Решение по делу № 2-7547/2023 от 08.11.2023 - о пересмотре решения, об отказе в требовании.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Видновский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гоморевой Е.А., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тинькофф ФИО1» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о пересмотре решения, об отказе в требовании

УСТАНОВИЛ:

Заявитель АО "Тинькофф ФИО1"(далее - истец, ФИО1, финансовая организация) обратился в суд с иском о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, мотивируя требования тем, что в результате действий ФИО1 ФИО1, ФИО2, воспользовавшегося техническим сбоем в конвертации курсов валют, истцу были причинены убытки в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> <данные изъяты>.

Указанный размер денежных средств истец квалифицирует в качестве неосновательного обогащения, который подлежал списанию как задолженность по договору банковского счета. В свою очередь, ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в отношении АО "Тинькофф ФИО1" о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, списанных без распоряжения с банковского счета. Уполномоченный требования ФИО2 удовлетворил, с чем не согласен истец, что и послужило основанием для обращения в суд.

Представитель заявителя АО "Тинькофф ФИО1" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя ранее предоставила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении иска отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, обеспечил явку представителя ФИО6

В соответствии с Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст.167 ГПК РФ.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу пункта 2 статьи 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Кроме того, информация о дате и времени очередного судебного заседания в соответствии со статьями 14 и 16 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" заблаговременно размещается на интернет-сайте суда и является общедоступной.

На основании п. 67 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при данной явке.

Суд, заслушав пояснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно с ч.2 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем <данные изъяты>, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст.25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ), поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 ст. 1 и ч.1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Указанные положения гражданского процессуального законодательства подлежат применению судами с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 8 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", согласно которым суд первой инстанции на основании статьи 112 ГПК РФ восстанавливает срок на подачу апелляционных жалобы, представления, если признает причины его пропуска уважительными.

Из положений статьи 35 ГПК РФ, следует, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 приняла решение № У-23-23540/5010-004 об удовлетворении требований потребителя и взыскании с АО Тинькофф ФИО1 денежных средств в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.

Указанное решение вынесено на основании обращения № У-23-23540 ФИО2

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 установлено, что между ФИО2 и АО "Тинькофф ФИО1" заключены следующие договоры:

- ДД.ММ.ГГГГ договор расчетной карты № (далее – Договор банковского счета-1) в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет 40817810********2571, валюта счета – рубли (далее – Счет-1).;

– ДД.ММ.ГГГГ договор расчетной карты № (далее – Договор банковского счета-2), в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет №********1362, валюта счета – доллар США;

– ДД.ММ.ГГГГ договор расчетной карты № (далее – Договор банковского счета 3), в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет №********1127, валюта счета – евро (далее – Счет-3);

– ДД.ММ.ГГГГ договор расчетной карты №, в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет №********7369, валюта счета – фунт стерлингов

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 осуществлялись переводы денежных средств между своими счетами в различной валюте с конвертацией денежных средств (далее — Операции).

ДД.ММ.ГГГГ, как следует из служебной записки АО "Тинькофф ФИО1", были выявлены сбои алгоритма-расчета кросс-курсов валют (курсы конвертации из одной валюты в другую), произошедшие ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в результате которых произошло некорректное выставление котировок на покупку и продажу иностранной валюты (отображаемый курс валюты, доступный для конвертации ФИО1 финансовой организации, значительно отличался от курса Центрального ФИО1 Российской Федерации и других участников финансового рынка, которые вправе устанавливать курс обмена валют)

Как следует из выписки по Счету-1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее – Выписка по Счету-1), ДД.ММ.ГГГГ в отношении Счета-1 Финансовой организацией предоставлен овердрафт в размере <данные изъяты> (далее – Овердрафт) и удержаны денежные средства в общем размере <данные изъяты>, назначение платежа: «№».

