Дело № 2-314/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка 06 июля 2022 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего – судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-314/2022 по заявлению Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

Установил:

05 августа 2020 года между АО «МИнБанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 600-1-08-2020-8297, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 699421 рубль 97 копеек, на срок 1645 дней, под 7,5% годовых. Процентная ставка по кредитному договору составляла 11,5% годовых при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования. В тот же день ФИО1 был подключен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, страховщиком по которой является АО «СОГАЗ», и им была оплачена страховая плата за весь период страхования в размере 94421 рубль 97 копеек, из которых 62947 рублей 98 копеек – плата за подключение к программе коллективного страхования, 12589 рублей 60 копеек – сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе страхования, 18884 рубля 39 копеек – компенсация страховой премии по договору страхования. 13 октября 2021 года ФИО1 погашен кредит в полном объеме.

15 октября 2021 года ФИО1 обратился в банк с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).

25 октября 2021 года АО «СОГАЗ» возвратило ФИО1 часть страховой премии в сумме 7351 рубль 49 копеек.

Письмами от 06 декабря 2021 года и 22 марта 2022 года АО «МИнБанк» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования, возмещению не подлежит.

28 апреля 2022 года ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о несогласии с действиями банка по отказу в возврате части платы за присоединение к договору страхования в размере 57072 рубля 83 копейки, а также расходов на оказание юридических услуг в размере 4000 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО2, от 23 мая 2022 года № У-22-49226/5010-003 с АО «МИнБанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 55482 рубля 94 копейки.

Не согласившись с данным решением, банк обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене указанного решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, а также просил взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель АО «МИнБанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ФИО4, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении гражданского дела извещена надлежащим образом, направила в адрес суда письменные возражения, согласно которым просила суд в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо, ФИО1, в судебное заседание не явился, направив в адрес суда письменные возражения, согласно которым просил суд заявление АО «МИнБанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения, а решение финансового уполномоченного от 23 мая 2022 года № У-22-49226/5010-003 без изменения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Срок и порядок оспаривания решения финансового уполномоченного заявителем соблюден.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (Императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении Кредитного договору Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к договору страхования, в результате которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования.

Заявление на страхование подписано Заявителем собственноручно 05.08.2020. Согласно данному заявлению стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 94421 рубль 97 копеек, из которых вознаграждение Банка 75537 рублей 58 копеек (включая НДС), возмещение затрат Финансовой организации на оплату страховой премии Страховщику составляет 18884 рубля 39 копеек (12589 рублей 59 копеек + 6294 рубля 80 копеек).

В связи с изложенным в рамках оказания Услуги по присоединению к программе страхования Заявителю должен быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя непосредственно услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком.

Как следует из обращения, требования заявителя не связаны с возвратом страховой премии по Договору страхования, а направлены на возврат денежных средств, удержанных Банком за услугу по организации страхования.

Проанализировав договорные отношения сторон, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что услуга по присоединению Заявителя к программе страхования является длящейся, что непосредственно следует из заявления на страхование заемщика, бланк которого разработан Банком. Из заявления следует, что услуга по присоединению к Договору страхования заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий Договора страхования. Представленными Банком документами подтверждается, что в рамках указанной услуги Банком передавалось заявление заемщика об исключении из списка застрахованных лиц, давался ответ о прекращении страхования, перечислялись денежные средства в счет возврата страховой премии.

Из п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как установлено ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст. 450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сообщив Банку об отказе от дальнейшего предоставления услуги, заемщик воспользовался своим правом, в связи с чем плата за оставшийся период присоединения к программе страхования ему должна быть возвращена.

Ее расчет в сумме 55482 рублей 94 копеек финансовым уполномоченным произведен верно.

Доказательств, подтверждающих наличие дополнительных расходов с связи с оказанием услуги Банком не представлено ни финансовому уполномоченному, ни в суд.

Таким образом, оснований к признанию незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 23 мая 2022 года № У-22-49226/5010-003 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 28 июля 2022 года.

Председательствующий В.А. Науменко