Решение по делу № 2-1614/2023 от 27.03.2023 - о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 74RS0017-01-2023-001040-63

Дело № 2-1614/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Буланцовой Н.В.,

при секретаре Поздеевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичное акционерное общество «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 559 727 руб. 64 коп.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, установив первоначальную цену в размере 282 978 руб. 46 коп., путем реализации с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с индивидуальными условиями договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты>. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 164 053 руб. 71 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 559 727 руб. 64 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 490 000 руб., просроченные проценты – 62 476 руб. 40 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 224 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 111 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 549 руб. 18 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 1 770 руб..

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.5, 69).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.64).

Представил в материалы дела возражение на исковые требования (л.д.68), в котором указал, что в ДД.ММ.ГГГГ ему было предложено оформить кредит на сумму 500 000 руб. под 6,9% годовых. На указанное предложение он согласился, поскольку предложенные условия счел выгодными для себя. Впоследствии выяснилось, что реальный размер процентов по кредиту составляет не 6,9%, а 38% годовых. Несмотря на это он продолжил исполнять принятые на себя обязательства. С момента оформления кредита его финансовое положение изменилось, он обращался в адрес банка с просьбой провести рефинансирование кредита. За весь период пользования кредитом им было внесено 9 платежей на общую сумму 211 500 руб. Сумму, предъявленную ко взысканию, в размере 559 723 руб. полагает завышенной и не обоснованной. Просит изменить размер платежа, так как в силу своего материального положения, больше 8 000 руб. в месяц он платить не имеет возможности.

Сведения о времени и месте рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда сети «Интернет» (л.д.50).

Приняв во внимание неявку ответчика ФИО1, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, путем подписания индивидуальных условий (л.д.10-11) и заявления о предоставлении кредита (л.д.11).

По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. под 6,9% годовых сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11).

Кредит предоставляется заемщику траншем. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования, в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (п.1 Индивидуальных условий).

Как следует из п.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,0% годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что общее количество платежей по кредиту составляет – 60. Минимальный обязательный платеж составляет 12 381 руб. 63 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 350 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 6 942 руб. 56 коп. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – автомобиль марки <данные изъяты>, цвет красный, год выпуска – <данные изъяты>, VIN №.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика – начисляется неустойка 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка (п.8.1 Индивидуальных условий).

Согласно информационного графика платежей по погашению кредита по указанному кредитному договору (л.д.58), размер ежемесячного платежа определен в размере 23550,26 руб.

В день оформления кредитного договора, заемщиком ФИО1 в адрес Банка было направлено заявление о предоставлении транша (л.д.60-62), в котором просил перечислить денежные средства по кредитному договору на его счет № (раздел Б).

В указанном заявлении ФИО1 также указал на согласие с суммой минимального обязательного платежа в размере 12 381 руб. 63 коп., а также выразил согласие с залоговой стоимостью автомобиля <данные изъяты> в размере 400 000 руб.

Подписав заявление о предоставлении транша, ФИО1 выразил свое согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы по указанной программе составил 0,42% (2 097 руб. 22 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Также ФИО1 согласился с подключением услуги «Гарантия минимальной ставки», стоимостью 24500 руб., с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», стоимостью 149 руб. в месяц, копия заявления заемщика - л.д.60-62)

Заемщик, подписывая индивидуальные условия (л.д.55-57), выразил согласие с Общими условиями договора, обязался их соблюдать.

Подписанный и полученный ФИО1 кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа. При этом личной подписью ФИО1 подтвердил, что с условиями договора полностью ознакомлен, Условия кредитования, заявление-оферту на руки получил.

Доводы ответчика ФИО1 относительно того, что он был введен банком в заблуждение относительно процентной ставки по кредитному договору, своего подтверждения не нашли. Кредитный договор ФИО1 был подписан собственноручно, что говорит о том, что он был ознакомлен с условиями договора и согласен с ними.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме (выписка по счету - л.д.9).

Согласно расчету задолженности (л.д.7-8), а также выписки по счету (л.д.9) ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки платежей. В период пользования кредитными денежными средствами, ответчиком в счет погашения задолженности были вынесены денежные средства в общей сумме 164 053 руб. 71 коп.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21/12/2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств, которое подлежало исполнению в течение 30 дней с момента направления (л.д.19). Таким образом, учитывая дату направления ответчику указанного требования – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20), ФИО1 должен был оплатить просроченную задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование Банка ФИО1 исполнено не было.

Сумма долга ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (по иску) составляет 559 727 руб. 64 коп. (расчет – л.д.7-8, выписка по счету – л.д.9), из которых:

просроченная ссудная задолженность – 490 000 руб.,

просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 62 476 руб. 40 коп.,

проценты по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 224 руб. 14 коп.,

неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– 1 111 руб. 92 коп.,

неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 549 руб. 18 коп.,

комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 1 770 руб.

Из представленного Банком расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52-54) следует, что задолженность ответчика по кредитному договору не изменилась, составляет 559 727 руб. 64 коп.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен и признан арифметически верным. Доказательств и расчетов, опровергающих расчет задолженности, произведенный банком, ответчиком не представлено.

Доводы ФИО1 об изменении размера платежа с учетом его материального положения (не более 8000 руб. в месяц), не подлежат рассмотрению в рамках данного спора.

При этом ответчик не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки исполнения решения суда, в порядке предусмотренном ст.203.1 ГПК РФ.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 559 727 руб. 64 коп., из которых: просроченная ссуда – 490 000 руб., просроченные проценты – 62 476 руб. 40 коп., проценты по просроченной ссуде – 1224 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 111 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты – 2549 руб. 18 коп., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии - 1770 руб..

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, исполнение обязательств ФИО1 по договору обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства (л.д.10).

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога на основании ст.341 ГК РФ.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст.349 ГК РФ).

Собственником автомобиля марки Nissan Murano, цвет красный, год выпуска – <данные изъяты>, VIN №, <данные изъяты> года выпуска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ является ФИО1 (карточка учета - л.д.67).

Из представленного Банком уведомления о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что регистрация уведомления о залоге указанного транспортного средства <данные изъяты> в Реестре уведомлений осуществлена ДД.ММ.ГГГГ на основании договора о залоге. В качестве залогодателя указан ФИО1, в качестве залогодержателя – ПАО «Совкомбанк». Указанная информация имеет статус актуальной (л.д.12).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса (ст.350 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Банк, заявляя требование об обращении взыскания на заложенное имущество, просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 282 978 руб. 46 коп.

В силу ст. 85 Федерального закона 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, без привлечения или с привлечением оценщика.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п.7 ч.2 ст.85 Закона).

Исходя из вышеизложенного, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым установить способ продажи являющегося предметом залога автомобиля – публичные торги. Оснований для установления начальной продажной цены в размере 282978,46 руб., о чем заявлено Банком, в рамках данного дела не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 14 797 руб. 28 коп. (8797,28 руб. за требование имущественного характера + 6 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

Принимая во внимание, что исковые требования Банка о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, сумма государственной пошлины в размере 14 797 руб. 28 коп. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198, 233, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 727 руб. 64 коп., из которых: просроченная ссуда – 490 000 руб., просроченные проценты – 62 476 руб. 40 коп., проценты по просроченной ссуде – 1224 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 111 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты – 2549 руб. 18 коп., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии - 1770 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 797 руб. 28 коп., а всего 574 524 руб. 92 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки <данные изъяты>, цвет красный, <данные изъяты> года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований об установлении первоначальной цены транспортного средства <данные изъяты> в размере 282 978 руб. 46 коп. публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Ответчик вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В.Буланцова

мотивированное решение составлено 03.04.2023