Дело ..............

УИД: 26RS0..............-45

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

01 сентября 2025 года ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего судьи Гориславской Ж.О.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что .............. между потребителем ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита ...............

Согласно п. 1.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита .............. от .............. сумма в размере 332 788 рублей 24 копейки используется на оплату иных потребительских нужд, в стоимость которых, в том числе, вошел договор страхования жизни и здоровья .............. от .............. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стоимостью 175 283 рубля 65 копеек, со сроком действия договора 84 месяца с .............. по ...............

В этот же день, .............. с расчетного счета, открытого на имя ФИО2 в ООО «Сетелем Банк» на счета ООО «Сбербанк страхование жизни» были перечислены денежные средства в размере 332 788 рублей 24 копейки в счет оплаты навязанных услуг и договоров.

.............. истцом ФИО2 в адрес ответчиков и третьих лиц было направлено заявление о расторжении заключенных договоров и возврате денежных средств.

.............. истцом ФИО2 была направлена досудебная претензия (требование), в которой истец просил расторгнуть заключенные договоры и возвратить денежные средства в размере 175 283 рубля 65 копеек.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получил досудебную претензию (требование), однако ответ не направил, из чего следует, что ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» так же отказал истцу ФИО2 в добровольном удовлетворении требования.

.............. потребителем ФИО2 в соответствии с Федеральным законом от .............. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» было направлено обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от .............. отказано потребителю ФИО2 в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» расторгло договор страхования жизни и здоровья .............. от .............., стоимостью 175 283 рубля 65 копеек, однако сумму страховой премии не вернуло истцу ФИО2, чем без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица.

Просит расторгнуть Договор страхования жизни и здоровья .............. от .............., стоимостью 175 283 рубля 65 копеек, со сроком действия договора 84 месяца с .............. по .............., заключенный между истцом ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО2 денежные средства в размере 175 283 рубля 65 копеек, уплаченные в качестве страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья .............. от ..............; проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период времени с .............. по дату вынесения решения суда (на дату обращения в суд размер процентов равен 89 746 рублей 42 копейки); проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начиная с даты вынесения решения суда, до даты фактического исполнения обязательств; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50 %.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Сетелем Банк».

Истец ФИО2 надлежащим образом уведомлен о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом уведомлен о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, а также письменные возражения на исковое заявление из содержания которых следует, что ответчик не согласен с заявленным иском, видит необоснованным требование к Страховой компании о выплате, как страховой премии, так производных от нее требований.

.............. между ФИО2 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор. страхования .............. СП 2.2. (далее - Страховой полис, Договор страхования), что подтверждается страховым полисом.

Договор страхования подписан на основании Правил страхования (далее - Правила страхования), которые были приложены к Страховому полису.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

По настоящему Договору страхования Страховщик обязуется при наступлении Страхового случая и отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате произвести Страховую выплату в обусловленном порядке и сроки.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Законом, а именно:

Сторонами при заключении Договора страхования было определено Застрахованное лицо - ФИО2 (п.п. 2.1., 2.3. Договора страхования), которое также выступает Страхователем и Выгодоприобретателем по Договору страхования.

Договором страхования определены страховые риски (п.п. 4.3. Договора страхования), при наступлении которых Страхователь обязан произвести страховую выплату в установленного Договором страховании размере.

Договором страхования (п.4.6.) определена страховая сумма.

Договором страхования (п.4.1.) определен срок действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец ошибочно полагает, что в любое время имеет право вернуть страховую премию (её часть).

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Заключая Договор страхования, Истец подтвердил (Раздел «5. Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица) что: до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора; Страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в Страховой выплате; в) с порядком возврата Страхователю страховой премии (её части) в предусмотренных Правила страхования случаях (п. 5.3. Договора страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Условиями договора согласован порядок возврата страховой премии.

Согласно пункта 1 Указания Банка России от .............. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

В «период охлаждения» обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Страхователя не поступало.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии».

