Апелляционное определение по делу № 33-25069/2023 от 25.07.2023

Судья – Лебенко Н.М. Дело № 33-25069/2023

№ дела суда 1-й инстанции 2-100/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар 25 июля 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего ...........9,

судей: ...........3, ...........4,

при помощнике ...........5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности

по апелляционной жалобе представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО4 на решение Лабинского районного суда Краснодарского края от 28 апреля 2023 г.,

заслушав доклад судьи ...........9 об обстоятельствах дела,

установила:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности.

В обоснование заявленных требований указано, что 16 июня 2015 г. между истцом и ФИО5 заключено соглашение ................. По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ................ руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в размере ................ % годовых и полностью возвратить кредит в срок до 16 июня 2020 г. Исполнение банком обязательств по соглашению подтверждается банковским ордером № ................ от 16 июня 2015 г. 22 января 2016 г. заемщик ФИО5 умер. 22 октября 2019 г. кредитором в адрес нотариуса Лабинского нотариального округа ФИО6 направлена претензия к наследникам и наследственному имуществу. Согласно ответу нотариуса наследственное дело после смерти ФИО5 умершего 22 января 2016 г. не открывалось, наследники за оформлением своих прав не обращались. По состоянию на 14 июля 2021 г. задолженность ФИО5 перед банком составила ................., из которых: просроченный основной долг ................. (за период с 20 февраля 2016 г. по 16 июня 2020 г.), проценты за пользование кредитом ................. (за период с 1 февраля 2016 г. по 16 июня 2020 г.), неустойка по основному долгу ................ (за период с 21 февраля 2016 г. по 20 февраля 2020 г.), неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов ................ руб. (за период с 21 февраля 2016 г. по 20 февраля 2020 г.). Истец просил суд взыскать солидарно с наследников ФИО5 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по соглашению № ................ от 23 августа 2018 г. в сумме ................ руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ................

Определением Лабинского районного суда Краснодарского края от 2 февраля 2023 г. привлечены к участию в деле в качестве ответчиков ФИО1, ФИО3, ФИО2 - наследников ФИО5, в связи с чем, истец просил суд взыскать указанную задолженность солидарно с ФИО1, ФИО3, ФИО2

Решением Лабинского районного суда Краснодарского края от от 28 апреля 2023 г. отказано в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности.

В апелляционной жалобе представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО4 просит отменить указанный судебный акт, перейти к рассмотрению дела по правилам производства суда первой инстанции, и удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы истец ссылается на неверное применение судом первой инстанции норм материального и процессуального права. ФИО5 присоединен к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный», согласно заявлению на присоединение от 16 июня 2015 г. 26 декабря 2014 г. между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № ................. ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не рассматривает документы о наступлении страхового случая без подтверждающих документов. А именно, согласно программе коллективного страхования заемщиков, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, банк должен направить страхователю необходимые документы. Документы у истца отсутствуют, так как банк не входит круг лиц, которым могут быть предоставлены указанные сведения лечебным учреждением. Вне рамок судебного разбирательства у банка нет возможности получить сведения из медицинского учреждения о наличии заболеваний умершего необходимые для страховой компании, поскольку такая информация не является общедоступной. В связи с чем, истец обратился с ходатайством об оказании содействия в запросе документов в Лабинской районной больнице для направлен их в страховую компанию. Вместе с тем, обращение в страховую компанию за возмещением страховой выплаты является правом банка, а не обязанностью.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчики не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по имеющимся в материалах дела адресам, в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заказным письмом. В материалах дела имеется распечатка с официального сайта Почты России, согласно которой стороны получили почтовую корреспонденцию.

При таких обстоятельствах, с учетом положений части 1 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО7 поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда отменить, иск удовлетворить.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. 327 и ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в деле доказательства, выслушав пояснения представителя, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 16 июня 2015 г. между истцом и ФИО5 заключено соглашение ................. По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ................ а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в размере ................ % годовых и полностью возвратить кредит в срок до 16 июня 2020 г.

Исполнение банком обязательств по соглашению подтверждается банковским ордером № ................

22 января 2016 г. заемщик ФИО5 умер.

22 октября 2019 г. кредитором в адрес нотариуса Лабинского нотариального округа ФИО6 направлена претензия к наследникам и наследственному имуществу.

Согласно ответу нотариуса наследственное дело после смерти ФИО5 умершего 22 января 2016 г. не открывалось, наследники за оформлением своих прав не обращались.

По состоянию на 14 июля 2021 г. задолженность ФИО5 перед банком составила ................

Судом установлено, что фактически принявшими наследство являются ФИО1, ФИО3, ФИО2

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

На основании п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Как указано в п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

На основании п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ФИО5 при заключении кредитного договора подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлся застрахованным лицом в период с 16 июня 2015 г. по 16 июня 2020 г. Страховая премия полностью перечислена страхователем на расчетный счет ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Банк является выгодоприобретателем по договору добровольного страхования жизни заемщика ФИО5, что истцом не оспаривалось в судебном заседании.

