КОПИЯ
70RS0003-01-2023-000044-13
Дело № 2-651/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2023 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,
при секретаре Лобановой А.Е.,
помощник судьи Изотова Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк Уралсиб к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Банк Уралсиб обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска к ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит взыскать с последнего в свою пользу задолженность по кредитному договору №3208-N83/02582 от 25.11.2021 в размере 998127,36 руб., в том числе: задолженность по кредиту в размере 938639,37 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере 57612,63 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 943,08 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 932,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13181,27 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО Банк Уралсиб и ФИО1 был заключен кредитный договор №3208-N83/02582 от 25.11.2021 в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1000000 руб. под 17,3% годовых. Денежные средства перечислены на счет заемщика. В период действия договора заемщик неоднократно допускал нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей. В связи с чем у заемщика образовалась задолженность, банк направил требование о досрочном возврате суммы кредита. Однако ответчик денежные средства по требованию банка не вернул. По состоянию на 05.12.2022 образовалась задолженность в размере 998127,36 руб.
Представитель истца ПАО Банк Уралсиб, ответчик ФИО1, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, при подаче искового заявления представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с абз. 2 п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
25.11.2021 между ПАО Банк Уралсиб и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования.
В соответствии с п. 19 индивидуальных условий кредитного договора №3208-N83/02582 от 25.11.2021 стороны могут использовать электронную подпись при заключении настоящего кредитного договора.
Индивидуальные условия кредитного договора оформлены в виде электронного документа, подписанного ФИО1 при помощи электронной подписи. Подписывая настоящий договор, заемщик подтвердил, что ему предоставлена вся информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы по условиям заключения и исполнения договора. Заполнение и подписание кредитного договора является его полным и безоговорочным согласием с условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО Банк Уралсиб, договор считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие в Договоре на бумажном носителе подписи заемщика, Договор был подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, с использованием аналога собственноручной подписи заемщика.
Тем самым, указанный кредитный договор №3208-N83/02582 от 25.11.2021 заключен в соответствии с требованиями законодательства.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
По условиям заключенного договора, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 1000000 руб. под 17,30% годовых сроком по 25.11.2027.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО Банк Уралсиб, кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет. Выдача кредита осуществляется не позднее 5 рабочих дней с даты подписания кредитного договора.
Заемщику был открыт счет для зачисления и погашения кредита ..., в соответствии с условиями п. 9 кредитного договора №3208-N83/02582 от 25.11.2021.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Сумма кредита в размере 1000000 руб. зачислена 29.11.2021 на счет ФИО1 ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из п. 4.1 Общих условий платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 6 договора №3208-N83/02582 от 25.11.2021 предусмотрен 71 платеж в размере 22800 руб., платежная дата 25 число месяца. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в графике.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 4 договора №3208-N83/02582 от 25.11.2021 сторонами была согласована процентная ставка по кредиту в размере 17,30% годовых.
Пунктом 4.4 Общих условий проценты на остаток суммы кредита начисляется в течение всего срока пользования кредитом, в том числе в течении всего периода просрочки его возврата. Проценты на остаток суммы кредита начисляется ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.
Согласно п.п. 5.2.1, 5.2.2 Общих условий заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом. Осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из искового заявления, выписки по счету, ответчик несвоевременно и не в полном объеме вносил установленные договором платежи, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был внесен 08.10.2022 в размере 1000 руб.
Поскольку доказательств обратного стороной ответчика представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.
Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Пунктом 5.35 Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив заемщику письменное уведомление не мене чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков в случае нарушения заемщиком сроков возврата основного долга и уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Как следует из текста искового заявления, ФИО1 02.11.2022 банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, однако требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения.
Из представленного расчета задолженности по кредитному договору №3208-N83/02582 от 25.11.2021 следует, что задолженность по состоянию на 05.12.2022 по основному долгу составляет 938639,37 руб., задолженность по процентам составляет 57612,63 руб.
Проверив правильность представленного истцом расчета в совокупности с исследованными финансовыми документами по указанному договору, суд считает установленным, что остаток задолженности по уплате основного долга по кредиту составляет 938639,37 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 57612,63 руб.
Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ФИО1 в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, кредитный договор и факт получения денежных средств ответчиком не оспорен. Расчет задолженности проверен и принят судом.
Учитывая указанное, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 938639,37 руб., и процентов в размере 57612,63 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Согласно п. 8.2 Общих условий при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, неисполнение или нарушение заемщиком установленных действующим законодательством РФ и кредитным договором обязанностей заемщик уплачивает по требованию кредитора штрафные санкции в соответствии с индивидуальными условиями.
Как предусмотрено п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита №3208-N83/02582 от 25.11.2021 при просрочке исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.
Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.
Из представленного расчета следует, что неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита составляет 943,08 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 932,28 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу данной нормы предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Неустойка, представляющая собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон. В свою очередь, уменьшение судом взыскиваемой неустойки (штрафа) должно отвечать требованиям справедливости и быть адекватным.
Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиями нарушенного обязательства.
Оценивая сумму основного долга, период просрочки, процентную ставку за пользование кредитом (17,3 % годовых) и размер штрафных санкций за просрочку платежей (0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно), суд приходит к выводу об отсутствии несоразмерности указанных санкций последствиям нарушения обязательства.
Суд, проверив представленный истцом расчет неустойки признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. Таким образом, неустойка подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере.
Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как следует из п.п. 1, 2 ст. 333.20. НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при подаче исковых заявлений, содержащих требования имущественного характера, в пределах цены иска, которая определяется истцом.
Пунктом 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ предусмотрено, что при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.
Платежным поручением №753522 от 12.12.2022 подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 13181,27 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу ПАО Банк Уралсиб подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13181,27 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ,
решил:
иск ПАО Банк Уралсиб к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк Уралсиб задолженность по кредитному договору №3208-N83/02582 от 25.11.2021 в размере 998127,36 руб., в том числе: задолженность по кредиту в размере 938639,37 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере 57612,63 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 943,08 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 932,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13181,27 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
Мотивированный текст решения изготовлен 07.02.2023.
Судья А.Ю. Кучеренко
Оригинал находится в деле № 2-651/2023 Октябрьского районного суда г. Томска.