Дело № 2-630/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2022 года г. Медногорск
Медногорский городской суд Оренбургской области
в составе:
председательствующего судьи Удотова С.Л.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Шурушовой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства.
**.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1. был заключен кредитный договор * (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому истцом для ФИО1 была выпущена карта к текущему счету * с лимитом овердрафта * руб. По договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит) посредством кредитования Текущего счета, т.е. осуществления Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в общем размере * руб. * коп., из которых: сумма основного долга – * рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – * рублей, сумма штрафов – * рублей, сумма процентов – * рублей.
Ссылаясь на указанное и утверждая о том, что до настоящего времени ответчиком ФИО1 указанный размер задолженности не выплачен, Банк просит суд взыскать с ответчика в свою пользу всю вышеуказанную задолженность по кредитному договору * от **.**.**** в общем размере 55 889 руб. 39 коп., а также денежные средства, понесенные им на уплату госпошлины при подаче иска в суд, в размере 1 876 руб. 68 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенного о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном возражении на иск ответчик указала, что не согласна с исковыми требованиями, просит применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать.
Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ч.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.
В силу положений ст.309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Из материалов дела усматривается, что **.**.**** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, состоящий из Договора об использовании карты - Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов Банка по Карте «<данные изъяты>», содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту, лимите предоставляемого овердрафта, процентной ставке по кредиту, минимальном платеже, льготном периоде, комиссиях, штрафах, перечне услуг, за которые плата не взимается) и Условий Договора.
Из содержания договора об использовании карты, а также Тарифов по банковскому продукту Карта «<данные изъяты>» (далее - Тарифы банка) усматривается, что заемщик ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласилась со следующими условиями кредитования: лимит овердрафта – * рублей, процентная ставка по кредиту – * % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - * % от размера задолженности, начало расчетного периода - 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, дата внесения минимального платежа – 20-й день с 25 числа включительно.
В подтверждение своего волеизъявления на заключение кредитного договора ФИО1 проставлены собственноручные подписи в Договоре и Тарифах по карте. Из этих же подписанных ФИО1 документов усматривается, что при оформлении Договора об использовании карты заемщик ФИО1 была ознакомлена с «Условиями Договора» и Тарифами банка, копию заявки и информацию о полной стоимости кредита получила на руки.
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет *% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода.
Пунктом 4.1 «Условий Договора» установлено, что банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Договору. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.
Начисление процентов за пользование Кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.
В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный (беспроцентный) период по Карте составляет до 51 дня.
Пунктом 9 Тарифов банка установлено, что комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет * рублей.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий по Кредиту по Карте Банк вправе потребовать уплаты штрафов за просрочку минимального платежа – *% в день (но не более * % годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении.
Кроме того, в соответствии с разделом «О страховании» Заявки на открытие и ведение текущего счета Заемщик ФИО1 согласилась быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дала поручение Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов Банка в связи с оплатой его страховки.
Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет *%.
На основании вышеуказанного заявления **.**.**** заемщику ФИО1 банк выдал карту к текущему счету *, по которой уже **.**.**** заемщиком были произведены операции по использованию кредитных денежных средств. Факт совершения данных операций подтверждается выпиской по счету кредитной карты, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты заемщика.
Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.
Из представленной выписки по счету к кредитной карте усматривается, что за период пользования картой заемщиком ФИО1 осуществлялись различные платежные операции: получались через банкоматы наличные денежные средства, а также производились платежи в торговых точках, производились уплаты комиссий за снятие денежных средств, процентов, неустоек и иных платежей.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Между тем, из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору в виде выписки по текущему счету ФИО1 усматривается, что после получения **.**.**** кредитной карты, ответчик в нарушение условий кредитного договора, начиная с **.**.**** года стала вносить с нарушением установленных сроков, а с **.**.**** года платежи на погашение кредита вносить перестала.
Расчет задолженности заемщика ФИО1, включая суммы основного долга, процентов, штрафов и комиссий, произведен Банком по состоянию на **.**.****.
Согласно данному расчету общая задолженность ФИО1 перед банком на **.**.**** составляла * руб. * коп., из которых: сумма основного долга – * рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – * рублей, сумма штрафов – * рублей, сумма процентов – * рублей.
Таким образом, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании образовавшейся суммы задолженности по кредитной карте, не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения ФИО1 суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием им.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредиту после обращения Банка в суд на дату рассмотрения дела не представлено. Доказательств погашения образовавшейся задолженности либо ее неправильного начисления ответчиком ФИО1 не представлено и в материалах дела таких сведений не имеется.
Так как в установленный срок сумма займа возвращена не была, истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 г. Медногорска Оренбургской области о выдаче судебного приказа о взыскании долга. Однако на основании определения мирового судьи от **.**.**** выданный **.**.**** судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.
В рамках рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований по мотиву его пропуска.
Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ, - исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, - исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ, - общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, - если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, - срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).
**.**.**** мировым судьей был вынесен судебный приказ на взыскание начисленной по кредитному договору * от **.**.**** задолженности в общем размере * руб. * коп., однако на основании заявления ФИО1, определением судьи от **.**.**** данный судебный приказ был отменен, после чего **.**.**** истец обратился в суд в исковом порядке.
С иском в суд истец обратился только **.**.****, то есть более чем через три года после отмены судебного приказа, что с очевидностью указывает на пропуск истцом срока исковой давности.
Более того, из выписки движения денежных средств по счету видно, что предъявленная истцом ко взысканию сумма задолженности в размере * образовалась уже **.**.****, так как после этой даты платежи в погашение основного долга от заемщика не поступали.
Сумма процентов в общем размере * руб. образовалась уже по состоянию на **.**.****, так как после этой даты проценты за пользование кредитом банком не начислялись.
Сумма комиссий в размере * руб. образовалась по состоянию на **.**.****, так как после этой даты комиссии банком не начислялись.
Сумма штрафов за просрочку внесения платежей в общем размере * рублей также образовалась по состоянию на **.**.****, так как после этой даты начисления штрафов не производились.
Таким образом, самым поздней начисленной суммой является штраф, начисленный по состоянию на **.**.****
Поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только в **.**.**** г., срок исковой давности по требованиям о возврате сумм всех начисленных банком сумм задолженностей был пропущен уже на дату обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа.
При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям правила о сроке исковой давности, суд приходит к выводу о невозможности удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты * в связи с пропуском срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты * от **.**.**** в размере 55889 рубля 39 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1876 рублей 68 коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов
Решение в окончательной форме составлено: 26.12.2022
Судья Медногорского
городского суда подпись С.Л. Удотов