РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июля 2023 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Камзалаковой А.Ю.,
при секретаре судебного заседания Тумановой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0025-01-2023-000063-75 (2-2914/2023) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины.
В обоснование исковых требований указано, что 20.05.2015 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>(5042143248), по условия которого, банк представил ответчику кредит в сумме 188 512 рублей под 49,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРН о прекращении деятельности.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.07.2015 и на 22.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 2 410 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.07.2015 и на 22.12.2022 составляет 1 178 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 119 982,05 рубля.
По состоянию на 22.12.2022 задолженность ответчика перед банком составила 329 605,76 рублей, из которых: 176 851,65 рублей просроченные проценты, 152 754,11 просроченная ссудная задолженность.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено, образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.
На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> (5042143248) от 20.05.2015 в размере 329 605,76 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 496,06 рублей.
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении требований в связи с пропуском срока исковой давности.
Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствии с частями 4, 5 статьи 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, обозрев материалы гражданского дела <Номер обезличен>, <Номер обезличен> о вынесении судебного приказа, приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьёй 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статей 808,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.
В силу требований статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Так судом установлено и из материалов дела следует, что 20.05.2016 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор <Номер обезличен>. Согласно условиям указанного кредитного договора, сумма кредита, предоставляемая заемщику составляет 188 512 рублей (пункт 1 индивидуальных условий). Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита – 20.05.2015, срок возврат 36 месяцев, окончательная дата погашения 20.05.2018 (пункт 2 индивидуальных условий).
Ставка % годовых при погашении кредитной задолженности от 0 до 6 месяцев включительно – 49,5%, от 7 до 12 месяцев включительно – 44,5% от 13 до 18 месяцев включительно -38,9%, от 19 до 24 месяцев включительно – 31,9%, от 25 до 30 месяцев включительно – 27,9% годовых, от 31 до 36 месяцев включительно – 24,9%. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается (пункт 4 индивидуальных условий).
Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного взноса – согласно графику гашения кредита. Дата платежа – 20 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014.
05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец вправе обратиться с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по договору от 20.05.2015 <Номер обезличен>, заключенного с ФИО1
Из выписки по счету <Номер обезличен>, ФИО6 банком предоставлен кредит в размере 188 512 рублей. Получение указанных денежных средств также не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, суд приходит к выводу, что банком соблюдены взятые на себя обязательства по кредитному договору, заключенному с ответчиком.
Из расчета задолженности усматривается, что ответчик не в полном объеме исполняла условия кредитного договора в части погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по кредитному договору в размере 329 605,76 рублей.
Из представленных доказательств следует, что ответчик в добровольном порядке приняла на себя обязательство по кредитному договору, получив денежные средства, но доказательств исполнения обязательств в полном объеме в силу статей 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ суду не представил.
Рассмотрев заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Таким образом, основание оставления иска без рассмотрения имеет значение лишь для решения вопроса об удлинении неистекшей части срока исковой давности до шести месяцев и не препятствует применению положений п. 1 ст. 204 ГК РФ об остановке течения срока исковой давности на период осуществления судебной защиты с момента подачи искового заявления.
Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. При этом в период судебной защиты срок исковой давности не течет.
Как установлено судом, 27.07.2018 (что подтверждается оттиском штемпеля на конверте) ПАО «Восточный экспресс банк» обратился к мировому судье судебного участка <Номер обезличен> <адрес обезличен> с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> в размере 319 907,68 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 195,54 рублей.
Поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка 106 банк обратился 27.07.2018, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности.
Судебный приказ в отношении ФИО1 мировым судьей вынесен 17.08.2018 и отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 18.03.2019 (с учетом определения от 26.06.2023 об исправлении описки).
18.06.2019 в Иркутский районный суд Иркутской области обратился ПАО «Восточный экспресс банк» с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> в размере 329 605,76 рублей, которое поступило по подсудности в Свердловский районный суд г. Иркутска 20.08.2019. Заочным решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 08.10.2019 требования ПАО «Восточный экспресс банк» были удовлетворены. В последующем по заявлению ответчика решение было отменено 04.08.2020 и определением от 14.08.2020 Свердловского районного суда г. Иркутска оставлено без рассмотрения.
Настоящее исковое заявление подано в Усть-Кутский городской суд Иркутской области 06.01.2023 путем его направления заказной почтой, что подтверждается оттиском штемпеля на конверте.
02.05.2023 настоящее гражданское дело поступило по подсудности в Свердловский районный суд г. Иркутска.
С учетом изложенного, срок исковой давности приостанавливался на период судебной защиты, то есть на период с 27.07.2018 по 18.03.2019 (со дня обращения банка в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и до дня отмены мировым судьей вынесенного судебного приказа) и в период с 18.06.2019 по 14.08.2020 (с момента обращения в суд с иском до момента оставления искового заявления без рассмотрения) и из общего срока исковой давности до повторной подачи искового заявления, 657 дня должны быть вычтены,
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности ПАО «Совкомбанк не пропущен для платежей, предъявленных ко взысканию за период с 20.07.2017.
Истцом ПАО «Совкомбанк» с учетом заявленного ответчиком ходатайства о пропуске срока исковой давности, уточненный расчет задолженности представлен не был, как и не бы представлен расчет задолженности ответчиком ФИО1, в связи суд самостоятельно произвел перерасчет задолженности подлежащей ко взысканию с ФИО1
Так за период с 20.01.2017 по 21.05.2018 задолженность ФИО1 по основному долгу составила 118 600,76 рублей, задолженность по просроченной задолженности за указанный период составила 48 487,55 рублей, общая сумма долга – 167 088,31 рублей.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 541,77 рубль.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично
Взыскать с ФИО1 (<Дата обезличена> года рождения, уроженка <адрес обезличен>, паспорт <Номер обезличен>, выдан .... <Дата обезличена>, код подразделения <Номер обезличен>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> (5042143248) от 20.05.2015 в размере 167 088 (сто шестьдесят семь тысяч восемьдесят восемь) рублей 31 (тридцать одна) копейка, расходы по уплате госпошлины в размере 4 541 (четыре тысячи пятьсот сорок один) рубль 77 (семьдесят семь) рублей.
В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в большем объеме – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья А.Ю. Камзалакова
Мотивированный текст решения изготовлен 18 июля 2023 года.