Согласно условиям Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случае и болезней (Программа страхования №5) выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является АО «Россельхозбанк».

Таким образом, в обязанности банка входит сообщение страховщику о наступлении страхового случая.

Как установлено судом и не оспаривается истцом, АО «Россельхозбанк» после смерти заемщика ФИО5 с заявлением о страховой выплате по программе коллективного страхования в ЗАО СК «РСХБ - Страхование» не обращалось, ни тогда когда банку стало известно о смерти заемщика (о наступлении страхового случая), ни перед подачей иска в суд.

Судом первой инстанции установлено, что банк обратился в страховую компанию только 28 марта 2023 г., то есть спустя 3,5 года после того, как банку стало известно о смерти заемщика.

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 30 марта 2023 г. следует, что компанией рассмотрены документы к заявлению на страховую выплату по договору коллективного страхования в отношении ФИО5, умершего 22 января 2016 г.

Согласно договору страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховщика о наступлении события не позднее 60 календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем (выгодоприобретателем) представлено страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме страховщика (Приложение 17 к договору страхования).

В связи с тем, что заявление и документы на страховую выплату страхователем представлены в общество 28 марта 2023 г. заявление оставлено без рассмотрения ввиду пропуска срока исковой давности.

Уклонение кредитора от реализации своих прав, как выгодоприобретателя, на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности расценено судом первой инстанции как недобросовестное поведение кредитора.

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Ответчики, как наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав ответчиков, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком в установленный законодательством срок не произведено.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически условленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, но должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о включении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться нравом на страховое возмещение.

Из разъяснений, содержащихся в п. 29 Постановления Пленума ВС Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая спор и отказывая банку в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что у Банка, являющегося выгодоприобретателем по договору добровольного страхования жизни заемщика, заключенному ФИО5 с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 16 июня 2015 г., не утрачена возможность получения страховой выплаты по указанному договору в связи со смертью заемщика.

Однако банк не воспользовался своим правом для обращения в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая.

Таким образом, суд первой инстанции, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правомерно отказал в удовлетворении исковых требований, расценив действия банка как недобросовестные.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у банка отсутствует обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая с целью получения страхового возмещения, отклоняются судебной коллегией.

Из установленных обстоятельств следует, что 16 июня 2015 г. ФИО5 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т. 2 л.д. 5-8).

Срок страхования по кредитному договору 5 лет с даты подписания заявления. Страховая сумма не должна превышать ................

Согласно условиям программы страхования: при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в «Страховые случаи/риски» программы страхования № 5 страховая выплата осуществляется в размере ................ % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5. При страховании по кредитам, выданным в иностранной валюте, страховая выплата производится в рублях по курсу ЦБ РФ, установленному для соответствующей иностранной валюты на дату осуществления выплаты. При наличии нескольких созаемщиков по кредитному договору, после осуществления страховой выплаты по одному из страховых случаев, указанных в разделе «Страховые случаи/риски» программы страхования № 5, действие договора страхования в отношении другого/других созаемщиков прекращается.

В заявлении на присоединение к программе страхования (п.10) ФИО5 разрешил любому врачу и лечебному учреждению предоставлять страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну.

Кроме того, ФИО5 в заявлении дал согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, и заключенного кредитного договора. Настоящее согласие действует с даты подписания настоящего заявления по дату прекращения страхования и/или выполнения страховщиком обязательств по договору страхования. Настоящим выразил доверие банку предоставлять страховщику и иным третьим лицам, документы и сведения о заемщике, содержащие банковскую тайну, для достижения указанных выше целей, действуя от имени заемщика в качестве представителя. Срок действия полномочия банка на передачу сведений о заемщике содержащих банковскую тайну совпадает со сроком действия согласия на обработку персональных данных.

Таким образом, поскольку АО «Россельхозбанк» в настоящем случае является выгодоприобретелем при наступлении страхового случая, то именно на него возлагается обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового события, поскольку в силу условий участия в программе добровольного страхования, страховая выплата, при признании случая страховым, осуществляется именно банку.

При надлежащем исполнении банком обязательств уведомления страховщика о наступлении случая страховым и обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок, обязательства заемщика перед банком считались бы исполненными.

Поскольку у банка как у выгодоприобретателя не утрачена возможность получить страховую выплату по договору страхования, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска является верным.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, а потому не являются основаниями для отмены судебного постановления.

Оснований для отмены судебного решения, вынесенного с соблюдением норм процессуального права и в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Лабинского районного суда Краснодарского края от 28 апреля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО4 – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в течение трех месяцев со дня его принятия в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

................