Дело (УИД) № 60RS0002-01-2022-002160-63
Производство № 2-1066/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 сентября 2022 года г. Великие Луки
Великолукский городской суд Псковской области в составе председательствующего судьи Тевс М.В.,
при секретаре Беллавиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 07.10.2014 года за период с 23.06.2017 года по 26.07.2022 года в размере 170220,91 рублей, расторгнуть кредитный договор № от 07.10.2014 года, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10604,42 рубля.
В обоснование искового заявления истец указал, что 07.10.2014 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 329700 рублей на срок 60 месяцев под 22,45% годовых.
29.12.2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от 29.03.2022 года.
Согласно кредитному договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиками платежей.
При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.
Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
По состоянию на 26.07.2022 года задолженность ответчика по просроченным процентам составляет 170220, 91 рублей.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Со ссылкой на статьи 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.
Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился. При этом, от ответчика в суд поступило ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, в котором он просил суд отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 07.10.2014 года, согласно которому Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 329 700 рублей на срок 60 месяцев под 22,45% годовых (пункты 1, 4, 6 индивидуальных условий). (л.д. 12- 13).
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2 Общих условий кредитования).
07.10.2014 года на расчетный счет ФИО1 № были перечислены денежные средства в сумме 329700 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20).
Таким образом, судом установлено, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ФИО1 кредит в сумме 329700 рублей.
Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в соответствии с условиями договора (пункт 4.3.1 Общих условий кредитования).
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица открытого у кредитора (пункт 8 индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при условии досрочного погашения кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункты 3.3, 3.3.1 Общие условия кредитования).
Согласно графику погашения кредита, являющегося приложением к кредитному договору № от 07.10.2014 года, гашение кредита производится заемщиком ежемесячно 07 числа (л.д. 14).
В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
Решением Великолукского городского суда Псковской области от 07.03.2018 года иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворен. С ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от 07.10.2014 по состоянию на 22.06.2017 года в сумме 281999,67 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 239241,58 рубль, просроченные проценты – 37813,20 рублей, неустойка – 4944,89 рублей.
Апелляционным определением Псковского областного суда от 19.06.2018 года решение Великолукского городского суда от 07.03.2018 года оставлено без изменения.
23.06.2022 года Банк направил ответчику требование о возврате суммы просроченных процентов за пользование кредитом за период с 23.06.2017 года по 26.07.2022 года в размере 170220,91 рублей и о расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено (л.д. 28).
20.12.2021 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженность по процентам в размере 170 220,91 рублей.
29.12.2021 года мировым судьей судебного участка №40 г. Великие Луки вынесен судебный приказ по делу №2-1908/40/2021, которым с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» была взыскана задолженность по кредитному договору №27820 от 07.10.2014 года - просроченные проценты за период с 23.06.2017 года по 21.09.2021 года в сумме 170297, 26 рублей (л.д. 26). Впоследствии судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 29.03.2022 года в связи поступившими от ФИО1 возражениями (л.д. 27).
Как следует из расчета, представленного истцом на 26.07.2022 года задолженность ФИО1 по процентам за пользование кредитом за период с 23.06.2017 года по 21.09.2021 года составила 170220,91 рублей (л.д. 21).
В настоящее время задолженность по процентам не погашена. Доказательств иного суду не представлено.
Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, он просил в удовлетворении иска отказать.
Суд находит заслуживающим внимание ходатайство ответчика о применении срока исковой давности.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43), по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Из представленного в материалы дела расчета следует, что истцом начислены проценты за пользование кредитом за период с 23.06.2017 года по 01.06.2021 года включительно в размере 170297 рублей 26 копеек по формуле простых процентов (22,45%) на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий календарный период.
С настоящим иском Банк обратился в Великолукский городской суд 12.08.2022 года.
В период с 17.12.2021 года по 29.03.2022 года Банк обращался за судебной защитой к мировому судье, о чем указано выше.
