Решение по делу № 2-1602/2022 от 09.08.2022 - о взыскании кредитной задолженности.

Дело № 2-1602/2022 УИД 42RS0019-01-2021-012867-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гулькевичи 09 августа 2022 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Мелкозеровой О.М.

при секретаре Шевченко И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ФИО1 - предполагаемого наследника ФИО3 (после уточнения информации о правопреемстве - со всех наследников ФИО3) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 138 058 рублей 64 копейки, в том числе 113 954 рубля 96 копеек - сумма основного долга; 20 603 рубля 68 копеек - проценты за пользование кредитом; 3 300 рублей - неустойка за неоплату обязательного платежа; взыскать понесённые судебные расходы в размере 3 961 рубль.

Свои требования истец обосновал тем, что 11.05.2012 Клиент ФИО3 обратился к Истцу с Заявлением содержащим в себе оферту о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт «American Express Card». В своем заявлении Клиент просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, Клиент при направлении в Банк Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил: 1) выпустить на его имя Клиента карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт «American Express Card»; 2) открыть Клиенту банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; 3) для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Предложение Клиента о заключении с ним Договора о карте действительно было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт «American Express Card», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. При этом, Клиент, действуя по своей воле и в своих интересах в Заявлении от 11.05.2012 указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты». Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв Клиенту счет №. Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно с момента открытия счета Карты Договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении Клиента от 11.05.2012, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»». На момент направления Клиентом в Банк Заявления от 11.05.2012 действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении. В рамках Договора о Карте на имя ФИО3 была выпущена банковская карта Русский Стандарт «American Express Card», которая была получена Клиентом. Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для Активации. При Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями). С 24.05.2012 Клиент приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком. Клиентом совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями (п. 6.1.)» задолженность Клиента перед Банком образуется в результате: Расходных Операций с использованием Карты; Расходных Операций с использованием Карты; Оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей. По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Счет-выписка содержит: все Операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода; баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму Минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента. В соответствии с Условиями Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах. В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии). Таким образом, в соответствии с Условиями Клиент должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности. Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа. В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей. 30.07.2014 приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с 01.09.2014. Более того, начиная с 01.09.2014 АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов. Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 11.01.2015 Клиенту Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее 10.02.2015. Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 138 058 руб. 64 коп. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. Таким образом задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 138 058 руб. 64 коп., в том числе 113 954 руб. 96 коп. - сумма основного долга; 20 603 руб. 68 коп. - проценты за пользование кредитом; 3 300 руб. 00 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Клиента 22.02.2018. Вместе с тем, учитывая наличие режима нотариальной тайны, в т.ч. в отношении персональных данных наследников Клиента, Банком инициировано настоящее исковое заявление к Ответчику, с просьбой в дальнейшем, после получения ответа на запрос суда о круге наследников, заменить Ответчика или привлечь на стороне Ответчика в настоящем деле всех правопреемников ФИО3.

Определением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 13.01.2022 соответчиком привлечена ФИО2 – наследник умершей ФИО3

Определением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 12.05.2022 настоящее гражданское дело для рассмотрения по подсудности передано в Гулькевичский районный суд Краснодарского края.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивает.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, уведомления вернулись с отметкой об истечении срока хранения. В силу положений ст. 118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 года № 234, и ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, суд считает уведомление ответчиков надлежащим и на основании ч. 2 ст. 117 ГПК РФ определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты \предложения заключить договор\ одной из сторон и ее акцепта \принятия предложения\ другой стороной.В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее существенные условия договора.

Из материалов дела видно, что на основании заявления ФИО3 от 11.05.2012 между кредитором ЗАО «Банк Русский Стандарт» \ныне АО «Банк Русский Стандарт»\ и заемщиком ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, предусматривающий предоставление и обслуживание карты, открытие и кредитование счета кредитной карты с лимитом задолженности, согласно которому банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту «American Express Card». ФИО3 24.05.2012 кредитную карту получила и активировала ее. Между истцом и ответчицей в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме. Составными частями заключенного договора являются: заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ФИО3 была ознакомлена, обязалась их исполнять.

