Дело №2-831/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Палкино 6 декабря 2022 года

Печорский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Моисеева В.А.,

при секретаре Андреевой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 05.03.2013 г. за период с 27.10.2013 г. по 01.11.2021 г. в размере 137 221,62 руб., в том числе суммы основного долга в размере 32 909,41 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 68 984,66 руб., пени в размере 33 356,56 руб., суммы превышения платежного лимита (технического овердрафта) в размере 176,77 руб., пени на технический овердрафт в размере 1 794,22 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 944 руб.

В обоснование иска указано, что 05.03.2013 г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименовано 02.07.2014 в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 № 99 переименовано в АО «Бинбанк кредитные карты», 22.03.2017 переименовано в АО «Бинбанк Диджитал») и ответчиком заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карта ***. Договор является смешанным и включает элементы банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. Сумма кредита (платежный лимит) 32 909,41 руб. Ответчик свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, за период с 27.10.2013 г. по 01.11.2021 г. образовалась задолженность в сумме 137 221,62 руб. Кредитное досье заемщика частично утрачено, о чем составлен акт его утраты от 25.10.2022 г. В подтверждение заключения кредитного договора предоставлена выписка по банковскому счету с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Правил и Тарифов, иные документы, из которых усматривается принятие ответчиком обязательств по договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами произведенными должником, учтенными в выписке по банковскому счету.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дел в ее отсутствие, в направленном в адрес суда отзыве отрицает заключение ею указанного выше договора, в связи с чем возражает против удовлетворения иска, так же ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 и п.3 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п.3 ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.1 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно п.2 ст.162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом в соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. (пункт 3)

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу приведенных правовых норм, обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

Как указано в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. (ч.1 ст.55 ГПК РФ)

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Согласно положениям ч.7 ст.67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Учитывая изложенное, истец должен представить доказательства, подтверждающие возникновение между сторонами кредитных правоотношений.

Между тем, таких доказательств в представленных истцом материалах дела не имеется.

Из содержания искового заявления следует, что истцом утрачено кредитное досье в отношении ответчика, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 25.10.2022 г., в котором, в том числе указан кредитный договор № BW_274-P-15655484_RUR от 05.03.2013 г., заключенный с ФИО1 (л.д.64)

Принимая во внимание, что оформление кредита не ограничивается составлением сторонами одного документа, а именно кредитного договора, отсутствие кредитного договора в связи с его утерей кредитной организацией не является безусловным основанием для признания кредитных правоотношений отсутствующими.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ЗАО МКБ «Москоприватбанк» был переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», затем в АО «БИНБАНК кредитные карты», затем в АО «БИНБАНК Диджитал». Впоследствии АО «БИНБАНК Диджитал» был реорганизован в ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», который является правопреемником ЗАО МКБ «Москоприватбанк».

Кроме акта об утрате кредитного досье, истцом в материалы дела представлены следующие доказательства: выписка из лицевого счета ***, открытого на имя ФИО1 за период с 03.11.2019 г. по 01.11.2021 г. с нулевыми оборотами, а также расчет задолженности, сформированный на 01.11.2021 г., расшифровка ссудной задолженности с 05.03.2016 г. по 01.11.2021 г., операции по контракту *** за период с 05.03.2016 г. по 03.11.2019 г., тогда как истец просит суд взыскать с ответчика задолженность за период с 27.10.2013 г. по 01.11.2021 г.

Каких-либо иных доказательств, в том числе подтверждающих, что ответчик принял на себя обязательства по договору и частично их исполнял, что по мнению истца отражено в выписке по банковскому счету, истцом суду не представлено.

Как было отмечено ранее, выписка из лицевого счета ***, открытого на имя ФИО1, представлена истцом за период с 03.11.2019 г. по 01.11.2021 г. и имеет нулевые обороты.

Выписка по счету, подтверждающая снятие ответчиком денежных средств, осуществление покупок, пополнение счета, суду истцом не представлена.

Операции по контракту 274-P-15655484(RUR) не отражают весь испрашиваемый истцом период с 27.10.2013 г. по 01.11.2021 г., а имеет сведения о переносе задолженности и начислению процентов, пени/штрафов только с 05.03.2016 г.

Из представленных документов невозможно прийти к однозначному выводу о заключении ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчиком кредитного договора, а также достижении между сторонами соглашения по всем его существенным условиям, поскольку в них отсутствуют сведения о размере предоставленных денежных средств, об условиях их предоставления (процентная ставка, срок кредитования, периодичность возврата), а также отсутствуют персональные данные заемщика, его паспортные данные, место жительства и иные сведения, что не позволяет идентифицировать заемщика с ответчиком по настоящему делу.

Персональные данные ответчика, в том числе его паспортные данные, имеющиеся в распоряжении истца, также не свидетельствуют о наличии кредитных правоотношений по указанному кредитному договору, который утрачен.

По ходатайству истца судом было предложено ответчику предоставить в суд документы, подтверждающие заключение договора *** от 05.03.2013 г. В своем отзыве на иск ответчик указал, что не заключал договор с истцом, направив в адрес истца запрос о предоставлении ей заверенной копии данного договора.

Истцом не представлен оригинал кредитного договора или надлежащим образом его заверенная копия и иные допустимые и достоверные доказательства выдачи кредитных средств ответчику, а представленная выписка по счету ответчика, составленная в одностороннем порядке банком, является внутренним банковским документом, и не подтверждает наличие кредитных обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены допустимые доказательства подтверждающие, что 05.03.2013 г. между Банком и ответчиком в письменной форме заключен кредитный договор № BW_274-P-15655484_RUR, по которому ответчик получил кредит на сумму 32 909,41 руб.

Факт заключения между сторонами кредитного договора и получения ответчиком от истца денежной суммы не подтвержден, соответственно, у ответчика отсутствуют перед банком обязательства, вытекающие из кредитного договора.

С учетом вышеизложенного и имеющихся в деле доказательств, учитывая, что стороной истца не представлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления (предоставления) ответчику кредитных денежных средств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Печорский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья В.А. Моисеев