№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 23 июня 2022 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., с участием:

истца ФИО1,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-404/2022 по иску ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк предоставил ему кредит на сумму 847 457,63 руб. под 12,490% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредитного договора он приобрел дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в связи с тем, что обязательным условием для заключения договора между сторонами является страхование жизни. ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнил обязательства перед ООО «Сетелем Банк». По условиям договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности в связи, с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равно нулю, и в случае наступления страхового случая, страхования выплата страховщиком фактически не производится. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой суммы, но денежные средства ответчиком возвращены не были. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о возврате неиспользованной части страховой суммы, однако ответа на нее он не получил. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес финансового уполномоченного ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» письменное обращение о решении возврата неиспользованной части страховой суммы, на которое им был получен ответ об отказе в удовлетворении его требований.

Просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 142542 рубля 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф, за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске.

ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», будучи извещено, своего представителя в суд не направило, представило возражение на иск, в котором указало, что действительно между сторонами был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Указанный договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пунктов 1, 3 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307- 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пункт 1 ст. 934 ГК РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 847457 рублей 63 копейки, в том числе на оплату стоимости автотранспортного средства - 700000 рублей, оплату иных потребительских нужд - 147457,63 руб.

Срок возврата кредита – 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 12.5 % годовых (п. 2, 4 кредитного договора).

Условиями кредитного договора предусмотрено право Банка увеличить ставку по кредиту не более чем на 2,00 % годовых в случае отказа заемщика от страхования автотранспортного средства (п. 4 кредитного договора).

Исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автотранспортного средства марки HYUNDAI CRETA, идентификационный номер № (п. 10.1 кредитного договора).

При этом положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не содержат обязательного для заемщика условия о страховании от несчастного случая, либо условий о необходимости страхования с целью уменьшения ставки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП2.2, в соответствии с которым ФИО1 застрахован по рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной работы; травм в ДТП. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя, выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (п. 3.1 договора страхования). Следовательно, ООО «Сетелем Банк» не получал выгоду от страхования истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 4.2 договора страхования).

Размер страховой премии согласно п. 4.8 договора страхования составляет 147457,63 руб.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в полном объеме, в подтверждение чего представил справку ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности по указанному кредитному договору. В связи с чем, считал, что поскольку страховая сумма по договору страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, то договор страхования является заключенной в целях обеспечения его исполнения. Поэтому ответчик обязан возвратить ему часть страховой суммы в размере 142542,37 руб. за 58 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Ответчик на его заявление не отреагировал, денежные средства не вернул. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № ему было отказано в удовлетворении его требования о взыскании части страховой выплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Вместе с тем, из существа заключенного между сторонами договора страхования от несчастного случая следует, что его предметом является жизнь, здоровье и трудоспособность истца. Договор страхования не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору с ООО «Сетелем Банк», т.е. отсутствует зависимость кредитного договора от факта заключения заемщиком договора страхования.

Данный вывод суда основывается на следующем.

Правоотношения между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом (п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени с момента расторжения указанного договора страхования, ввиду исполнения кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на указанное обращение, истцу было сообщено о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, но отказано в возврате части страховой премии.

Возможность расторжения договора определена законодателем в ст. 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.п. 2-5 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора, обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

В подп. 7.2.2 Правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №.СЖ.01.00 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что при отказе страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

Договором страхования предусмотрен период охлаждения - 14 (календарных) дней.

Отказ страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от исключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (п. 7.2.4 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по Договору страхования, в полном объеме.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктами 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю (п. 7.3 Правил страхования).

В материалы дела не представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора страхования. С заявлением о расторжении договора страхования, истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14-дневного периода «охлаждения».

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). В связи с надлежащим исполнением обязательств, кредитный договор прекращается.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Следовательно, досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, т.е. условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не предоставляет страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

В представленной таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора, в связи с чем, довод истца о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от производимых выплат по договору, не может быть принята судом во внимание.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы страховой премии в размере 142542 рубля 37 копеек.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика не выявлено, требования истца о компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы в порядке ст.ст. 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда ФИО4

Подлинный документ находится

в Югорском районном суде ХМАО-Югры

в деле № 2-404/2022

УИД: №

Секретарь суда __________________