Решение по делу № 2-271/2023 от 24.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-271(1)/2023

64RS0028-01-2023-000338-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Остапенко Н.В.,

при секретаре Колясниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к наследнику умершего <Данные изъяты> ФИО2 – ФИО3 о взыскании задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, заключенному с ФИО2 Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение кредитного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic № <Данные изъяты> по эмиссионному контракту № <Данные изъяты>-Р-<Данные изъяты> от <Данные изъяты> и открыт счет № <Данные изъяты> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являющимися договором на обслуживание банковской карты вместе с заявлением, заемщик был ознакомлен, обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с Индивидуальными условиями договора, Тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы ежемесячного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с отчетом, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарного дня с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В соответствии с данными в реестре наследственных дел после умершего заемщика зарегистрировано наследственное дело № <Данные изъяты> у нотариуса ФИО4 Предполагаемым наследником является ФИО3, в адрес которой почтой направлялось уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности и расторжении вышеуказанного кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность не погашена. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, истец предъявил указанный иск к ответчику, как к наследнику по закону, и просит взыскать, при отсутствии иных наследников, с ФИО3 сумму задолженности по кредитной карте № <Данные изъяты> за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты> в размере 60 125,12 руб., в том числе: просроченные проценты – 7 057,81 руб., просроченный основной долг – 53 067,31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 003,75 руб., всего – 62 128,87 руб.

Определением суда от <Данные изъяты> к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО5, который является наследником умершего ФИО2

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На рассмотрение дела ответчики ФИО6 <Данные изъяты> изменила фамилию с «Баталова» на «Трифонову» в связи с вступлением в брак, запись акта о заключении брака на л.д. 129) и ФИО5 не явились, извещение о дате, времени и месте судебного заседания им направлялось по последнему месту регистрации. Судебные извещения возвращены почтовым отделением в суд в связи с истечением срока хранения.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, ответчики считаются надлежаще извещенными о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ПАО «Сбербанк России» в исковом заявлении ссылается на то, что между ним и умершим ФИО2 в результате публичной оферты, путем оформления заемщиком в Банк письменного заявления на получение кредитной карты Сбербанка, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение кредитного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic № <Данные изъяты> по эмиссионному контракту № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> и открыт счет № <Данные изъяты> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам заемщик был ознакомлен, обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с Индивидуальными условиями договора, Тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы ежемесячного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с отчетом, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарного дня с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению (л.д. 5-7).

Из представленного истцом Акта об утрате документов/досье по кредитным картам, пути розыска которых исчерпаны, № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> следует, что в результате проведенных мероприятий установлено отсутствие документов/досье по договору № <Данные изъяты> по клиенту ФИО2 (л.д. 36).В подтверждение фактов заключения кредитного договора, его условий, выдачи ФИО2 банковской карты, нарушения со стороны заемщика условий кредитного договора, а также размера, периода и состава задолженности по кредиту, истцом представлены следующие доказательства: выписка по банковским счетам за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты>, открытым в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО2; информация РЦСОРБ г. Самара ПАО Сбербанк от <Данные изъяты> по счету № <Данные изъяты> на имя ФИО2 за тот же период о получателях денежных средств с данного счета: ФИО7 – в сумме 18 000 руб., ФИО2 – в сумме 1 412 руб.; выписка по номеру счета карты <Данные изъяты> за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты>; расчет задолженности по банковской карте № <Данные изъяты>, выпущенной по эмиссионному контракту от <Данные изъяты> № <Данные изъяты> (лицевой счет № <Данные изъяты>), заключенному с ФИО2, по состоянию на <Данные изъяты>, с Приложениями №№ <Данные изъяты> к данному расчету задолженности, в которых отражено движение основного долга, срочных процентов, просроченного основного долга, неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов по стоянию на <Данные изъяты>; отчет по банковской карте ФИО2 № <Данные изъяты> с номером счета карты <Данные изъяты> (л.д. 11, 13-20, 22-24, 26-27).

В частности, в вышеуказанном расчете задолженности с Приложениями имеется информация о том, что по банковской карте № <Данные изъяты> первоначальный лимит был предоставлен в сумме 20 000 руб. в валюте RUR, даты подписания клиентом договора на банковскую карту – <Данные изъяты>, открытия контракта – <Данные изъяты>, окончания последнего закрытого отчетного периода – <Данные изъяты>, образования срочной задолженности – <Данные изъяты>, первой ссуды к погашению – <Данные изъяты>, приостановления начисления неустоек – <Данные изъяты>, платежа/выноса на просрочку – <Данные изъяты>, выхода на просрочку – <Данные изъяты>, последнего погашения – <Данные изъяты>, процентная ставка по банковской карте – 19, задолженность за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты> составляет 60 125,12 руб., в том числе: просроченные проценты – 7 057,81 руб., просроченный основной долг – 53 067,31 руб. (л.д. 26).

В материалы дела ПАО «Сбербанк России» также приобщены Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действующие с <Данные изъяты> (далее – Условия) и Тарифы Банка по кредитным картам.