Также ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со Счета-3 списаны денежные средства в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по Счету-3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее – Выписка по Счету-3).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством чата Финансовой организации выразил несогласие со списанием денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация посредством чата Финансовой организации обосновала списание денежных средств со счетов Заявителя причинением вреда Финансовой организации вследствие совершения Операций.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя об истребовании суммы задолженности в размере <данные изъяты> и в случае неисполнения данного требования в течение 25 календарных дней с момента формирования ближайшего счета-выписки, оставляла за собой право обратиться в суд, или к нотариусу в целях получения исполнительного листа, или уступить право требования к третьим лицам, что подтверждается письмом исх. № №, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством электронной почты обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее – Претензия), содержащим требование о возврате денежных средств в размере <данные изъяты>, списанных Финансовой организацией со Счета-1, денежных средств в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, списанных Финансовой организацией со Счета-3, а также о возмещении причиненных убытков в размере <данные изъяты>. В обоснование своего требования Заявитель указал, что операции по счету совершались Заявителем по курсам валют, которые были установлены Финансовой организацией в мобильном приложении Финансовой организации. Сделки с Финансовой организацией заключались с Заявителем на основании Договора банковского счета-1. Финансовая организация, являясь коммерческой организацией, несет предпринимательские риски. В случае, если сделка оказалась невыгодной, это выступает лишь последствием несения риска, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Между тем, как следует из заявления АО «Тинькофф ФИО1», на основании внутреннего приказа Финансовой организации №.53 от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация пересчитала в одностороннем порядке Операции по курсу Центрального ФИО1 Российской Федерации, который отличался от курсов, действовавших на момент совершения операции в Финансовой организации.

Указанное обстоятельство суд определяет как нарушение положений ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего изменения обязательств. Доказательств предусмотренных законом для осуществления пересчета курсов операций Финансовой организацией в материалы дела не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый ФИО1 (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО1 о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

ФИО1 не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств ФИО1 и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права ФИО1 распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. З ст. 845 ГК

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета ФИО1 или указанному им лицу открывается счет в ФИО1 на условиях, согласованных сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется ФИО1 на основании распоряжения ФИО1.

На основании п. 1 ст. 848 ГК РФ ФИО1 обязан совершать для ФИО1 операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств, в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 858 ГК РФ).

В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Составными частями банковских договоров АО "Тинькофф ФИО1" являются Заявление-анкета, подписанная ФИО1 (далее - Заявление-анкета), Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания (далее — УКБО).

Подписав Заявление-Анкету, ФИО1 АО "Тинькофф ФИО1" ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно пункту 2.1 УКБО «В рамках Универсального договора ФИО1 предоставляет ФИО1 возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями».

Пунктом 2.3 УКБО установлено: «Для заключения Универсального договора ФИО1 предоставляет в ФИО1 собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации ФИО1 в соответствии с требованиями ФИО1 и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана ФИО1 простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации».

В соответствии с разделом 1 «Термины и определения» УКБО:

«Универсальный договор - заключенный между ФИО1 и ФИО1 договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

Общие условия - если не указано отдельно, любые из общих условий, являющиеся приложением к настоящим Условиям:

- Общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов;

- Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт;

- Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт;

- Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам;

- Общие условия кредитования».

В силу пункта 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее - Общие условия), являющихся приложением к УКБО, для открытия Счета ФИО1 направляет в ФИО1 подписанное Заявление-Анкету или оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия и проведения идентификации ФИО1 в соответствии с требованиями ФИО1 и законодательства Российской Федерации.

В силу раздела 1 «Термины и определения» УКБО:

«Аутентификационные данные - Код-доступа, уникальные логин (login), (password) ФИО1, а также другие данные, используемые для доступа совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-ФИО1, Мобильный ФИО1 и Мобильные приложения ФИО1 и/или каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи

Картсчет (Счет) банковский счет ФИО1, открываемый исключительно для совершения операций с использованием Расчетной карты (ее реквизитов) и/или каналов Дистанционного обслуживания и/или для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным ФИО1 на основании распоряжения ФИО1 или Представителя ФИО1.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок ФИО1 с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между ФИО1 и ФИО1 договорам через Банкомат, контактный центр ФИО1 по телефону и/или сайт ФИО1 в Интернет и/или Интернет-ФИО1 и/или Мобильный ФИО1 и/или Мобильные приложения ФИО1 и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Интернет-ФИО1 сервис ФИО1, позволяющий осуществлять взаимодействие ФИО1 и ФИО1, включая обмен информацией и совершение отдельных операций через Интернет.

Кредит — денежные средства, предоставляемые ФИО1 ФИО1 в безналичном порядке на условиях Кредитного договора, Договора кредитной карты, Договора реструктуризации задолженности или Договора расчетной карты (разрешенный овердрафт)».

