Решение по делу № 2-651/2023 от 19.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 58RS0025-01-2023-000518-53

Производство №2-651/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 19 декабря 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе судьи Сухова Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фомина О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, указав, что 29.09.2006 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В заявлении Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить кредит в размере 157000 руб. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, Условия и График платежей. Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 157000 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях- 1824, процентная ставка по договору 11,99 % годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. 28.03.2007 Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 254431,06 руб. не позднее 28.04.2007, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 17.05.2023 составляет 163716,13 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 29.09.2006 по 17.05.2023 по договору <***> от 29.09.2006 в размере 163716,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4474,32 руб.

Заочным решением Нижнеломовского районного суда от 29 июня 2023 года исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» были удовлетворены, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору №53819378 от 29.09.2006 за период с 29.09.2006 по 17.05.2023 в размере 163716 (сто шестьдесят три тысячи семьсот шестнадцать) руб. 13 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 153022 (сто пятьдесят три тысячи двадцать два) рубля 47 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 7393 (семь тысяч триста девяносто три) руб. 66 коп., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику – 3 300 (три тысячи триста) руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4474 (четыре тысячи четыреста семьдесят четыре) рубля 32 копейки, а всего 168190 (сто шестьдесят восемь тысяч сто девяносто) руб. 45 коп.

Определением Нижнеломовского районного суда Пензенской области от 07 декабря 2023 года на основании заявления ФИО1 заочное решение Нижнеломовского районного суда от 29 июня 2023 года отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрения дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований за пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в силу ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела, 29 сентября 2006 года ФИО1 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором предлагал заключить с ним кредитный договор <***> на сумму 157 000 руб. сроком 1824 дня с 30.09.2006 по 28.09.2011 на покупку автомобиля марки <данные изъяты>, а также договор о предоставлении и обслуживании карты, открыть ему банковский счет и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), понимает, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию ему счета.

В порядке акцепта банком оферты клиента между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на его имя выпущена карта «Русский стандарт» и открыт банковский счет №.

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 "Заем и кредит" и 45 "Банковский счет" ГК РФ.

Как следует из пункта 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.2.2 Условий).

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьёй 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возвращения кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации (3.2 Условий).

На остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет (п.3.4 Условий).

Действия клиента при внесении денежных средств через приемный банкомат Банка (автоматическую кассу Банка), подтвержденные вводом номера Договора либо сканированием штрихового кода, размещенного на заявлении (при наличии такового кода), приравниваются к поручению клиента на зачисление на счет суммы денежных средств, внесенных в приемный банкомат Банка. Распечатанный приемным банкоматом Банка чек подтверждает успешность принятия Банком денежных средств для зачисления на счет (п. 3.6 Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п.4.1 Условий).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного (ых) ранее платежа (ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (ых) ранее платежа (ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (п.4.2 Условий).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

впервые – 300 рублей;

2-й раз подряд – 500 рублей;

3-й раз подряд – 1000 рублей;

4-й раз подряд – 2000 рублей.

При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента, в случае, если клиент в срок не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п.6.2 Условий).

В случае пропуска клиентом очередного (ых) платежа (ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную (ые) клиентом соответствующую (ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п.п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (п. 6.3 Условий).

Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/ заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную (ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки начисляемой в соответствии с Условиями (п.6.4 Условий).

При направлении Банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счёте сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании (п.6.8).

Клиент обязан в порядке и на условиях Договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка (п. 8.1 Условий).

При подписании Заявления от 29.09.2006 ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период действия карты ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции за счет заемных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно представленному истцом расчету задолженности обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета видно, что денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке суммы, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, задолженности, включающей в себя суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

По состоянию на 28.03.2007 было выставлено требование (заключительное) на сумму 254 431 руб. 06 коп. со сроком оплаты до 28.04.2007.

Оплата задолженности ФИО1 не произведена до настоящего времени.

Таким образом, банком представлены доказательства заключения с ФИО1 кредитного договора и наличия задолженности.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету задолженности за период пользования кредитом с 29.09.2006 по 17.05.2023 по кредитному договору <***> от 29.09.2006 по состоянию на 17.05.2023 задолженность составляет 163716,13 руб., из которых задолженность по основному долгу – 153022, 47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 7 393,66 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику – 3 300 руб..

Представленный истцом расчёт произведён в соответствии с условиями договора и не противоречит закону.

Указанный расчёт ответчиком не оспорен.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

Ответчик ФИО1 в возражение исковых требований заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита.

Из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 указанного постановления).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 указанного постановления).

11 ноября 2019 года мировым судьей судебного участка №93 Автозаводского судебного района г. Тольятти Самарской области по заявлению АО "Банк Русский Стандарт" был постановлен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору <***> от 29.09.2006 в по состоянию на 28.04.2007 размере 254431,06 руб. за период с 29.09.2006 по 28.04.2007, и возврат государственной пошлины в сумме 2872,16 руб.

28 июля 2020 года на основании заявления ФИО1 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

27 мая 2023 года истцом в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заказной почтой было направлено исковое заявление к ФИО1, о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте. Данное исковое заявление поступило в суд 29 мая 2023 года, было принято судом к производству 30 мая 2023 года.

В соответствии с п.6.3.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» ответчику Банком 28 марта 2007 года было выставлено заключительное требование, срок погашения задолженности данным требованием установлен до 28 апреля 2007 года, следовательно, срок исковой давности начал течь с 28 апреля 2007 года и истёк 28 апреля 2010 года.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем, на день подачи заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Таким образом, на день предъявления банком иска в суд, в том числе и с учетом вынесения по заявлению истца судебного приказа, срок исковой давности также истек.

Кроме того, последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 25.11.2006 (выписка из лицевого счета), в соответствии с графиком платежей последний платёж должен быть внесён 28.09.2011, что также свидетельствует о пропуске истцом трёхлетнего срока исковой давности.

Обстоятельств, которые согласно статье 203 ГК РФ прерывают течение этого срока, судом не установлено.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учётом данных разъяснений, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору №53819378 от 29.09.2006 в размере 163716,13 руб. не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29.09.2006 года в размере 163716,13 руб. подлежат оставлению без удовлетворения.

Следовательно, в силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ не имеется оснований и для возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014 г. организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт» (лист записи ЕГРЮЛ от 11.11.2014).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29.09.2006г. в размере 163716 (ста шестидесяти трех тысяч семисот шестнадцати) рублей 13 копеек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Сухова