Так, согласно подп. 1.1 п. 1 Условий, «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, «Руководством по использованию «Мобильного банка», «Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

ФИО2 умер <Данные изъяты>, что подтверждается справкой отдела ЗАГС по г. Пугачеву и Пугачевскому району управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области об актовой записи о смерти № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> и медицинским свидетельством о смерти серии <Данные изъяты> № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» (л.д. 62-63).

Из сообщения нотариуса нотариального округа: г. Пугачев и Пугачевский район Саратовской области ФИО4 следует, что после умершего <Данные изъяты> ФИО2 было заведено наследственное дело № <Данные изъяты>. Заявление о принятии наследства о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону подал сын наследодателя – ФИО5, <Данные изъяты> г. рождения. Заявления об отказе от наследства по всем основаниям подали мать наследодателя – ФИО7, <Данные изъяты> г. рождения, и супруга наследодателя – ФИО3, <Данные изъяты> г. рождения. Наследственное имущество заключается в: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <Данные изъяты> кадастровой стоимостью 1,3 доли квартиры на момент смерти <Данные изъяты> в размере 179 405,20 руб.; автомобиле марки ВАЗ <Данные изъяты> года выпуска, рыночной стоимостью на момент смерти <Данные изъяты> в размере 29 000 руб.; правах на денежные средства, внесенные во вклады, с причитающимися процентами, хранящиеся на четырех счетах в подразделении № <Данные изъяты> Поволжского банка ПАО Сбербанк на общую сумму 3 800,82 руб. На указанное имущество и денежные средства ФИО5 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону от <Данные изъяты> по реестру № <Данные изъяты>, от <Данные изъяты> по реестру № <Данные изъяты>, от <Данные изъяты> по реестру № <Данные изъяты>. Кроме ФИО5 больше никто о правах на наследственное имущество не заявлял (л.д. 65).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, данным в пп. 34, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Определяя стоимость наследственного имущества – 1/3 доли квартиры по вышеуказанному адресу, суд учитывает, что достоверных доказательств рыночной стоимости наследственного имущества ответчиками не представлено.

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО5 принял наследственное имущество умершего ФИО2 на общую сумму 212 206,02 руб., что превышает сумму задолженности по предъявленному настоящему иску, и он должен нести ответственность по долгам наследодателя.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания с ответчика ФИО3 в пользу истца спорной задолженности не имеется, поскольку в деле отсутствуют доказательства о принятии ею наследства после умершего ФИО2

Вместе с тем, требования ПАО «Сбербанк России» также не подлежат удовлетворению и за счет ответчика ФИО5 по следующим основаниям.

Исходя из общего правила ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, обязанность доказывания заключения договора и его условий, предоставления денежных средств в соответствующей сумме лежит именно на истце (кредиторе).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По настоящему делу подлинник, либо надлежащим образом заверенная копия заполненного и подписанного ФИО2 заявления на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Visa Classic № <Данные изъяты> по эмиссионному контракту № <Данные изъяты>-<Данные изъяты> от <Данные изъяты> не были представлены. Каких-либо документов, содержащих указанные в иске существенные условия кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Представленные банком выписки по счету, расчет задолженности с Приложениями о движении основного долга, процентов и неустойки в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка в настоящем случае не могут служить достаточными доказательствами, подтверждающими факт заключения кредитного договора. Отражение существенных условий кредитного договора в расчете задолженности и в банковских выписках, таких, как первоначальный лимит, валюта договора, дата подписания клиентом договора, срок договора, процентная ставка по кредиту, порядок оплаты, ответственность за неисполнение заемщиком договора, без подтверждения документами о согласии заемщика с такими условиями, не может свидетельствовать о наличии достигнутых договорных отношений. Кроме того, в исковом заявлении размер процентов по вышеуказанной кредитной карте указан 25,9 % годовых, тогда как в расчете задолженности и Приложениях о движении основного долга, процентов суммы долга исчислялись исходя из процентной ставки 19 % годовых.

В отсутствие данных об условиях предоставления денежных средств, сам по себе факт открытия счета банковской карты о заключении кредитного договора не свидетельствует.

Поскольку истцом не представлено достаточных доказательств факту заключения сторонами кредитного договора на соответствующих условиях, передачи ответчику определенной суммы кредита, ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований к наследнику ФИО5 надлежит отказать в полном объеме.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований, на основании ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчиков не подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 003,75 руб., оплаченные по платежному поручению № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк (ИНН <Данные изъяты>) отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО6 (паспорт РФ <Данные изъяты> № <Данные изъяты>, выдан <Данные изъяты> ОВМ по Саратовской области в гор. Пугачеве) и ФИО5 (паспорт РФ <Данные изъяты> № <Данные изъяты>, выдан <Данные изъяты> ОВМ по Саратовской области в гор. Пугачеве) о взыскании задолженности по договору на предоставление кредитной карты Visa Classic № <Данные изъяты> по эмиссионному контракту № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> (счет № <Данные изъяты>) в размере 60 125,12 руб. за период с <Данные изъяты> по <Данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 003,75 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24.05.2023.

Судья