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Иное в законе и в договоре страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Истцом не предусмотрено.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по сторонам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки,- договор энергоснабжения), то к отношениям возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, неурегулированной специальными законами. Указанная позиция нашла свое отражение и в Определении Конституционного Суда РФ от .............. ...............

Правоотношения, возникшие между Истцом и Ответчиком, регулируются специальными нормами Гражданского кодекса РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ) в связи с чем положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.

На основании изложенного, учитывая специальную норму ГК РФ (ст. 958), исходя из содержания которой следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако, условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии Страхователю возможен по истечение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Учитывая тот факт, что заявление о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования от .............. было направлено по истечение 14 дней, требования Истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от .............. .............. «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истцом не доказан факт причинения морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС от .............. .............. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размера компенсации морального вреда следует установить:

Чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, причинно-следственной связи между действиями Ответчика и якобы причиненным вредом;

При каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены;

Степень вины причинителя вреда;

Какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

Относительно требований Истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, указанные проценты взыскиваются при условии неправомерного удержания денежных средств в том числе в рамках ненадлежащего исполнения обязательств.

Однако, как указывалось выше, действия Ответчика по отказу в возврате части страховой премии являются обоснованными и правомерными, вследствие чего требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ удовлетворению не подлежит.

Относительно требований о взыскании штрафа.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что нарушение прав Истца не доказано, требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению как незаконное и необоснованное.

В силу правовой позиции, изложенной в Постановлениях Конституционного Суда РФ от .............. ..............-П, от .............. ..............-П, необходимо учитывать правовую природу данного штрафа, который должен отвечать общим принципам права и вытекающим из Конституции РФ требованиям, предъявляемым к такого рода мерам юридической ответственности. В противном случае несоизмеримо большой штраф может превратиться из меры воздействия в инструмент подавления экономической самостоятельности и инициативы, чрезмерного ограничения свободы предпринимательства и права собственности.

При таких обстоятельствах, учитывая несоразмерность предъявленного ко взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства, отсутствие доказательств каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства, а также природу взыскиваемого штрафа как предусмотренного законом особого способа обеспечения исполнения обязательства в гражданско-правовом смысле, его значительный размер, штраф безусловно подлежит уменьшению, что следует из судебной практики.

Кроме этого, Ответчик полагает сумму штрафа явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и просит суд о снижении штрафа до минимального размера с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица «ООО Сетелем Банк» надлежащим образом уведомлен о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к следующим выводам.

Суд оценивает доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст. 55 и 67 ГПК РФ).

Так, в соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим, наряду с другими основаниями, гражданские права и обязанности возникают вследствие причинения вреда другому лицу.

Согласно статье 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, .............. между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита .............. (далее – Кредитный договор).

Согласно п. 1.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита .............. от .............. сумма в размере 332 788 рублей 24 копейки используется на оплату иных потребительских нужд, в стоимость которых, в том числе, вошел договор страхования жизни и здоровья .............. от .............. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стоимостью 175 283 рубля 65 копеек, со сроком действия договора 84 месяца с .............. по ...............

.............. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования жизни .............. СП2.2 (далее – Договор страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования ...............СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от .............. № Пр/236-1 (далее – Правила страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы».

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» по Договору страхования составила 948 504 рубля 59 копеек. При этом страховая сумма по указанным рискам является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении .............. к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Страховая премия по Договору страхования составляет 175 283 рубля 65 копеек.

Срок действия Договора страхования – с .............. по ...............

Согласно справке ООО «Драйв Клик банк» (ранее – ООО «Сетелем Банк») неисполненные обязательства по Кредитному договору у ФИО2 отсутствуют.

.............. ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в размере 175 283 рубля 65 копеек.

.............. ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате уплаченной страховой премии в размере 175 283 рубля 65 копеек, неустойки в размере 5 258 рублей 51 копейка, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей 00 копеек.

