Решение по делу № 2-621/2023 от 29.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело № 2-621/2023

11RS0009-01-2023-000558-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Ярановой С.В.,

при секретаре судебного заседания Бутыревой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Республики Коми 29 мая 2023 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <№> от 02 декабря 2011 года в размере 73 784,22 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2413,53 руб.

В обоснование иска указано, что 02 декабря 2011 года между Банком и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <№>. 02 декабря 2011 года Банк на основании заявления-оферты открыл счет ФИО2, выпустил на её имя карту, осуществил кредитование открытого на имя ФИО2 счета. Ответчик на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей и уплаты процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик нарушала условия договора, 02 февраля 2015 года Банк потребовал досрочного возврата задолженности (не позднее 01 марта 2015 года) по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку на сумму 73 784,22 руб. Требование Банка ответчиком исполнено не было, до момента направления иска в суд задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 73 784,22 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, направила в суд заявление, где указано на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд и отказе в удовлетворении исковых требований, заявление содержит ходатайство о рассмотрении дело без её участия.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании участия не принимает, юридическое лицо о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Разрешение вопроса относительно применения срока исковой давности оставили на усмотрении суда.

Суд с учетом положений статьи 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми <№>, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений по договору займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврат договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02 декабря 2011 года ответчик ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте ответчик просила Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Согласно Тарифам по карте «Русский Стандарт Visa FIFA» Classic заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: кредитный лимит- 55 000 руб., льготный период кредитования до 55 дней, плата за выпуск и обслуживание основной карты - 900 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту 36%; плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (минимум 100 руб.), минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.; за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете –выписке взимается неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки; плата за предоставление услуги «СМС-сервис» за предоставлении информации об операциях, совершенных с использованием карты - 50 руб. ежемесячно, полная стоимость кредита – 42,91% годовых.

Заемщик дала согласие на включение в число участников Программы по организации страхования Клиентов, комиссия за участие в программе составляет 0,8% ежемесячно.

Пунктом 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Подписывая заявление, ответчик согласилась с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Также подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик подтвердила, что ознакомилась с условиями кредитования, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», и согласилась с ними.

02 декабря 2011 года Банк открыл ФИО2 счет <№>, выпустил банковскую карту, установил лимит и осуществил в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты, тем самым заключив с заемщиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <№>.

В период пользования картой ответчик совершала расходные операции, в том числе по снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика, открытому в соответствии с договором.

В соответствии с пунктом 7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ (тридцать дней), со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем 02 февраля 2015 года Банк сформировал заключительный счет-выписку, в соответствии с которым просил погасить образовавшуюся задолженность в размере 73 784,22 руб. не позднее 01 марта 2015 года (30 дней со дня выставления заключительного счета-выписки).

Поскольку требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, заемщиком не были выполнены, Банк 15 апреля 2019 года (согласно штампу почтовой организации на конверте) направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО2

26 апреля 2019 года мировым судьей Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми по делу <№> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу Банка задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № <№>, образовавшуюся за период со 02 декабря 2011 года по 01 марта 2015 года в размере 73 784,22 руб. а также сумму государственной пошлины в размере 1 206,76 руб.

Определением мирового судьи Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми от 03 июля 2020 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

Ответчик ФИО2 15 июля 2016 года сменила фамилию на «Кузовкина».

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по договору за период со 02 декабря 2011 года по 21 марта 2023 года в размере 73784,22 руб.

Согласно расчету задолженности, произведенному по состоянию на 21 марта 2023 года и прилагаемому к исковому заявлению, общая сумма задолженности ответчика составила 73 784,22 руб., в том числе: 54 876,06 руб. – задолженность по основному долгу, 11 470,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 2 137,55 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования; 4 200 руб. – плата за пропуск минимального платежа; СМС-сервис - 200 руб.

Ответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суд принимает решения об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 № 267-О-О и др.).

Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что последняя операция по счету в виде погашения кредита по договору совершена 06 августа 2014 года.

Из материалов дела следует, что неотъемлемой частью Оферты на заключение договора являются, в том числе, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Общие условия содержат сведения о сроках погашения задолженности по договору, согласно которым срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ (тридцать дней), со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В данном случае срок после отмены судебного приказа не удлинялся на 6 месяцев, данные положения абзаца 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 к спорным отношениям не подлежат применению, поскольку согласно штампу входящей корреспонденции данное заявление направлено Банком мировому судье 15 апреля 2019 года, 26 апреля 2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору, который был отменен по заявлению ответчика определением от 03 июля 2020 года, а исковое заявление направлено в адрес районного суда по настоящему делу 25 марта 2023 года.

При этом начавшееся до предъявления заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

Из материалов дела усматривается, что Заключительный счет-выписка был сформирован и направлен ответчику 02 февраля 2015 года, срок возврата задолженности - 30 дней с момента выставления Заключительного счета – 01 марта 2015 года. По истечению указанного срока истец должен был узнать о нарушении своего права ответчиком. Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять со 02 марта 2015 года. В этом случае срок исковой давности заканчивается 02 марта 2018 года, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился лишь 15 апреля 2019 года. Настоящее исковое заявление направлено в суд 25 марта 2023 года, то есть за истечением срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Княжпогостский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2023 года.

Судья С.В. Яранова