дело № 2-1746/2025

УИД 61RS0002-01-2025-000412-92

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2025 года Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону

в составе: председательствующего судьи Толстовой Н.П.,

при секретаре Гатковской Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ОТП Банк» об оспаривании действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону с указанным исковым заявлением ссылаясь на то, что между истцом и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № от ... г., из текста которого усматривалось наличие двух способов определения процентной ставки в зависимости от использования Заемщиком предоставленных денежных средств. Далее между истцом и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № от ... г., который и является предметом спора. Так, из условий кредитного договора № от ... г. следует, что банк предоставил истцу кредит в размере 160 000 руб. под 23,91 процентов годовых. Какого-либо иного способа (ов) установления процентной ставки договор не предусматривал. Полученные по кредитному договору 160 0000 руб. были направлены истцом в части 94 792 руб. на погашение кредита по договору от ... г., 18 816 руб. на приобретение страхового продукта, остаток кредитных денежных средств был использован истцом в личных целях. В декабре 2021 года, желая определить возможность досрочного погашения кредита, истец обратилась в банк с просьбой рассчитать размер денежных средств, необходимый для досрочного погашения кредита. На приеме специалистом Банка до истца была доведена информация о том, что заявитель исполняет свои обязательства по кредитному договору от ... г. не по ставке, указанной в договоре (23,91%), а по ставке чуть больше 40% годовых. Истец считает действия Банка по одностороннему повышению процентной ставки незаконными, в связи с чем обратилась в Банк с письменной претензией, в которой в том числе содержалось требование о перерасчете ранее внесенных платежей по ставке, установленной договором, и определить итоговую сумму задолженности истца по указанному кредитному договору с учетом перерасчета. Письмом от ... г. Банк разъяснил истцу, что им используется процентная ставка 42,9% годовых, указав, что истец нарушила условия договора от ... г. и не использовала 70% денежных средств безналичным способом посредством осуществления безналичных переводов со счета. При этом, применение процентной ставки, равной 23,91% по тексту ответа Банка именуется «льготной процентной ставкой», в то время как условия кредитного договора такого указания не содержат. ... г. истец в целях минимизации переплаты за пользование кредитными денежными средствами по договору от ... г. внесла денежные средства, соответствующие расчету Банка и по той ставке, которая была заявлена банком при определении остатка кредитного долга, т.е. из расчета 42,9 % годовых, что составило 131 182,55 руб. При этом в день погашения кредитного долга истцом было составлено заявление в адрес банка, содержащим несогласие с действиями банка, с указанием на последующее обращение в судебный орган с соответствующими требованиями о признании действий кредитной организации незаконными. По данному факту истец обращалась к финансовому уполномоченному. Однако решением финансового уполномоченного № от ... г. истцу было отказано в удовлетворении требований к АО «ОТП Банк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита, взыскании неустойки, процентов, начисленных АО «ОТП Банк» за несвоевременный возврат денежных средств по договору потребительского кредита, о взыскании денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита, начисленные на указанные несвоевременно возвращенные денежные средства по договору потребительского кредита.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит суд признать действия АО «ОТП Банк» по определению завершающей обязанности истца по надлежащему исполнению кредитного договора от ... г. до истечения срока на который был заключен кредитный договор - несоответствующими законодательству в сфере потребительскою кредитования и условиям (общим и индивидуальным) кредитного договора в части применения процентной ставки в размере 42,9% годовых; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в счет устранения финансовых последствий нарушенных прав истца при определении завершающей обязанности по досрочному исполнению кредитного договора из расчета 23,91% годовых, что составляет 86 540 руб., неустойку за нарушение права потребителя в размере 86 540 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 28 571,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В отношении истца ФИО1 дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом через своего представителя, что подтверждается имеющимся в материалах дела отчетом о доставке СМС-извещения (л.д. 75, согласие на СМС-извещение л.д. 53). Также суд полагает необходимым отметить, что судом в адреса места регистрации и фактического проживания истца направлялись судебные извещения (л.д. 74), однако за получением судебных извещений истец не явилась, судебные извещения возвращены в суд с отметкой учреждения связи «за истечением срока хранения» (л.д. 76-77). В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в связи с чем рассмотрел дело в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В отношении представителя ответчика АО «ОТП Банк» дело также рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела отчетом о доставке СМС-извещения (л.д. 75, согласие на СМС-извещение л.д. 54). Представили суду письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии, со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемым требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно частями 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно частям 3 и 6 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацем 2 ч. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) предусмотрено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ... г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), соответствии с условиями которого Заемщику ФИО1 Банком был предоставлен кредит в размере 160000 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 86-87). При этом суд отмечает, что истцом в материалы дела представлен не полный текст индивидуальных условий договора потребительского кредита, а лишь первые две страницы индивидуальных условий (л.д. 18).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 23,913% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредитному договору - 60, каждый платеж (за исключением последнего) составляет 4 594,17 руб., последний платеж составляет 4593,55 руб.; периодичность платежей: не позднее 09 числа ежемесячно.

Путем акцепта ФИО1 оферты № от ... г., собственноручно подписанной истцом, в условия кредитного договора внесены изменения (далее Оферта) (л.д. 88).

Так, согласно пункту 1 Оферты процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 42,90 процентов годовых, первый платеж устанавливается в размере 4 594,17 руб., остальные платежи (за исключением последнего) устанавливаются в размере 6 480,34 руб., последний платеж устанавливается в размере 6 480,09 руб. Цели использования Заемщиком кредитного договора – не применимо (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 2 Оферты изменения, указанные в пункте 1 Оферты, вступают в силу и применяются к кредитному договору с даты, следующей за датой акцепта Заемщиком Оферты.