В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий «Картсчет может быть открыт ФИО1 в валюте Российской Федерации и/или иностранной валюте в соответствии с Тарифным планом».

На основании пункта 2.7 УКБО «Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора ФИО1 предоставляет в ФИО1 Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение ФИО1) ФИО1 Аутентификационных данных, Кодов доступа при оформлении Заявки и/или предоставление ФИО1 Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между ФИО1 и ФИО1 Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение ФИО1 на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены ФИО1 через каналы Дистанционного обслуживания».

В соответствии с п. 2.8 УКБО физических лиц заключением универсального договора ФИО1 предоставляет ФИО1 акцепт на исполнение распоряжений ФИО1 в отношении всех банковских счетов ФИО1, открытых в ФИО1, в сумме, не превышающей задолженности ФИО1 в целях полного или частичного погашения указанной задолженности.

Согласно разделу «1. Термины и определения» Общих условий:

«Разрешенный овердрафт — Кредит, предоставляемый ФИО1 ФИО1 при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) ФИО1, а также для погашения Технического овердрафта, в пределах Лимита овердрафта.

Лимит овердрафта — сумма денежных средств, в пределах которой ФИО1 предоставляется Разрешенный овердрафт.

Технический овердрафт — исполнение ФИО1 и/или завершение расчетов по Договору расчетной карты (Договору счета), в том числе по ошибочным операциям, при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) ФИО1, при отсутствии Лимита овердрафта».

Согласно пунктам 4.14 и 4.15 Общих условий:

«4.14. При Перечислении денежных средств в валюте, отличной от валюты Картсчета ФИО1, ФИО1 конвертирует сумму перечисления в валюту Картсчета по курсу ФИО1, действующему на момент обработки ФИО1 операции. Перечисление денежных средств, произведенное в иностранной валюте, осуществляется в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации.

4.15. Отражение операций осуществляется в валюте Картсчета. При этом:

4.15.1. Для разных операций ФИО1 устанавливает разные курсы конвертации валют в валюту Картсчета.

4.15.2. Для операций по Картсчету (без использования Расчетной карты и/или ее реквизитов), курс конвертации устанавливается на момент совершения операции.

4.15.3. Для операций с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов, кроме Онлайн операций, курс конвертации устанавливается на день обработки (получения) информации об операции от ПС. Для Онлайн операций курс конвертации устанавливается на момент обработки (получения) информации об операции от ПС.

4.15.4. Порядок конвертации валют в валюту Картсчета по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов:

в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в валюту Картсчета по курсу ФИО1;

в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и не являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в расчетную валюту ПС по курсу ПС (при этом ФИО1 не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации ПС) и предоставляется ФИО1, представленная сумма конвертируется в валюту Картсчета по курсу ФИО1.

4.15.5. Расчетными валютами ПС являются:

рубли РФ (расчеты в РФ) — МИР, Visa, MasterCard;

рубли РФ (расчеты за пределами РФ) — Visa, MasterCard;

доллар США — Visa, MasterCard;

евро — Visa, MasterCard;

фунт стерлингов Соединенного королевства — MasterCard.

ФИО1 соглашается, что информация о курсах валют, размещенная на сайте ФИО1 в Интернет по адресу tinkoff.ru, носит информативный характер. Точный курс доводится до сведения ФИО1 непосредственно перед проведением операции в Интернет-ФИО1/Мобильном ФИО1 или через контактный центр ФИО1 и считается надлежащим информированием ФИО1».

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что «Для получения Разрешенного овердрафта ФИО1 предоставляет в ФИО1 соответствующую заявку, оформленную через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также через каналы дистанционного обслуживания ООО «Тинькофф Мобайл» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл». При совершении ФИО1 операций по Картсчету (Счету) сверх остатка денежных средств на Картсчете (Счете) ФИО1 считается предоставившим ФИО1 Кредит (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации) на сумму Разрешенного овердрафта.

Из содержания пункта 5.2 Общих условий следует «Размер установленного Лимита овердрафта сообщается ФИО1 ФИО1 и может быть изменен ФИО1 в одностороннем порядке. Информацию об изменении Лимита овердрафта ФИО1 предоставляет ФИО1 посредством Дистанционного обслуживания».

