Дело № 2-1818/2022

УИД 59RS0040-01-2022-002755-72

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Королевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», либо Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик, Должник) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указывает, что 13.08.2021 года Банк заключил с Должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Данные документы, а также график платежей ответчиком получены, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В соответствии с п. 1.8 условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. условий), однако требование должником не исполнено. На 05.10.2022 года размер задолженности за период с 13.05.2022 года по 05.10.2022 года составляет 511475 рублей 84 копейки, из них: 22482 рубля 19 копеек – задолженность по процентам, 487321 рубль 04 копейки - задолженность по основному долгу, 1 672 рубля 61 копейка – задолженность по неустойкам, 0 рублей – задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам. Истец просит взыскать в его пользу сумму задолженности в размере 511475 рублей 84 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8314 рублей 76 копеек.

Истец – представитель АО «Почта Банк», о дне времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик – ФИО1 о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации, почтовый конверт вернулся в адрес суда с отметкой Почта России «истек срок хранения». По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.п. 63, 67 Постановления пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года № 25). Ответчику направлялось извещение о рассмотрении дела. Адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, потому она была возвращена по истечении срока хранения. Судом приняты все необходимые и достаточные меры для обеспечения реализации права ответчика на участие в судебном заседании.

С учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о дне, времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска исходя из следующего.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

По договору займа, как предусмотрено ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 421 ГК РФ при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право Банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона (ч. 6).

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 года № 01/16 полное фирменное наименование и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 года сер. 77 № 016459279).

31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров Банка утвержден Устав АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № 01/20 от 31.01.2020 года) наименование Банка изменено на АО «Почта Банк», соответствующая запись внесена в ЕГРН.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.08.2021 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.9-10) заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, по которому Заемщику предоставлен кредит в сумме 499674 рубля. Дата закрытия кредитного лимита 13.08.2021 года. Согласно п. 2 срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита определен сторонами 13.01.2027 года (рассчитан на дату заключения Договора). Процентная ставка по договору установлена в размере 12,90% годовых (пункт 4). Пунктом 6 договора установлено количество платежей – 60, размер платежа – 11 351 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с 13.09.2021 года. Согласно п. 9 по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения Договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего Требования Банка, и обеспечивающего исполнения обязательств Клиента по Договору; -Договор страхования заключается в целях обеспечения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора; Клиент имеет возможность получения Кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Договору относительно размера процентной ставки по Договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего Требования банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору. По другим Тарифам заключение отдельных договоров не требуется. Согласно п. 12 договора, предусматривающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка размере 20% годовых. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14), а также согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами (п. 17). Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, в силу п. 18 договора, составит 680 503 рубля 74 копейки, в том числе сумма кредита, процентов и комиссий по кредиту (л.д. 11-18).

Договор кредитования на указанных условиях заключен и подписан ФИО1 с использование простой электронной подписи от 13.08.2021 года в 14:44 МСК.

ФИО1 выдана карта МИР Орел неименная с номером №, что подтверждается распиской в получении карты (л.д. 20).

Распоряжением на перевод ФИО1 предоставил Банку право осуществить перевод с лицевого (кредитного) счета № денежных средств в размере 413 000 рублей по реквизитам, указанным в Разделе 3 настоящего распоряжения. Указанное распоряжение подписано ФИО1 с использование простой электронной подписи – 71217 (л.д. 21).

Распоряжением на перевод ФИО1 предоставил Банку право осуществить перевод с лицевого (кредитного) счета № денежных средств в размере 81 774 рубля по реквизитам, указанным в Разделе 3 настоящего распоряжения на счет АО «СОГАЗ» №. Указанное распоряжение подписано ФИО1 с использование простой электронной подписи – 71217 (л.д. 22).

На основании заявления 13.08.2021 года ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Максимум (л.д. 26-29).

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях (п.1.1,п.1.2). Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита. (п. 1.4)

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Индивидуальных условиях. По счету осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка (ч. 2)

Для погашения задолженности клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1), в дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.3.3). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность. (п.3.4). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность. (п.3.5.1.). В дату платежа: просроченные проценты:, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. ( п. 3.5.2.). В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2. (п.3.5.3).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п.6.1.). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер. (п.6.2). В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п. 6.5).

С данными документами заемщик ознакомлена, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. По условиям договора кредитный лимит установлен в размере 499674 рубля (п.1 индивидуальных условий). В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 12,90% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20% годовых, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и просроченных процентов. (п. 12 индивидуальных условий).

Совокупность представленных истцом ответчику документов содержит все существенные условия кредитного договора, соглашение по которым было достигнуто сторонами, об ознакомлении и согласии ответчика с данными документами, как уже отмечалось выше, имеется подпись в заявлении ответчика, а также индивидуальных условиях.

Договор заключен в предусмотренной законом простой письменной (офертно-акцептной) форме, банк предоставил ответчику в пользование денежные средства в соответствии с условиями договора, условия договора сторонами не оспорены, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Банк свои обязательства по договору исполнил, открыв банковский счет и установил для него лимит кредитования.

Как усматривается из материалов дела, ответчик кредитом воспользовался, при этом обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнял, что подтверждается совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств, в том числе выпиской по движению денежных средств по счету (л.д. 8).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика ФИО1 перед банком по состоянию на 05.10.2022 года за период с 13.05.2022 года по 05.10.2022 года составляет 511475 рублей 84 копейки, из них: 22482 рубля 19 копеек – задолженность по процентам, 487321 рубль 04 копейки - задолженность по основному долгу, 1 672 рубля 61 копейка – задолженность по неустойкам, 0 рублей – задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам (л.д. 7).

Расчет Банка стороной ответчика остался не оспоренным, каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета, не представлено. Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, неустойки ответчиком не оспорены. Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит его правильным.

Взыскивая задолженность, суд учитывает, что ответчиком порядок погашения задолженности по договору кредита нарушен, периодические платежи в предусмотренные договором сроки своевременно не вносились, что является основанием к взысканию суммы долга досрочно.

Из материалов дела явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и оснований для применения статьи 333 ГК РФ, судом не усматривается.

22.07.2022 года ФИО1 направлено заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 50).

Поскольку ответчик продолжительное время не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, выплате процентов за пользование кредитом, суд считает требования ПАО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по оплате государственной пошлины в размере 8314 рублей 76 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 193-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 13.08.2021 года в размере 511475 рублей 84 копейки, из них: 22482 рубля 19 копеек – задолженность по процентам, 487321 рубль 04 копейки - задолженность по основному долгу, 1 672 рубля 61 копейка – задолженность по неустойкам, 0 рублей – задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам, расходы по оплате государственной пошлины – 8314 рублей 76 копеек, всего 519790 рублей 60 копеек.

Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья