Решение по делу № 2-1640/2023 от 12.05.2023

№ 2-1640/2023 <данные изъяты>

УИД: 36RS0006-01-2023-000672-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Зенкиной Л.А.,

с участием:

представителя истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1,

ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,

представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 20.08.2021 в размере 589 984,54 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 9 100 руб.,

установил:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 своих обязательств по кредитному договору <***> от 20.08.2021 по погашению основного долга и уплате процентов (л.д. 4-5).

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО2, его представители по доверенности Гуртовая И.Н. и ФИО4 против удовлетворения заявленных требований возражали по тем основаниям, что кредитных отношений с банком ответчик ФИО2 не имел, кредитный договор не подписывал и не заключал, кредитными средствами не воспользовался, по факту противоправных действий неустановленных лиц ФИО2 обратился в правоохранительные органы, на основании чего было возбуждено уголовное дело №, по признакам преступления, предусмотренного «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в рамках которого он признан потерпевшим; просит в иске отказать по основаниям, указанным в письменных возражениях.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, заслушав представленные в материалы дела аудиозаписи, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный с ответчиком, является договором присоединения, заключенный в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 20.08.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 554 906 руб. под 12,5 % годовых на срок до 20.08.2026 (60 месяцев), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора, количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 12 484,24 руб., осуществляются ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца; за ненадлежащее исполнение условий договора, устанавливается неустойка в размере 0,1 % в день на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д.9-17).

В силу п. 19 указанного кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Заключение договора происходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств с использованием установленного мобильного приложения «ВТБ-Онлайн».

SMS-пароль для входа в личный кабинет и SMS-пароль для подтверждения операции был направлен на указанный истцом номер телефона + № в 12 ч. 04 мин. 20 августа 2021 года, указанный перевод был обработан в 14 ч. 19 мин. 01 сентября 2021 года.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита по кредитному договору <***> от 20.08.2021 в размере 554 906 руб., что подтверждается представленными в материалы дела лог-файлами (л.д.17) и выпиской по счету. Доказательств иного суду не представлено.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в части своевременного внесения периодических кредитных платежей.

По состоянию на 21.12.2022 включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору <***> от 20.08.2021 (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 589 984,54 руб., в том числе: основной долг в размере 518 076,78 руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 70 271,93 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 606,35 руб., пени по просроченному долгу в размере 1029,48 руб.

Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику ФИО2 уведомление от 25.10.2022 о досрочном истребовании задолженности, в котором просил досрочно вернуть банку всю сумму оставшегося кредита по кредитному договору, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок не позднее 19.12.2022. Указанное требование было отправлено ответчику по адресу, указанному в кредитном договоре, однако исполнено не было (л.д.20,21).

Как следует из материалов дела, неоднократно (20.09.2021, 08.08.2022, 15.03.2022, 28.03.2022, 27.04.2022) ответчиком ФИО2 в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлены обращения о несогласии с проведением операций и претензии о незаконной выдаче кредита.

Согласно ответов Банка ВТБ (ПАО) обращения и претензии ФИО2 оставлены без удовлетворения, поскольку операция по переводу вышеуказанных денежных средств была подтверждена при помощи действительного на момент совершения операции средства подтверждения, приостановить операции, совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» банк не имеет возможности; дополнительно сообщено, что проведение дальнейшего расследования находится в компетенции правоохранительных органов.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Изучив расчет суммы задолженности по основному долгу, размер которого по кредитному договору <***> от 20.08.2021 составляет 518 076,78 руб., суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильным. Контррасчет взыскиваемой суммы ответчиком не представлен.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Проверив расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, представленный банком, суд также находит его арифметически правильным, соответствующим положениям кредитных договоров, оснований для перерасчета сумм задолженности не усматривает, а потому определяет ко взысканию задолженность по плановым процентам за пользование кредитом по кредитному договору <***> от 20.08.2021 в размере 70 271,93 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указано в кредитном договоре в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств; указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех указанных обязательств; размер пени за просрочку обязательств по кредиту установлен в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Как указано в исковом заявлении истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой задолженности по пени до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Изучив расчет суммы пени, суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильным. Размер задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов по кредитному договору <***> от 20.08.2021 составляет 606,35 руб.

Размер задолженности пени по просроченному долгу по кредитному договору <***> от 20.08.2021 составляет 1 029,48 руб.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ с учетом фактических обстоятельств дела, размера задолженности, суд не усматривает.

Доводы ответчика ФИО2 и его представителей о том, что в отношении ответчика неустановленным лицом была совершена кража денежных средств с банковской карты, кредитными средствами воспользовалось неустановленное лицо, а сам ответчик является потерпевшим по уголовному делу № по факту совершенной в отношении него кражи денежных средств с банковской карты ("в","г" ч. 3 ст. 158 УК РФ), в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, судом отклоняются, поскольку применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств признания в судебном порядке кредитного договора <***> от 20.08.2021 недействительным или незаключенным. Соответствующие исковые требования по настоящему делу заемщиком не заявлялись, однако последний не лишен права их предъявления в рамках отдельного искового судопроизводства.

Как следует из представленных ответчиком в материалы дела документов, 03.09.2021 следователем ОРП на территории Центрального района СУ УМВД России по г. Воронежу по факту заявления ФИО2 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Договор между сторонами заключен путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств с использованием установленного на мобильный телефон мобильного приложения «ВТБ-Онлайн».

Из постановления о возбуждении уголовного дела от 03.09.2021 следует, что 01.09.2021 примерно в 15 ч. 00 мин. в неустановленном месте неустановленное лицо тайно похитило с банковской карты Банк ВТБ (ПАО), принадлежащей ФИО2 денежные средства в размере 485 550 руб., причинив тем самым последнему материальный ущерб в крупном размере.

Данное обстоятельство не свидетельствует об отсутствии воли ответчика на заключение кредитного договора. Указанное уголовное дело возбуждено не в отношении сотрудников банка и приговор по делу отсутствует. Из фабулы преступления по материалам уголовного дела следует, что денежные средства в вышеуказанном размере были переведены с банковской карты Банка ВТБ (ПАО), принадлежащей ФИО2

Из объяснений самого ответчика ФИО2 в ходе рассмотрения дела следует, что 20.08.2021 после звонка неустановленного лица, представившегося сотрудником Банк ВТБ (ПАО) по вопросу перевыпуска банковской карты, ему на банковскую карту поступили денежные средства, которые находились у него на счету до 01.09.2023, после чего были переведены без его волеизъявления на неизвестный ответчику ранее счет. При этом ответчик не оспаривал, что при телефонном общение с, якобы, представителем банка 20.08.2021 он сообщал указанному лицу коды из поступивших СМС-сообщений, после чего через некоторое время ему поступили кредитные денежные средства на банковскую карту.

Как следует из статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ " информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью.

Из материалов дела следует, что на основании заявления от 25.10.2018 между сторонами был заключен договор комплексного облуживания в Банке ВТБ (ПАО), предусматривающий предоставление к Банку ВТБ-Онлайн с правом предоставления к последнему посредством мобильного телефона, использования СМС-кодов.

Заполнив и подписав указанное заявление, Заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО);

предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания;

- направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (дал Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Заключение кредитного договора <***> от 20.08.2021 проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» (лог-файлы представлены в материалы дела), то есть путем его подписания от имени ответчика простой электронной подписью посредствам введения кодов, полученных от Банка в СМС-сообщениях на используемый ФИО2 номер мобильного телефона.

20.08.2021 в системе ВТБ-Онлайн с использованием данных ФИО2 был оформлен спорный кредитный договор, а также заключен договор страхования по программе «ОПТИМА» по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому АО СК «СОГАЗ». В тот же день денежные средства по кредитному договору в полном объеме зачислены на счет истца, а также списаны денежные средства в счет оплаты страхового платежа по договору страхования.

В п. «Информация о Договоре» Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания указано УНК (Уникальный номер клиента - идентификатор Клиента в ВТБ- Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации Клиента в ВТБ-Онлайн) № - является логином для входа в ВТБ-Онлайн. Пароль поступит в виде SMS на указанный мобильный телефон Клиента. Пароль - Идентификатор, предоставляемый Банком Клиенту на Доверенный номер телефона при заключении Договора ДБО (временный Пароль) или назначенный Клиентом самостоятельно с использованием средств Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО, используемый для Аутентификации Клиента в Системе ДБО/Канале дистанционного доступа. Пароль представляет собой последовательность символов и используется многократно.

Оспариваемые операции (выдача кредита и перевод денежных средств третьему лицу) совершены с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, созданный и активированный в личном кабинете. Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ Онлайн были подтверждены действительными средствами подтверждения.

Вход в личный кабинет возможен только после успешной аутентификации по логину и паролю, известному только клиенту. При этом пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам.

SMS-пароль для входа в личный кабинет и SMS-пароль для подтверждения операции был направлен на указанный истцом номер телефона №) в 12:04 20.08.2021 по московскому времени. Перевод денежных средств был обработан банком в 14:19 01.09.2021.

На момент совершения операции в Банк не поступали обращения истца о компрометации средств подтверждения, поэтому у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции. Обращение от ФИО2 поступило в Банк только согласно объяснениям представителя истца в 16:54 01.09.2021.

Таким образом, Банком соблюдены положения ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», поскольку соответствующие сообщения с указанием кода аутентификации были направлены банком именно на номер телефона истца, что подтверждается выпиской из лог-файла о направлении смс-сообщений.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит, получив кредит, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с ответчиком путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Так кредитный договор был заключен и денежные переводы были осуществлены с использованием системы "ВТБ онлайн" после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, а перевод денежных средств на основании распоряжения стал безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжений клиента в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", то есть разу после осуществления перевода.

Доводы ответчика о том, что он не заключал кредитный договор и на основании его заявления было возбужденно уголовное дело, не могут свидетельствовать о не заключении кредитного договора, поскольку у Банка не было оснований для того, чтобы усомнится в правомерности поступивших от ФИО2, распоряжений. В данном случае имело место несоблюдение клиентом (истцом) требований по информационной безопасности, а именно обязанности не разглашать третьим лицам сведения (логин/пароль).

Как следует из пунктов 5.1, 5.4.2 Правил ДБО, получив SMS\Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия Клиента с проводимой операцией.

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор <***> от 20.08.2021 был заключен между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) в установленном законом порядке.

Из прослушанных в судебном заседании аудизаписей разговоров заемщика ФИО2 с сотрудниками колл-центра Банка ВТБ (ПАО) не следует, что истец до перевода заемных денежных средств с его счета (01.09.2021) просил осуществить блокировку его банковской карты, мобильного приложения "ВТБ онлайн" либо сообщал о представлении конфиденциальной информации третьим лицам. В период 20.08.2021 по 01.09.2021 истец не предпринимал действий по возврату полученных от банка кредитных денежных средств, блокировке банковского счета, не перевел их в счет погашения задолженности по кредитному договору, доказательств иного суду не представлено.

С учетом обстоятельств дела, суд не усматривает злоупотребления банком своими правами или недобросовестного поведения последнего в ущерб заемщику. По делу отсутствуют доказательства, подтверждающих совершение банком мошеннических действий в отношении ответчика, что могло бы повлечь освобождение от уплаты суммы кредита. Предметом иска является взыскание задолженности по кредиту, требования банка вытекают из нарушения обязательств ответчика по возврату долга и не связаны с обстоятельствами, на которые указывает ответчик, имевшими место после заключения кредитного договора по распоряжению полученными кредитными средствами.

Аналогичная правовая позиция изложена в определениях Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14.12.2022 N 88-32967/2022, от 28.04.2022 N 88-11102/2022, от 17.11.2021 N 88-27260/2021.

Доводы ответчика и его представителей о том, что медленно после перевода денежных средств обратился в банк с заявлением об отмене операции по переводу денежных средств, однако истцом соответствующие меры приняты не были, судом отклоняется во следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода).

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.07.2012 (далее - Положение № 383-П) процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

В силу части 15 статьи 7 Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 2.3 Положения N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Часть 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П, согласно пункту 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Понятие безотзывности перевода денежных средств изложено в п. 14 ст. 3 Закона N 161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

Согласно части 7 статьи 5 Закона N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ).

При этом в силу п. 1.25 Положения, Банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В соответствии с п. 3.3. Правил совершения операций по счетам физических лиц, распоряжение клиента, поступившее в Банк через Систему ДБО, признается составленным клиентом, а действия Банка по его исполнению правомерными, если распоряжение подтверждено в порядке, определенном договором ДБО.

Согласно п. 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания, Банк не несет ответственности за:

- ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У;

- в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или /Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

В соответствии с п. 3.4.6. Правил, приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» Банк возможности не имеет.

Переводы денежных средств на основании распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц, определен порядок доступа клиента в ВТБ-Онлайн после успешной идентификации и аутентификации. Аутентификация клиента осуществляется с использованием пароля. При этом пароль является строго конфиденциальным и клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.

Для дополнительной аутентификации могут использоваться SMS/Push-коды, направляемые на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-коды, ОПЦ/Коды, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП, усиленная ЭП, Passcode, сервисы TouchlD или FacelD.

Подтверждение распоряжений по переводам в ВТБ-Онлайн осуществляется с использованием средств подтверждения: клиент вводит код, правильность которого проверяется банком, что соответствует пунктам 5.1. и 5.4.2. Приложения № 1 к Правилам.

Введенный код означает, что клиент ознакомлен с параметрами распоряжения, и подтверждает его.

В соответствии с пунктом 7.1.3. Правил, клиент обязуется:

- соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов,

средств подтверждения, используемых в системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации.

При таких обстоятельствах, исполнение Банком распоряжения ФИО2 было осуществлено непосредственно после подтверждения операции путем указания кода аутентификации в соответствии с пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 № 262-П, п.п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 166-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт».

Основания для приостановления операций в момент ее осуществления у Банка отсутствовали, поскольку персональные данные были предоставлены, указанный код аутентификации, направленный на номер телефона непосредственно истца, совпал. Возможность применения положений, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, после обращения ответчика в Банк не установлена, поскольку безотзывность перевода денежных средств исключает возможность отмены указанных операций, либо их приостановки.

На момент совершения спорных операций банк не располагал сведениями о компрометации контрольной информации одноразовых паролей (доказательств обратного ответчиком не представлено). В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, Банк не имел права в соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец при совершении спорной операций, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента (ФИО2), правомерно произвел списание денежных средств со клиента.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 9 100 руб. (л.д. 6).

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, положений ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 100 руб.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) по кредитному договору <***> от 20 августа 2021 года по состоянию на 21 декабря 2022 года включительно задолженность по основному долгу в размере 518 076,78 руб., по плановым процентам за пользование кредитом в размере 70 271,93 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 606,35 руб., пени по просроченному долгу в размере 1 029,48 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 100 руб., всего 599 084,54 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 19 мая 2023 года.