Пунктом 3 Оферты предусмотрено, что акцепт должен быть совершен Заемщиком по ... г. включительно путем совершения конклюдентных действий, в результате которых не были переведены со Счета денежные средства в размере не менее 70 процентов от суммы предоставленного кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), что составляет 98 828,80 руб., по ... г. (включительно) на цели, указанные в пункте 11 Индивидуальных условий при заключении кредитного договора (что подтверждается выпиской по счету Заемщика в Банке).

Для зачисления и обслуживания кредита Заемщику ФИО1 был открыт банковский счет № (далее Счет) и выдана карта №.

Банком в пользу Заемщика ФИО1 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 160 000 руб., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по Счету (л.д. 83-85) и не оспаривается истцом в поданном в суд исковом заявлении.

06.01.2022 года ФИО1 в адрес АО «ОТП Банк» была направлена претензия, в которой в том числе содержалось требование о перерасчете ранее внесенных платежей по ставке, установленной договором и определить итоговую сумму задолженности истца по указанному кредитному договору с учетом перерасчета.

Письмом от ... г. в ответ на претензию истца Банк указал, что льготная ставка по Кредитному договору в размере 23,91% годовых действительна в случае, если до ... г. денежные средства, в размере не менее 70% от суммы кредита, будут потрачены со Счета, и из них не менее 70% от суммы кредита (а именно 98 828,80 руб.), до даты ... г. будут использованы в безналичном порядке, то есть переведены со Счета согласно целевому назначению. Поскольку ФИО1 указанные условия не были выполнены, то с ... г. процентная ставка по кредитному договору была установлена в 42,9% годовых (л.д. 19).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ... г. истцом были внесены на Счет денежные средства в размере 132 823,21 руб. (л.д. 21). С учетом поступивших от истца денежных средств АО «ОТП Банком» проведена операция полного досрочного погашения задолженности в размере 132 823,21 руб. Кредитный договор закрыт, что также подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по Счету Заемщика (л.д. 83-85).

По данному факту истец обращалась к финансовому уполномоченному. Однако решением финансового уполномоченного № от ... г. было отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору потребительского кредита, взыскании неустойки, процентов, начисленных АО «ОТП Банк» за несвоевременный возврат денежных средств по договору потребительского кредита, о взыскании денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита, начисленные на указанные несвоевременно возвращенные денежные средства по договору потребительского кредита (л.д. 24-33).

Рассматривая требования истца о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков, суд исходит из следующего.

Как уже указывалось судом ранее пунктом 3 Оферты предусмотрено, что акцепт должен быть совершен Заемщиком по ... г. включительно путем совершения конклюдентных действий, в результате которых не были переведены со Счета денежные средства в размере не менее 70 процентов от суммы предоставленного кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), что составляет 98 828,80 руб., по ... г. (включительно) на цели, указанные в пункте 11 Индивидуальных условий при заключении кредитного договора (что подтверждается выпиской по счету Заемщика в Банке).

Согласно Индивидуальным условиям целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: «использование по ... г. (включительно) денежных средств в размере не менее 70 % от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена Заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии)), что составляет 98 828,80 руб., путем оплаты со Счета:

- с использованием Карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых Заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет;

- посредством Системы Интернет-Банк и/или Системы Мобильный Банк (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщиками, указанными в разделе «Оплата услуг» Системы Интернет Банк и/или Системы Мобильный Банк (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек);

- платежным поручением, подаваемым в подразделениях Банка: платежей в бюджет.

При определении размера использованных денежных средств по Счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату были проведены по Счету (без учета совершенных, но неотраженных по Счету транзакций с использованием Карты; максимальный срок отражения по Счету операций, совершенной с использованием Карты, составляет до 4 календарных дней с даты совершения операции)» (л.д. 87).

Анализируя Индивидуальные условия, а также условия Оферты, суд приходит к выводу, что при совершении истцом по ... г. за счет кредитных средств (в размере не менее 70 процентов, а именно на сумму 98 828,80 руб.) операций в счет оплаты товаров, работ, услуг, либо платежей в бюджет, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 23,913% годовых, в остальных случаях процентная ставка составит 42,9% годовых.

Как следует из имеющейся в материалах дела Выписке по Счету, ... г. истцом (Заемщиком) был совершена расходная операция по получению наличных денежных средств на сумму 138 792 руб. (назначение платежа: «Списание по транзакции. Выдача/получение наличных денежных средств по карте») (л.д 83).

В связи с проведением Заемщиком вышеуказанной операции с ... г. процентная ставка по кредиту составила 42,9% годовых.

Истец в поданном в суд исковом заявлении указывает, что денежные средства в размере 94 792 руб. из суммы предоставленного кредита по кредитному договору от ... г. были направлены ею в счет погашения задолженности по ранее выданному ей Банком кредиту. Однако из условий спорного кредитного договора от ... г. не следует, что указанный договор заключался с целью рефинансирования ранее выданных истцу кредитов. Истец, получив наличными денежную сумму в размере 138 792 руб., впоследствии распорядилась ею по своему усмотрению.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что в связи с совершением Заемщиком ФИО1 операции, не предусмотренной пунктом 11 Индивидуальных условий в целях применения процентной ставки в размере 23,91% годовых, установление Банком процентной ставки в размере 42,9% годовых является правомерным.

В связи с указанными обстоятельствами суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 требований о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору. Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении данного требования истца, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с АО «ОТП Банк» в пользу истца убытков в виде переплаченных Банку процентов по кредиту, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к АО «ОТП Банк» об оспаривании действий банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с момента принятия решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону

Решение в окончательной форме изготовлено 28 мая 2025 года.

Судья