Таким образом, принимая во внимание что, обращение в суд с настоящим иском последовало 12.08.2022, с учетом периода обращения истца за судебной защитой с 17.12.2021 по 29.03.2022 года, срок исковой давности истек по платежам, которые ответчик должен был произвести до 01.05.2019 (12.08.2022 – 3 года – 03 мес. 12 дней = 30.04.2019).
В связи с этим, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по просроченным процентам до 01.05.2019 года.
Изучив представленный истцом расчет суммы задолженности за период с 01.05.2019 года по 26.07.2022 года суд находит его неверным по следующим основаниям. Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом. Указанные проценты рассчитываются по формуле: сумма основного долга х кол-во дней/365 или 366 х процентная ставка.
В расчете истца в графе «Срочные проценты на сумму просроченной задолженности» указаны суммы, которые рассчитаны по указанной формуле и являются верными. Вместе с тем в графе «Остаток просроченной задолженности по процентам на просроченную задолженность» указаны суммы, порядок расчета которых не соответствует указанной формуле, суммы, указанные в графе «Срочные проценты на сумму просроченной задолженности» в совокупности не составляю сумму за расчетный период указанную в графе «Остаток просроченной задолженности по процентам на просроченную задолженность».
Так, в расчете в графе «Остаток просроченной задолженности по процентам на просроченную задолженность» за период с 01.05.2019 года по 14.11.2019 года указана сумма 11330,55 рублей, которая является неизменной на протяжении всего периода. При этом истцом в графе «Срочные проценты на сумму просроченной задолженности» за данный период указаны суммы процентов на просроченную задолженность. Далее, с 15.11.2019 года по 09.12.2019 года истцом указана сумма остатка по процентам на просроченную задолженность в размере 119178,76 рублей. При этом оснований увеличения задолженности по процентам с 11330,55 рублей до 119178,76 рублей расчет истца не содержит. Арифметическим расчетом, указанное повышение размера процентов с целью определения их правильности суду не представляется возможным. Из расчета следует, что 01.06.2021 года ответчиком был погашен основной долг в размере 144126,86 рублей. Остаток задолженности по процентам за период с 01.06.2021 года по 07.06.2021 года составил 168081,07 рублей, срочные проценты за указанный период истцом не начислялись. При этом с 08.06.2021 года по 03.03.2022 года из расчета истца следует, что проценты были увеличены с 168081,07 рублей до 170297,26 рублей. Обоснований увеличения процентов до 170297,26 рублей расчет истца также не содержит. Впоследствии как следует из расчета истца, в погашение задолженности по процентам поступила сумма в размере 76,35 рублей, в связи с этим размер задолженности по процентам был уменьшен до истребуемых истцом 170220,91 рублей.
Указанные обстоятельства не позволяют суду принять расчет истца и положить его в основу решения суда. В связи с этим суд считает необходимым принять новый расчет и рассчитать сумму задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 01.05.2019 года по 01.06.2021 года (дата погашения основного долга) по формуле: сумма основного долга х кол-во дней/365 или 366 х процентная ставка.
01.05.2019 – 28.05.2019 197741,36 х 28/365 х 22,452% = 3405,78 руб.
28.05.2019 года основной долг уплачен в сумме 9721,57 руб.
29.05.2019 – 25.06.2019 188 019,79 х 28/365 х 22,452% = 3238,34 руб.
25.06.2019 года основной долг уплачен в сумме 10 641,23 руб.
26.06.2019 – 22.07.2019 177 378,56 х 27/365 х 22,452% = 2945,96 руб.
22.07.2019 года основной долг уплачен в сумме 7 731,14 руб.
23.07.2019 – 22.08.2019 169 647,42 х 31/365 х 22,452% = 3234,97 руб.
22.08.2019 года основной долг уплачен в сумме 19 754,71 руб.
23.08.2019 – 31.12.2019 149 892,71 х 131/365 х 22,452% = 12078,52 руб.