Согласно п. 6.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начислением банком подлежащих клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и\или Тарифами.

В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

Пунктом 6.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п. 6.29), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.28 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной условиями.

Согласно п. 6.14.1 Условий клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без разрешения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Пунктом 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и\или тарифами. В случае выставления баком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком ФИО3 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 138 058 рублей 64 копейки путем выставления в адрес ФИО3 заключительного счета-выписки от 11.01.2015 со сроком оплаты до 10.02.2015. На момент выставления заключительного счета-выписки размер задолженности ФИО3 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Истцом в срок был направлен заемщику заключительный счет о погашении всей суммы задолженности по договору. Однако, в нарушение требований Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», до настоящего времени долг по кредитной карте не погашен.

22 февраля 2018 года ФИО3 умерла (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу ч.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из наследственного дела №, предоставленного нотариусом Гулькевичского нотариального округа ФИО4, следует, что наследниками ФИО3 являются ее супруг ФИО1 и дочь ФИО2

26.11.2018 нотариусом Гулькевичского нотариального округа ФИО4 выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, согласно которому ФИО1, являющемуся пережившим супругом ФИО3, принадлежит 1\2 доля в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенном названными супругами во время брака. Общее совместное имущество супругов состоит из: 1\3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и 1\3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенные по адресу: .

26.11.2018 нотариусом Гулькевичского нотариального округа ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследником имущества ФИО3 является в 1\2 доле супруг - ФИО1 Наследство состоит из: 1\6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и 1\6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенные по адресу: .

10.12.2018 нотариусом Гулькевичского нотариального округа ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследником имущества ФИО3 является в 1\2 доле дочь - ФИО2 Наследство состоит из: 1\6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и 1\6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенные по адресу: .

Судом установлено, что наследниками к имуществу умершей ФИО3 является ее супруг ФИО1 и дочь ФИО2, которые наследство приняли.

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: , составляет 221 722 рубля 80 копеек.

Кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: , составляет 1 045 094 рубля 57 копеек \выписка из ЕГРН от 22.11.2018\.

По договору о карте №, заключенному ФИО3 с истцом сложилась задолженность, которая составляет 138 058 рублей 64 копейки, в том числе: 113 954 рубля 96 копеек - сумма основного долга; 20 603 рубля 68 копеек - проценты за пользование кредитом; 3 300 рублей - неустойка за неоплату обязательного платежа.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО3 умерла, не исполнив обязательства по договору о карте №. Наследниками заемщика ФИО3 являются ее супруг ФИО1 и дочь ФИО2, которые приняли наследство, в связи с чем, должны отвечать по долгам наследодателя. Долги наследодателя по договору о карте № не превышают стоимость перешедшего к обоим ответчикам наследственного имущества. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет подлежащей взысканию суммы кредитной задолженности в размере 138 058 рублей 64 копейки является правильным. Иных расчетов суду не представлено.

Стоимость 1\12 доли недвижимого имущества, полученного каждым ответчиком по наследству, составляет 105 568 рублей 11 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно понесенные истцом судебные расходы - оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 3 961 рубль.

С учетом изложенного, задолженность по договору о карте № в размере 138 058 рублей 64 копейки и судебные расходы в сумме 3 961 рубль надлежит взыскать в пользу истца с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к каждому ответчику наследственного имущества в размере 105 568 рублей 11 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 138 058 рублей 64 копейки (сто тридцать восемь тысяч пятьдесят восемь рублей шестьдесят четыре копейки), в том числе: 113 954 рубля 96 копеек - сумма основного долга; 20 603 рубля 68 копеек - проценты за пользование кредитом; 3 300 рублей - неустойка за неоплату обязательного платежа; а также взыскать солидарно судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 961 рубль (три тысячи девятьсот шестьдесят один рубль) - в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества в размере 105 568 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, т.е. с 15.08.2022 года.

судья