признает его верным и принимает его за основу, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласуется с выпиской по счету, а также арифметически верен. Каких-либо возражений по данному расчету со стороны ответчика представлено не было.
Во исполнение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик ФИО6 не представил доказательств погашения возникшей задолженности по кредитному договору, расчет задолженности не оспорил.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 844 688, 49 рублей, из которых: сумма основного долга – 620 906,50 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 11 431,43 рубль; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 208 265,54 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 085,02 рублей.
При подаче настоящего иска истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 646,88 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 30.01.2023 (л.д. 23).
На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 646,88 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность кредитному договору № от 27.04.2019 в размере 844 688 (восемьсот сорок четыре тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 49 копеек, в том числе, основной долг – 620 906,50 рублей, проценты за пользование кредитом – 11 431,43 рубль, убытки Банка (неоплаченные проценты) – 208 265,54 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 085,02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 646 (одиннадцать тысяч шестьсот сорок шесть) рублей 88 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись А.А. Захаренков
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>