.............. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

.............. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» посредством смс-сообщения уведомило ФИО2 о расторжении Договора страхования и отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Не согласившись с ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от .............. № У-25-74352/5010-004 в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

Полагая свои права нарушенными, ФИО2 обратился за судебной защитой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от .............. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного, инвалидность I и II группы, страховая сумма равна 948504, 59 рублей, которая является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы.

Вместе с тем, в графике уменьшения страховой суммы размер страховой суммы на дату заключения договора страхования составляет 948504,59 рублей, что составляет сумму кредита на момент его заключения за минусом страховой премии 175 283 рубля 65 копеек (1123788,24 рублей -175283,65 рублей =948504,59 рублей).

Согласно п. 8.1.1 Правил страхования страховая сумма по рискам "Смерть" и "Инвалидность 1.2 " устанавливается в соответствии с п. 2.1.1-2.1.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья, страховая выплата устанавливается в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая, равна размеру первоначальной сумме кредита по кредитному договору (за минусом страховой премии) на момент заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем Договоре страхования.

Таким образом, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит.

Кроме того, из оценки полной стоимости кредита следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения потребительского кредита, поскольку страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, соответственно увеличивается. Таким образом, оплата страховой премии по договору страхования со счета истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на который был зачислен кредит, на счет ответчика влияет на условия кредита в части его полной стоимости, соответственно является заключенным в целях обеспечения его исполнения, в таком случае страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Проанализировав положения кредитного договора, договора страхования, суд приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования между сторонами заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, следовательно, в случае расторжения договора страхования страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 ГК РФ.

Так, в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Толкуя условия договора страхования Правил страхования жизни,, сторонами согласовано ежемесячное изменение страховой суммы в соответствии с установленным на дату заключения кредитного договора графиком погашения кредитной задолженности, период действия срока кредитования совпадает со сроком действия договора страхования, что свидетельствует о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела, исходя из того, что согласно условиям страхования, страховая сумма уменьшается и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, досрочное погашение кредита исключает возможность наступления страхового случая, поскольку с момента досрочного погашения кредита страховая выплата равна нулю.

Как следует из установленных судами обстоятельств, договор кредита с ООО «Сетелем Банк» и договор страхования с заключены между истцом и ответчиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в один день. Договор страхования и его содержание подготовлены ответчиком.

При этом, иного намерения, кроме как получение кредита, истец при заключении договоров страхования, не имел.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования жизни и здоровья заключен в обеспечение исполнения ФИО2 обязательств по договору потребительского кредита, а позиция ответчика о том, что договор страхования содержит иные страховые риски, имеет лишь под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

Из анализа представленного договора усматривается согласованность действий, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

Между тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указал, что нормы Федерального закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от .............. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита").

В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с положениями статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 названной статьи Закона установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывают и истец в исковом заявлении и ответчик в ответе от .............. на запрос суда, договор страхования расторгнут .............., то есть истцом было реализовано право на расторжение договора путем направления соответствующего письменного уведомления, с момента получения данного уведомления ответчиком, договор считается расторгнутым, в связи с чем в данном требовании о расторжении договора следует отказать.

Учитывая изложенное, вопреки возражениям ответчика, требования истца о возврате страховой премии в связи с расторжением договора страхования в данном случае подлежат частичному удовлетворению, поскольку страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с .............. по ...............

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные по договору страхования жизни и здоровья .............. СП2.2 от .............. в размере 139336 рублей 90 копеек, заявленные свыше требования в размере 35946 рублей 75 копеек за период с .............. по .............. удовлетворению не подлежат.

Переходя к рассмотрению требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, ст. 809 и 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 ГК РФ).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», по общему правилу, при соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора только в отношении суммы основного долга в случае его обращения в суд с требованием о взыскании суммы основного долга и неустойки такой порядок считается соблюденным в отношении обоих требований. Если истцом указанный порядок соблюден только в отношении суммы основного долга и в отношении данной суммы принято решение суда, а исковые требования о взыскании неустойки истцом не заявлялись, то по впоследствии предъявленному требованию о взыскании неустойки соблюдение досудебного порядка урегулирования спора является обязательным.

Аналогичные правила применяются в том числе при взыскании процентов, предусмотренных статьями 317.1 и 395 ГК РФ.

Ответчик уклонился от возврата денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии за вычетом суммы пропорционально периоду действия договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных в соответствии со ст.395 ГК РФ от суммы 139336 рублей 90 копеек, за период с .............. по .............. в размере 54724 рублей 01 копеек, отказав во взыскании процентов, рассчитанных с суммы 175283 рублей 65 копеек

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. (ред. от ..............) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с .............. по .............. включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после .............., - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. ..............).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная со следующей даты после даты вынесения решения судом по день фактического исполнения обязательств, рассчитанной от суммы 139336 рублей 90 копеек, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации .............. от .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу пункта 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Некоторые формы морального ущерба, включая эмоциональную подавленность, по самой их природе не всегда могут быть подтверждены какими-либо доказательствами.

Конституционный Суд РФ в Определении от .............. ..............-О указал, что в целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлен упрощенный порядок компенсации морального вреда. Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

При таких обстоятельствах, учитывая, что вследствие нарушения прав истца как потребителя страховых услуг ему причинен моральный вред, суд с учетом требований разумности и справедливости, находит исковые требования о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в сумме 5000 рублей, в остальной части суммы в размере 95000 рублей следует отказать.

На основании части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, разъяснений пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 99530 рублей 45 копеек ((139336,90 рублей + 54724,01 рублей + 5000 рублей):2)).

Ответчиком в письменном возражении заявлялось о применении ст.333 ГК РФ и снижении присужденных сумм, в том числе штрафа.

Исключительных обстоятельств, свидетельствующих о несоразмерности определенных к взысканию процентов по ст. 395 ГК РФ и штрафа, стороной ответчика не приведено и судом не установлено.

Определенная судом ко взысканию сумма процентов и штрафа в указанном размере отвечает их назначению, как меры ответственности, а не как способа обогащения, и позволяет соблюсти баланс интересов истца и ответчика, что согласуется с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, в связи с чем, правовых оснований для снижения их размера не имеется.

При обращении истца в суд с исковым заявлением, последний был освобожден от уплаты на основании положений п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ.

В соответствии статьями 98, 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от которой истец освобожден, подлежит взысканию в доход соответствующего бюджета с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета Минераловодского муниципального округа Ставропольского издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела государственную пошлину в размере 9821 рубль 45 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (.............. год рождения, паспорт гражданина РФ <...>, выдан .............. Отделом УФМС России по .............. в .............. и .............., код подразделения 260-007):

- денежные средства, уплаченные по договору страхования жизни и здоровья .............. СП2.2 от .............. в размере 139336 рублей 90 копеек, отказав во взыскании оставшейся части суммы в размере 35946 рублей 75 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные в соответствии со ст.395 ГК РФ от суммы139336 рублей 90 копеек, за период с .............. по .............. в размере 54724 рублей 01 копеек, отказав во взыскании процентов, рассчитанных с суммы 175283 рублей 65 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные в соответствии со ст.395 ГК РФ, начисленные на сумму неисполненного обязательства, составляющего на дату расчета су.............. рублей 90 копеек, начиная с даты, следующей за датой вынесения настоящего решения, то есть с .............. и до момента фактического исполнения обязательства;

- компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, отказав во взыскании оставшейся части суммы в размере 95000 рублей;

- штраф по Закону о защите прав потребителей в размере 99530 рублей 45 копеек.

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья .............. СП2.2 от ..............-Отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета Минераловодского муниципального округа .............. государственную пошлину в размере 9821 рублей 83 копеек.

Решение может быть обжаловано в ..............вой суд через Минераловодский городской суд .............. в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. Мотивированное решение суда составлено ...............

Судья Ж.О. Гориславская