Пунктами 5.5 и 5.6 Общих условий установлено следующее:

«5.4. Днем предоставления Разрешенного/Технического овердрафта является день зачисления ФИО1 на Картсчет суммы операции при условии отсутствия или недостаточности собственных средств ФИО1 на Картсчете для списания ФИО1 указанной суммы.

5.5. Документом, подтверждающим предоставление ФИО1 Технического[Разрешенного овердрафта, является Выписка по Картсчету».

Согласно п. 7.1. УКБО в редакциях №, 38 стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.2. УКБО в редакциях №, 38 стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий.

Согласно п. 7.3. УКБО в редакциях №, 38 к таким обстоятельствам будут относиться: военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, отключение электроэнергии, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления и другие обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных Договором.

В соответствие с п. 7.4. УКБО в редакциях №, 38 в случае несвоевременного или неполного уведомления ФИО1 об обстоятельствах, указанных в настоящем разделе, ФИО1 несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства суд приходит к выводу, что у ФИО2 отсутствовала задолженность перед ФИО1, в связи с чем у ФИО1 отсутствовали основания для списания денежных средств с его счета, а также для предоставления технического овердрафта. Списанные ФИО1 суммы со счетов ФИО1 по своей природе не являются задолженностью, ошибочной операцией или «иными денежными средствами, подлежащими уплате ФИО1 ФИО1» и не подпадают под регулирование пункта 2.8 УКБО.

Таким образом, списание денежных средств ФИО1 со счета ФИО1 в отсутствие его распоряжения об этом допускается только в установленных законом, решением суда, или договором случаях. Доказательств наличия обусловленных законом обстоятельств, решения суда, или условий договора с ФИО2, позволивших бы ФИО1 осуществить списание денег со счета ФИО2 в материалы дела не представлено.

Исходя из содержания договора банковского счета и его составных частей, заключенного между АО "Тинькофф ФИО1" и ФИО2, следует, что, хотя договором и предусмотрена возможность предоставления технического овердрафта, исходя из Положения, и УКБО в редакции №, №, действовавших на момент предоставления технического овердрафта, технический овердрафт может быть предоставлен если на счете ФИО1 недостаточно средств, для исполнения его распоряжения. Однако доказательств того, что ФИО1 ФИО2 было дано АО "Тинькофф ФИО1" ФИО1 о списании денежных средств в размере <данные изъяты> <данные изъяты> в материалы дела не представлено.

Таким образом, АО "Тинькофф ФИО1" было нарушено условие предоставления технического овердрафта, а именно технический овердрафт предоставлен в отсутствие ФИО1, но в связи с незаконным списанием денежных средств ФИО1 со счета ФИО2

Исходя из разъяснений, данных в п. 1, 3 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Физическое лицо, являющееся ФИО1 ФИО1 по договору банковского счета, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счет используется таким физическим лицом для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.1 ст.2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Доказательства ведения ФИО2 такой деятельности в материалах дела отсутствуют. Договор банковского счета заключен с истцом как с физических лицом, доказательств того, что данный договор заключался с истцом как с субъектом предпринимательской деятельности, нет.

Доводы стороны истца о том, что ФИО2 осуществлена системная цикличность операций, направленная на многократную конвертацию денежных средств по очевидно некорректному курсу, (многократные операции за короткий промежуток времени) суд не может принять во внимание, поскольку в материалы дела не представлено надлежащих доказательств того, что ФИО2 при проведении спорных операций было доподлинно известно о допущенных сотрудником ФИО1 ошибках в указании курса валют. Само количество проведенных операций не свидетельствует о недобросовестности ФИО2 Кроме того, АО "Тинькофф ФИО1" при совершении указанных операций не уведомил ФИО1 о каких-либо ошибках, связанных с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, а также не принимал мер, направленных на приостановление или отказ в совершении данных операций.

