Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2023 года.

Гражданское дело № 2-3557/2023.

УИД 66RS0005-01-2023-002897-81.

Решение

Именем Российской Федерации

02 октября 2023 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Сухневой И.В.,

при секретаре Каметовой П.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании страховой выплаты,

Установил:

Истец ПАО КБ «УБРиР» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании страховой выплаты. В обоснование указало, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО2 заключен кредитный договор № № ****** от 20.08.2016, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 69 186 руб. 05 коп. под 20% годовых на срок 84 месяца, а заемщик произвести возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в договоре. При заключении кредитного договора ФИО2 выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая указан банк. Банк свои обязательства по выдаче заемщику кредита выполнил. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. По обращению банка о выплате страхового возмещения страховщиком АО «Д2 Страхование» подготовлен ответ о необходимости направить в адрес страховщика дополнительные документы, подтверждающие причину смерти заемщика, однако у банка возможность самостоятельно получить указанные документы отсутствует. По кредитному договору за должником числится задолженность по состоянию на 07.05.2023 в сумме 43 452 руб. 27 коп., из которых сумма основного долга – 32 215 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 11 236 руб. 54 коп. С учетом изложенного просит взыскать с учетом франшизы с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в сумме 31 209 руб. 30 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 080 руб. 24 коп., за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.05.2023 в сумме 12 242 руб. 97 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 423 руб. 76 коп. В случае непризнания смерти заемщика страховым случаем взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.05.2023 в сумме 43 452 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 504 руб.

Кроме того, ПАО КБ «УБРиР» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании страховой выплаты. В обоснование указало, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО2 заключен кредитный договор № № ****** от 14.11.2015, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 164 050 руб. 63 коп. под 20% годовых на срок 84 месяца, а заемщик произвести возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в договоре. При заключении кредитного договора ФИО2 выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая указан банк. Банк свои обязательства по выдаче заемщику кредита выполнил. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. По обращению банка о выплате страхового возмещения страховщиком АО «Д2 Страхование» подготовлен ответ о необходимости направить в адрес страховщика дополнительные документы, подтверждающие причину смерти заемщика, однако у банка возможность самостоятельно получить указанные документы отсутствует. По кредитному договору за должником числится задолженность по состоянию на 07.05.2023 в сумме 68 448 руб. 60 коп., из которых сумма основного долга – 53 392 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 15 056 руб. 58 коп. С учетом изложенного просит взыскать с учетом франшизы с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в сумме 50 626 руб. 69 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 665 руб. 40 коп., за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.05.2023 в сумме 17 861 руб. 91 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 587 руб. 60 коп. В случае непризнания смерти заемщика страховым случаем взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.05.2023 в сумме 68 488 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 253 руб.

Возбужденные по вышеуказанным искам ПАО КБ «УБРиР» гражданские дела № 2-3557/2023 и № 2-4041/2023 определением суда от 01.08.2023 соединены в одно производство, объединенному гражданскому делу присвоен № 2-3557/2023.

Также определением суда в качестве ответчика привлечена ФИО1, принявшая наследство ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Д2 Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с учетом ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представил возражения на иск, в которых указал, что ФИО2 являлся застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Комплексными Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций К-3.0 АО «Д2 Страхование». Страховым случаем в рамках программы страхования является смерть в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, прямо указанного в Программе страхования, в период распространения в отношении застрахованного лица действия договора страхования. 10.09.2021 от банка поступило заявление о получении страховой выплаты ввиду смерти ФИО2 с приложением копии свидетельства о смерти, вместе с тем по запросу страховщика иных документов в соответствии с п. 3.6 договора коллективного страхования банком представлено не было. При рассмотрении настоящего дела банком также не представлено доказательств, подтверждающих наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования. С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «УБРиР» о выплате страхового возмещения просил отказать.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленных к ней требований не возражала.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО2 заключен кредитный договор № № ****** от 20.08.2016, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 69 186 руб. 05 коп. под 20% годовых на срок 84 месяца, а заемщик произвести возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в договоре (п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитования).

Кроме того, между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО2 заключен кредитный договор № № ****** от 14.11.2015, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 164 050 руб. 63 коп. под 20% годовых на срок 84 месяца, а заемщик произвести возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в договоре (п. 1, 2, 4 индивидуальных условий кредитования).

Как установлено судом, ПАО КБ «УБРиР» свои обязательства по выдаче кредитов ФИО2 выполнило в полном объеме, что подтверждается выписками по счету.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктами 1 и 2 ст. 819 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении с п. 2 ст. 819 того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика вернуть полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок и порядке, определенные договором.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитных договоров погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к договору.

26.07.2021 ФИО2, что подтверждается копией свидетельства о смерти № ****** от 29.07.2021, выданного Отделом ЗАГС г. Екатеринбурга Свердловской области.

