Решение по делу № 2-355/2023 от 08.06.2023 - о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Дело №2-355/2023

УИД 13RS0017-01-2023-000365-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Лямбирь 8 июня 2023 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Меркуловой А.В.,

при секретаре судебного заседания Байбиковой Г.Р.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «Альфа-Банк»,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, – общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование заявленных требований указано, что 9 августа 2022 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №F0CRBM10220808008553, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 525 500 руб. под 17,99% годовых. Ответчик не исполняет свои обязанности по указанному соглашению, не вносит ежемесячные платежи в погашение основного долга и уплату процентов, в связи с чем за период с 21 ноября 2022 г. по 21 февраля 2023 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 543 994 рубля 68 копеек, из которых: 510 887 рублей 81 копейка - просроченный основной долг, 30 270 рублей 37 копеек - начисленные проценты, 2836 рублей 50 копеек – штрафы и неустойки.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению №F0CRBM10220808008553 от 9 августа 2022 г. в размере 543 994 рубля 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8639 рублей 95 копеек (л.д. 1-3).

В судебное заседание представитель истца – АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, в заявлении представитель ФИО2, действующая на основании доверенности №4/1586-Д от 28 июля 2022 г., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом. При этом представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Лямбирского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: lyambirsky.mor@sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Статьей 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - ФЗ «Об электронной подписи») предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи» в редакции, действующей на момент заключения договора, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 9 августа 2022 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика на получение кредита наличными в электронном виде с применением простой электронной подписи заемщика заключен договор потребительского кредита (на индивидуальных условиях) №F0CRBM10220808008553, предусматривающий выдачу кредита наличными, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 525 500 руб. на 48 месяцев, с процентной ставкой 17,99% годовых на дату заключения договора выдачи кредита наличными (л.д.15-16).

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 21-го числа каждого месяца в размере 14 100 руб. по графику платежей. Количество ежемесячных платежей – 48 (пункт 6 индивидуальных условий договора) (л.д.15 оборот).

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются погашение обязательств, возникших у заемщика по ранее заключенным договорам, а также добровольная оплата по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья, «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы кредитными средствами (пункт 11 индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

На основании пункта 1 приложения N13 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденному приказом АО «Альфа-Банк» от 20 января 2021 N42, размещенному в свободном доступе на WEB-странице банка в сети «Интернет» (далее – ДКБО), ключ простой электронной подписи клиента это известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.

Средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществить формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», интернет-канал.

Согласно пункту 2.1 приложения N 13 к договору при наличии технической возможности у банка клиент и банк могут оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью (в отделении банка, при обращении к работнику банка вне отделения банка, посредством СДБО).

В пункте 2.5 приложения N 13 предусмотрено, что перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

Пунктом 2.6 приложения N 13 установлено, что формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.

Как усматривается из пунктов 2.7, 2.8 приложения N 13, простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. Простая электронная подпись клиента/банка содержится в самом электронном документе. Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя, отчество) дату и время подписания электронного документа.

На основании пунктов 2.12, 2.13 приложения N 13 клиент-владелец ключа обязан: хранить в <данные изъяты> ключ, принимать все возможные меры, предотвращающие нарушение его конфиденциальности; в случае нарушения конфиденциальности ключа незамедлительно обратиться с соответствующим заявлением в банк, в порядке, предусмотренном пунктом 14.2.3 договора. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентом, в соответствии с договором признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требования совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с ГК РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Банк не несет ответственность за возникновение сбоев и ошибок в работе СДБО, за потери и повреждение данных, связанных с использованием СДБО, в том числе при направлении Push-уведомлений; за недоставку смс-сообщений на номер телефона сотовой связи клиента, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от банка; за возможные убытки, причиненные клиенту в результате исполнения банком электронных документов, подписанных простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи клиента по выбору клиента является одноразовый пароль, формируемый и направляемый банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента или ПИН к карте клиента (пункты 2.16, 3.2 приложения №13).

ФИО1 подтвердил свою информированность и согласие с условиями ДКБО в редакции, действующей на день заключения договора выдачи кредита, обязуясь выполнять условия ДКБ, подписав заявление и индивидуальные условия кредитования своей простой электронной подписью.

Из содержания пункта 6.4 общих условий договора следует, что банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть его в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение последних 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными (л.д.17-20).

Кроме того, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 9 августа 2022 г. были заключены договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) с уплатой страховой премии в размере 3231 рубль 30 копеек, а также договор страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4.2) с уплатной страховой премии в общей сумме 92 017 рублей 15 копеек.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора выдачи кредита, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился, что подтверждается его электронной подписью заемщика на страницах индивидуальных условий договора потребительского кредита от 9 августа 2022 г. – «8084» (л.д. 15-16).

АО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства по указанному договору выдачи кредита и предоставило ответчику кредит в размере 525 500 руб. с учетом суммы страховки, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12).

Однако ответчик ФИО1 нарушал условия кредитного договора, не внося ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно сообщению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по факту наступления страхового случая обращений в страховую компанию не поступало.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

При этом судом учитывается, что факт заключения в офертно-акцептной форме соглашения о кредитовании на получение кредита наличными от 9 августа 2022 г., его условия, поступление в распоряжение ФИО1 заемных денежных средств и предоставление услуг ответчиком оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными по представленному истцом расчету за период с 21 ноября 2022 г. по 21 февраля 2023 г. по состоянию на 14 марта 2023 г. составляет 543 994 рубля 68 копеек, из них: 510 887 рублей 81 копейка - просроченный основной долг, 30 270 рублей 37 копеек - начисленные проценты, 2836 рублей 50 копеек – штрафы и неустойки (л.д. 9).

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, процентам и неустойкам, индивидуальным и общим условиям договора выдачи кредита, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ФИО1 всей суммы задолженности по основному долгу за заявленный период, а также процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитования, в связи с чем исковые требования о взыскании кредитной задолженности на сумму 543 994 подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом ответчик ФИО1 не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление АО «Альфа-Банк» оплачено государственной пошлиной в размере 8639 рублей 95 копеек, что подтверждается платежным поручением №42182 от 14 марта 2023 г. При этом, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному подпунктом 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации на день подачи иска.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 8639 рублей 95 копеек.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными №F0CRBM10220808008553 от 9 августа 2022 г. за период с 21 ноября 2022 г. по 21 февраля 2023 г. по состоянию на 14 марта 2023 г. в размере 543 994 рубля 68 копеек, из них: 510 887 рублей 81 копейка - просроченный основной долг, 30 270 рублей 37 копеек - начисленные проценты, 2836 рублей 50 копеек – штрафы и неустойки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 639 рублей 95 копеек, а всего 552 634 (пятьсот пятьдесят две тысячи шестьсот тридцать четыре) рубля 63 копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Меркулова

Мотивированное заочное решение суда составлено 8 июня 2023 г.

Судья А.В. Меркулова