УИД 08RS0002-01-2025-000041-08

Дело № 2-52/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Городовиковск 03 марта 2025 года

Городовиковский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего: Чурюмовой К.А.,

при секретаре Лещевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05 декабря 2014 года наименование Банка определено как ПАО «Совкомбанк».

28 августа 2023 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты N №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 200 000 рублей под 23,35% годовых сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства марки KIA Optima, 2019 года выпуска, идентификационный номер VIN №.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на сумму 715 190 руб. 61 коп., однако исполнял обязанности ненадлежащим образом.

По состоянию на 28 января 2025 года задолженность по кредитному договору составляет 2 217 140 руб. 89 коп., из них: по основному долгу – 2 038 461 руб. 20 коп., по просроченным процентам – 143 639 руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 13826 руб. 52 коп., по неустойке по основному долгу - 11780 руб. 98 коп., по неустойке по процентам - 6367 руб. 16 коп., по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду -115 руб. 30 коп., по комиссии - 2950 руб.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства KIA Optima, 2019 года выпуска, идентификационный номер VIN №.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. Полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением 36,05%, то есть предмет залога при его реализации будет составлять 1 406 845 руб. 63 коп.

Банк просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 2 217 140 руб. 89 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 57 171 руб. 41 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки KIA Optima, 2019 года выпуска, идентификационный номер VIN №, установив начальную продажную цену в размере 1 406 845 руб. 63 коп., способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, причины неявки неизвестны, об уважительности причин неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Как следует из сведений МО МВД России «Городовиковский» ФИО1 до настоящего времени зарегистрирован по месту жительства, указанному в исковом заявлении

В силу ст. 113 ГПК РФ ответчику по указанному адресу направлялись извещения о рассмотрении дела, которые им получены лично, что подтверждается уведомлением о вручении.

Таким образом, ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 21 августа 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор N № на сумму 2 200 000 руб. 00 коп. под 23,35% годовых сроком на 72 месяцев, обязательный минимальный платеж 57 098 руб. 83 коп.

ФИО1 ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение всех обязательств заемщика (истца) по кредитному договору, что подтверждается его личной подписью в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ФИО1 заемные средства, который принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 кредитного договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе услуги SMS-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору N № от 21 августа 2023 года по состоянию на 28 января 2025 года составляет 2 217 140 руб. 89 коп., из них: по основному долгу – 2 038 461 руб. 20 коп., по просроченным процентам – 143 639 руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 826 руб. 52 коп., по неустойке по основному долгу – 11 780 руб. 98 коп., по неустойке по процентам - 6367 руб. 16 коп., по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду -115 руб. 30 коп., по комиссии - 2950 руб.

Данный расчет признается судом верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Возражений относительно расчета задолженности и доказательств в их обоснование ответчиком не представлено.

30 октября 2024 года Банком заемщику направлена досудебная претензия о наличии задолженности по кредитному договору с требованием в течение 30 дней с момента отправления претензии уплатить задолженность, досрочно возвратить кредит. Требования Банка не исполнены.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из этого суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, комиссиям на общую сумму 2 217 140 руб. 89 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору N № от 21 августа 2023 года является залог приобретенного транспортного средства марки KIA Optima, 2019 года выпуска, идентификационный номер VIN №.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из п. 8.12.1 и 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения обеспеченных залогом обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Залогодержателем (п. 8.14.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что обязательство по ежемесячной оплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняется надлежащим образом с ноября 2023 года, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, обеспеченное залогом обязательство исполняется периодическими платежами, при этом заемщиком допущено систематическое нарушение сроков их внесения, более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога (п. 1 ст. 351 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с карточкой учета транспортного средства от 20 февраля 2025 года, автомашина марки KIA Optima, 2019 года выпуска, идентификационный номер №, состоит на учете, её владельцем является ФИО1.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на указанное транспортное средство следует обратить взыскание для обеспечения исковых требований ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного исковые требования Банка об обращении взыскании на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре Залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебному порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц- на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц- на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится, то его начальная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется судом с учетом условий, установленных названным пунктом.

Следовательно, Залогодатель и Залогодержатель не пришли к соглашению о залоговой стоимости предмета залога.

Исходя из этого, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для определения судом начальной продажной стоимости предмета залога и необходимости применения положений ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в соответствии с которой оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банк оплатил госпошлину в размере 57 171 руб. 41 коп., что подтверждается платежным поручением N 21 от 29 января 2025 года.

В связи с тем, что иск удовлетворен как в части взыскания суммы задолженности, так и в части обращения взыскания на заложенное имущество, в пользу Банка с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 57 171,41 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия <...>, выдан ТП ОФМС России по Республике Калмыкия в Городовиковском районе 25 сентября 2007 года) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору N № от 21 августа 2023 года за период с 23 ноября 2023 года по 28 января 2025 года в сумме 2 217 140 (два миллиона двести семнадцать тысяч сто сорок) рублей 89 копеек, из них: основной долг – 2 038 461 (два миллиона тридцать восемь тысяч четыреста шестьдесят один) рубль 20 копеек, просроченные проценты – 143 639 (сто сорок три тысячи шестьсот тридцать девять) рублей 73 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 826 (тринадцать тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 52 копейки, неустойка по основному долгу – 11 780 (одиннадцать тысяч семьсот восемьдесят) рублей 98 копеек, неустойка по процентам – 6367 (шесть тысяч триста шестьдесят семь) рублей 16 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду -115 (сто пятнадцать) рублей 30 копеек, комиссии – 2950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 57 171 (пятьдесят семь тысяч сто семьдесят один) рубль 41 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки KIA Optima, 2019 года выпуска, идентификационный номер VIN №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия <...>, выдан ТП ОФМС России по Республике Калмыкия в Городовиковском районе 25 сентября 2007 года), определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия через Городовиковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2025 года.

Судья К.А. Чурюмова

Копия верна: судья К.А. Чурюмова