В силу п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора № № ****** от 20.08.2016 и кредитного договора № № ****** от 14.11.2015 ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № № ****** от 20.04.2012, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование».

В соответствии с разделом 6 «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения на него действия договора страхования: смерть или установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Несчастным случаем в целях указанной Программы признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва, удара электрического тока, удара молнии, нападения злоумышленников или животных, падения предметов на застрахованное лицо, падения самого застрахованного лица, попадания в дыхательные пути инородного тела, пищевой токсикоинфекции, движения средств транспорта или их крушения, пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, неправильных медицинских манипуляций, воздействия высоких или низких температур, химических веществ, укуса животных, болезни, явившейся исключительно следствием вышеперечисленных травм и иных повреждений здоровья.

Острым внезапным заболеванием в целях Программы страхования признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно ил следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированной; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Вышеуказанный перечень страховых случаев является исчерпывающими расширительному толкованию не подлежит.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от 20.08.2016 ФИО2 указал, что с договором коллективного страхования ознакомлен, копию договора и памятку застрахованному лицу получил, с перечнем острых внезапных заболеваний согласно Программе коллективного добровольного страхования ознакомлен.

Основным выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО КБ «УБРиР».

10.09.2021 в адрес АО «Д2 Страхование» от ПАО КБ «УБРиР» поступило заявление о страховой выплате в связи со смертью ФИО2 с приложением копии свидетельства о смерти указанного лица.

28.09.2021 АО «Д2 Страхование» направило в адрес банка письмо м просьбой представить документы, подтверждающие наступление страхового события, предусмотренные п. 3.6 договора коллективного страхования № № ****** от 20.04.2012, в том числе справку о смерти с указанием причины смерти или медицинское свидетельство о смерти, выписку из амбулаторной карты за последние 5 лет.

В соответствии с копией медицинского свидетельства о смерти, справкой о смерти причиной смерти ФИО2 явилась ******

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следствие, по смыслу закона сторонам договора страхования предоставлено право самостоятельно формулировать условия страхования, в том числе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Принимая во внимание выше приведенные условия договора страхования, суд полагает, что смерть ФИО2, наступившая по вышеприведенным причинам, не включенным в перечень острых внезапных заболеваний согласно Программе коллективного добровольного страхования, страховым случаем не является.

Как следствие, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО КБ «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» о выплате страхового возмещения суд не усматривает.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства прекращаются смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из копии наследственного дела № ******, заведенного нотариусом ФИО3, следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является его дочь ФИО1

Также согласно материалам наследственного дела, после смерти ФИО2 открылось наследство в виде <адрес>, кадастровая стоимость квартиры на дату смерти 2 028 838 руб.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету и не оспаривается ответчиком, до настоящего времени возврат суммы основного долга по кредитным договорам и уплата процентов за пользование кредитами не произведены.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно расчету по состоянию на 07.05.2023 задолженность составляет по кредитному договору № № ****** от 20.08.2016 сумму 43 452 руб. 27 коп., по кредитному договору № № ****** от 14.11.2015 - 68 488 руб. 60 коп. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

С учетом изложенного, суд полагает, что стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору.

Поскольку принятие наследства означает принятие имущественных прав и обязанностей, сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, смерть заемщика страховым случаем не является, суд приходит к выводу о переходе обязательств по погашению задолженности и уплате процентов за пользование кредитом по кредитным договорам № № ****** от 20.08.2016 и № № ****** от 14.11.2015 к наследнику заемщика ФИО1

С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ «УБРиР» о взыскании с ФИО1 как наследника ФИО2 задолженности по состоянию на 07.05.2023 по кредитному договору № № ****** от 20.08.2016 в сумме 43 452 руб. 27 коп., из которых сумма основного долга – 32 215 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом – 11 236 руб. 54 коп., по кредитному договору № № ****** от 14.11.2015 в сумме 68 488 руб. 60 коп., из которых сумма основного долга – 53 392 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом – 15 056 руб. 58 коп.

Также на основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1 удовлетворены, суд взыскивает с указанного ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 757 руб., подтвержденные платежными поручениями № ****** от ДД.ММ.ГГГГ и № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании страховой выплаты – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № ******) в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН № ******) задолженность по кредитному договору № № ****** от 20.08.2016 в сумме 43 452 руб. 27 коп., из которых сумма основного долга – 32 215 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом – 11 236 руб. 54 коп., по кредитному договору № № ****** от 14.11.2015 в сумме 68 488 руб. 60 коп., из которых сумма основного долга – 53 392 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом – 15 056 руб. 58 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 757 руб., всего 115 697 руб. 87 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий И.В. Сухнева