01.01.2020 – 10.02.2020 149 892,71 х 41/366 х 22,452% = 3769, 97 руб.
10.02.2020 года основной долг уплачен в сумме 384,39 руб.
11.02.2020 – 12.03.2020 149 508,32 х 31/366 х 22,452% = 2843,15 руб.
12.03.2020 года основной долг уплачен в сумме 384,39 руб.
13.03.2020 – 10.04.2020 149 123,93 х 29/366 х 22,452% = 2652, 89 руб.
10.04.2020 года основной долг уплачен в сумме 384,39 руб.
11.04.2020 – 25.05.2020 148 739,54 х 45/366 х 22,452% = 4105,94 руб.
25.05.2020 года основной долг уплачен в сумме 384,39 руб.
26.05.2020 – 16.07.2020 148 355,15 х 52/366 х 22,452% = 4732,38 руб.
16.07.2020 года основной долг уплачен в сумме 768,78 руб.
17.07.2020 – 14.08.2020 147 586,37 х 29/366 х 22,452% = 2625,53 руб.
14.08.2020 года основной долг уплачен в сумме 384,39 руб.
15.08.2020 – 23.09.2020 147 201,98 х 40/366 х 22,452% = 3611,99 руб.
23.09.2020 года основной долг уплачен в сумме 384,39 руб.
24.09.2020 – 11.11.2020 146 817,59 х 49/366 х 22,452% = 4413,14 руб.
11.11.2020 года основной долг уплачен в сумме 768,78 руб.
12.11.2020 – 31.01.2020 146 048,81 х 50/366 х 22,452% = 4 479,62 руб.
01.01.2021 – 10.02.2021 146 048,81 х 41/365 х 22,452% = 3683,35 руб.
10.02.2021 года основной долг уплачен в сумме 1 153,17 руб.
11.02.2021 – 16.04.2021 144 895,64 х 65/365 х 22,452% = 5793,36 руб.
16.04.2021 года основной долг уплачен в сумме 768,78 руб.
17.04.2021 – 01.06.2021 144 126,86 х 46/365 х 22,452% = 4078,16 руб.
01.06.2021 года основной долг уплачен полностью в сумме 144 126,86 руб.
Всего процентов: 71693,05 руб.
С учетом уплаченных 03.03.2022 года процентов в сумме 76,35 руб. остаток неоплаченных процентов составляет 71616 рублей 70 копеек.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по процентам за период с 01.05.2019 года по 01.06.2021 года в размере 71 616 рублей 70 копеек.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Нарушение условий кредитного договора ответчиком является существенным, досудебный порядок расторжения договора Банком соблюден.
При указанных обстоятельствах требование истца к ФИО1 о расторжении кредитного договора, суд также находит обоснованным, поскольку период задолженности по процентам за пользование кредитом свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При таких обстоятельствах, с учетом частичного удовлетворения заявленных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в следующем размере: по требованию имущественного характера в соответствии с абз. 3 п.п. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ – 2348 рублей 50 копеек; по требованию неимущественного характера в соответствии п.п.3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ - 6000 рублей, а всего 8 348 рублей 50 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ФИО7 паспорт серия № выдан ОВД г. Великие Луки Псковской области 05.06.2003 года в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк, ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 01.05.2019 года по 01.06.2021 года по кредитному договору №27820 от 07.10.2014 года в размере 71616 (семьдесят одна тысяча шестьсот шестнадцать) рублей 70 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 348 (восемь тысяч триста сорок восемь) рублей 50 копеек.
Всего: 79 965 (семьдесят девять тысяч девятьсот шестьдесят пять) рублей 20 копеек.
Кредитный договор №27820 от 07.10.2014 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 ФИО8 расторгнуть.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Председательствующий: М.В. Тевс
Мотивированное решение изготовлено судом 16 сентября 2022 года.
Председательствующий: М.В. Тевс