В материалы дела представлен приказ №.53 от ДД.ММ.ГГГГ директора платежных систем ФИО7 – заместителя председателя правления АО "Тинькофф ФИО1", согласно которому, ФИО1 направляется информационное письмо в соответствии с Приложением № к указанному Приказу и производится списание средств по счетам ФИО1, имеющимся в ФИО1. ФИО1, у которых недостаточно средств на счетах для возмещения убытков: на электронную почту ФИО1, указанную при оформлении Договора, направляется информационное письмо в соответствии с Приложением № к настоящему Приказу и производится списание доступных остатков средств со счетов ФИО1, имеющихся в ФИО1. На остаток задолженности, ФИО1 предоставляет технический овердрафт на картсчете в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения противоправных действий, с требованием погасить задолженность в рамках технического овердрафта, согласно п. 5.10. Условий комплексного Банковского обслуживания физических лиц в полном объеме в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с даты формирования выписки за расчетный период, в котором возникла задолженность. Дополнительно на усмотрение ФИО1 с ФИО1 связывается сотрудник Департамента клиентского обслуживания для разъяснения порядка и сроков погашения технического овердрафта.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанный приказ, равно как и остальные документы, приобщенные адрес ФИО1» к делу (УКБО, выписки по счетам, Расчетные карты счетов), не доказывают наличие сбоя, а также совершения ошибки сотрудниками ФИО1.

При этом, суд отмечает, что ФИО1 не может самостоятельно, вопреки ст. 854 ГК РФ списывать со счета ФИО1 денежные средства покрывая свои убытки, вызванные неправильным действием сотрудников или алгоритмов ФИО1.

ФИО1 не доказано, что ФИО2 знал или должен был знать об ошибке сотрудников ФИО1, при установке и обновлении конкретных значений курсов конвертации.

Порядок осуществления ФИО1 отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц регулируется Инструкцией ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И, согласно п. 2.2. которой операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного ФИО1 (филиала) (далее - приказ) или распоряжением должностного лица уполномоченного ФИО1 (филиала), которому руководителем уполномоченного ФИО1 (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют (далее - распоряжение).

Таким образом, ЦБ РФ предписывает ФИО1 самостоятельно устанавливать курсы валют для проведения операций.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставлена возможность кредитным организациям, совершающим валютные сделки, самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют, являющихся предметом сделки. Действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, не содержит каких-либо ограничений для ФИО1 в отношении выбора обменного курса при совершении конверсионных сделок.

Согласно п. 4.15.5. Общих условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт точный курс валют доводится до сведения ФИО1 непосредственно перед проведением операции в Интернет-ФИО1/Мобильном ФИО1 и считается надлежащим информированием ФИО1.

Пунктом 7.3.9. Общих условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт предусмотрено право ФИО1 отказать держателю в проведении операций по картсчету и/или блокировать действие расчетной карты, Интернет-ФИО1, Мобильного ФИО1 без предварительного уведомления ФИО1 (Держателя), если операция противоречит требованиям законодательства Российской Федерации или настоящих Общих условий, если у ФИО1 возникли подозрения, что проводимая операция связана с ведением ФИО1 или Представителем ФИО1 предпринимательской деятельности.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются, в том числе расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В п.1 ст.1064 ГК РФ определено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В силу п.2 ст.1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Для применения ответственности, предусмотренной данными нормами, необходимо наличие состава правонарушения, включающего причинение вреда, противоправность поведения причинителя вреда и его вину, а также причинно-следственную связь между действиями ответчика и возникшими у истца неблагоприятными последствиями. Отсутствие одного из элементов указанного состава правонарушения влечет за собой отказ в удовлетворении иска.

ФИО1 не доказано наличие в действиях ФИО2 юридического состава деликтной ответственности, а именно: не доказана противоправность действий ФИО1 и его вина.

Довод Истца о применении норм о возврате неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) судом отклоняется, поскольку денежные средства, полученные ФИО2 в результате совершения операций получены как встречное предоставление по сделкам, заключенным между ФИО2 и ФИО1. Данные сделки недействительными в установленном законом порядке не признаны.

Доказательства недействительности и незаключенности договоров между ФИО2 и АО «Тинькофф ФИО1» в материалы дела не представлены.

Таким образом, АО "Тинькофф ФИО1" не доказаны факт причинения убытков и их размер, противоправность действий ФИО2, его вину в причинении, причинно-следственная связь между действиями ФИО2 и причиненными убытками, в связи с чем суд не находит оснований для пересмотра состоявшегося решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, соответствующего нормам Гражданского кодекса и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В требовании АО «»Тинькофф ФИО1» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о пересмотре решения от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 по обращению от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф ФИО1 денежных средств, принятии решения об отказе в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме - отказать

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд в течение месяца через Видновский суд.

Судья: Гоморева Е.А.