РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-6317/2022

УИД 19RS0001-02-2022-006435-03

21.11.2022. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Сандыковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 23.10.2005 между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <***>, в соответствии с которым Банк открыл ФИО1 счет, выпустил пластиковую карту и предоставил кредитный лимит, а заемщик в свою очередь обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Ответчик в период с 23.10.2005 по 23.07.2008 осуществила операции по снятию наличных денежных средств со счета и покупке товаров с использованием кредитных средств, однако в нарушение условий договора не осуществляла внесение денежных средств на счет, кредит не вернула. В связи с чем 23.07.2008 Банк потребовал от нее досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 59 592,91 руб. не позднее 22.08.2008, выставив заключительный счет, однако требование Банка ответчиком не исполнено. В связи с чем, Банк просит взыскать в ответчика в свою пользу образовавшуюся задолженность по вышеуказанному договору в размере 59 057,01 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 971,71 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО2, действующий на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщила.

Руководствуясь положениям ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

АО «Банк Русский Стандарт» входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 2289, выданной Центральным банком России 19.11.2014.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 18.05.2005 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором, в том числе, предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить кредитный лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

В заявлении указано, что акцептом оферты заемщика о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Подписывая заявление, ФИО1 обязалась погасить имеющуюся задолженность по кредиту путем списания в безакцептном порядке со счета клиента суммы денежных средств, поступивших на счет клиента.

Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв 23.10.2005 на ее имя счет №, предоставив банковскую карту и установив кредитный лимит.

Таким образом, между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», которому присвоен номер 39967930 от 23.10.2005, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавшего в момент заключения договора, кредитные организации обязаны информировать заемщиков – физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как усматривается из выписки по счету и расчета задолженности, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, вносила платежи, несоответствующие минимальному платежу, последний добровольный платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ФИО1 22.04.2008, доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

23.07.2008 Банком в адрес ФИО1 направлен заключительный счет с просьбой не позднее 22.08.2008 погасить задолженность в размере 59 592,91 руб., включающую сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за выпуск и обслуживание карты, а также за снятие наличных денежных средств, что предусмотрено Тарифным планом. Данное требование оставлено заемщиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Вынесенный 26.11.2021 мировым судьей судебного участка в границах Боградского района РХ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору <***> за период с 18.05.2005 по 22.08.2008 в размере 59 592,91 руб. отменен определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Черногорска от 19.04.2022 по заявлению должника.

Из представленного Банком расчета и выписки по счету усматривается, что в период действия судебного приказа с ФИО1 удержано и перечислено Банку 14.06.2022 – 535,90 руб. С учетом этого задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> составляет 59 057,01 руб.

Проверив предоставленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом, 23.07.2008 Банком заемщику выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности до 22.08.2008 (установленная судом задолженность рассчитана Банком по состоянию на 22.08.2008), следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 22.08.2008, именно с этой даты начал течь срок исковой давности и истек 22.08.2011.

С настоящим иском в суд Банк обратился 20.07.2022, что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. с пропуском срока исковой давности по всем платежам.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Разъясняя применение норм статьи 204 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 указал, что срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в частности с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).

Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по вышеуказанному кредитному договору вынесен мировым судьей 26.11.2021 и отменен 19.04.2022.

Таким образом, за судебной защитой к мировому судье Банк обратился уже с пропуском срока исковой давности по всем заявленным требованиям.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.

В силу с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им судебные расходы на оплату госпошлины в размере 1 971,71 руб. (платежные поручения № 15228 от 10.11.2021, № 630214 от 08.07.2022) возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 оставить без удовлетворения, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 28.11.2022.

Председательствующий С.В. Крамаренко