№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2022 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Воронцова А.В.,

при секретаре Болдарь Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело №2-2249/22 по исковому заявлению ФИО1 ФИО4 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании незаконным повышения размера процентной ставки, об установлении размера ежемесячных платежей по кредитному договору; взыскании переплаты по процентам по кредитному договору; взыскании компенсации морального вреда; взыскании процентов за пользование денежными средствами; взыскании процентов за пользование денежными средствами; взыскании штрафа, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО Банк ВТБ о признании незаконным повышения размера процентной ставки, об установлении размера ежемесячных платежей по кредитному договору; взыскании переплаты по процентам по кредитному договору; взыскании компенсации морального вреда; взыскании процентов за пользование денежными средствами; взыскании процентов за пользование денежными средствами; взыскании штрафа, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям указанного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет ДД.ММ.ГГГГ процентов, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Дисконт к процентной ставкой в размере процентов применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья.

В связи с необоснованной завышенной сумму страховой премии в размере 300 733 рубля, предложенную за услугу страхования жизни и здоровья АО «СОГАЗ», истец отказался от услуги данной компании ДД.ММ.ГГГГ года, при этом истцом заключен аналогичный договор с СПАО «ИНГОССТРАХ» на аналогичных условиях, с договором АО «СОГАЗ», о чем уведомил ответчика.

Несмотря на соблюдение истцом условий страхования жизни и здоровья, ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку по договору, в результате чего истец переплатил проценты за пользование кредитными денежными средствами.

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований, истец просит суд признать действия ответчика, в части повышения процентной ставки по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ годовых, незаконными; обязать ответчика устранить нарушения условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года в части повышения для истца процентной ставки до ДД.ММ.ГГГГ годовых, путем установления процентной ставки 8,9% годовых, с ежемесячным платежом в размере 28 723 рубля 97 копеек; взыскать с ответчика сумму переплаты процентов в размере 38 840 рублей 40 копеек; взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 396 рублей 80 копеек; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ДД.ММ.ГГГГ от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ПАО Банк ВТБ, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представили, на основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО Банк ВТБ (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма кредита 1 790 080 рублей, срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ месяцев (п.1).

Базовая процентная ставка ДД.ММ.ГГГГ% годовых, процентная ставка на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере ДД.ММ.ГГГГ годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не мене чем ДД.ММ.ГГГГ месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (п.4)

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования по программе «Оптима», договором предусмотрены следующие страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма 1 790 080 рублей, выгодоприобретатель застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону, срок действия до ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года между СПАО «ИНГОССТРАХ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования, договором предусмотрены следующие страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма 1 790 080 рублей, выгодоприобретатель Банк ВТБ (ПАО) в части размера обязательств заемщика по кредитному договору, застрахованное лицо в части превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти наследники застрахованного лица, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ года включительно.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 отказался от участия в программе АО «СОГАЗ» по программе «Оптима», в связи с чем ПАО Банк ВТБ процентная ставка по кредитному договору поднята до ДД.ММ.ГГГГ годовых.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ (договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в одностороннем порядке с 8,9% до 13,9% годовых, со ссылкой на достигнутое между сторонами соглашения по условиям кредитования, и обосновано неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.п.9 и 10 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5).

Из содержания приведённых выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведённых положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч.11 ст.7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 21 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч.21 ст.7 названого закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведённых норм закона следует, что поскольку заёмщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или её части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заёмщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

С учётом изложенного, доводы ответчика о том, что кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки в связи с заключением договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита, противоречат приведённым выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заёмщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, в ходе судебного разбирательства не установлено.

Как указано выше, уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключённого заёмщиком самостоятельно договора страхования.

Таким образом, ответчик незаконно в одностороннем порядке, изменил процентную ставку по кредитному договору, соответственно действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору должны быть признаны незаконными, на ответчика должна быть возложена обязанность на период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ установить процентную ставку за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ года.

В результате необоснованного изменения процентной ставки за пользование кредитом, истец излишне выплатил ответчику 38 840 рублей 40 копеек, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные денежные средства, а также проценты за пользование денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 396 рублей 80 копеек.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации №2300-I от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

В связи с нарушением ответчиком прав истца, периода указанного нарушения, в результате которого истец излишне уплатил проценты за пользование кредитом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, при этом суд учитывает степень понесённых истцом нравственных страданий.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 22 118 рублей 60 копеек за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Учитывая, что от уплаты госпошлины по делам освобождаются потребители по искам, связанным с нарушением их прав, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в местный бюджет города Ханты-Мансийска,исходя из количества и характера заявленных исковых требований в размере 2 277 рублей 12 копеек рублей.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 ФИО5 удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Публичного акционерного общества Банк ВТБ по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ года в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ% годовых.

Обязать Публичное акционерное общество Банк ВТБ установить процентную ставку за пользование денежными средствами по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ года в размере ДД.ММ.ГГГГ года включительно.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 ФИО6 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом по кредитному договору года в размере 38 840 рублей 40 копеек, проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 396 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 22 118 рублей 60 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в местный бюджет государственную пошлину в размере 2 277 рублей 12 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 18 июля 2022 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда А.В. Воронцов