Решение по делу № 2-188/2023 от 05.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

гражданское дело № 2-188/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 05 октября 2023 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Ворошилова П.Д. при секретаре судебного заседания Елпатовой Е.Г.,

с участием представителя ответчика – адвоката Цветковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец, в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с исковыми требованиями к наследникам умершей ФИО1, мотивировав требования тем, что 28.12.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 392945 руб., что подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемы сторонами. 01.09.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк).

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушала условия договора.

По состоянию на 23.03.2022 общая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 774079,19 руб., что подтверждается расчетом задолженности. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем Банка направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, на которое получен ответ о заведении наследственного дела №, информация о наследниках не сообщалась.

На основании норм действующего права представитель истца просит взыскать с наследников ФИО1 в польку истца задолженность в размере 774079,19 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 10940, 79 руб.

29.05.2023 судом для участия в деле в качестве ответчика привлечена ФИО3

18.07.2023 от представителя истца поступило заявление, из которого следует, что истец просит принять за основу сведения о кадастровой стоимости наследственного имущества умершего.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, предоставив письменный отзыв, из которого следует, что истец обратился в суд в мае 2023 года, кредитный договор заключен 28.12.2012 между Банком и ФИО1, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу было известно. Следовательно, требования истца не подлежат удовлетворению, как заявленные за пределами срока исковой давности.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств по договору Банк в адрес ответчика направил требование от 29.01.2015 о полном досрочном погашении задолженности по договору № от 28.12.2012 до 15.02.2015. Банк воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 ГК РФ и изменил срок исполнения обязательства должником по возврату основного долга и процентов по договору, определив его указанной датой. После предъявления требования о досрочном возврате кредита изменился срок исполнения обязательства, с данного момента условия договора о ежемесячном погашении задолженности применению не подлежат.

Издержки, за юридические услуги, связанные с составлением настоящего отзыва и участия представителя в судебном заседании составили 20 000 рублей.

Просит применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать, взыскать с Банка судебные расходы 20 000 рублей.

Представитель ответчика – адвокат Цветкова Е.В. в судебном заседании просила в иске отказать, применить срок исковой давности, так как изменился срок исполнения обязательства.

В случае частичного удовлетворения исковых требований госпошлина подлежащая взысканию с ответчика должна быть уменьшена пропорционально удовлетворению исковых требований.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами 2 параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 28.12.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 392 945 рублей на срок 120 месяцев под 26.9 % годовых. Схема погашения кредита аннуитетная. Окончательная дата погашения кредитной задолженности 28.12.2022. Кроме того, на имя ФИО1 открыт банковский специальный счет №.

Указанный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно анкеты заявителя от 27.12.2012 ФИО1 ознакомлена с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита.

Согласно договору о присоединении от 26.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» осуществило реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В результате реорганизации ПАО Совкомбанк» стало правопреемником присоединенного общества по всем правам и обязанностям.

Согласно передаточному акту от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» передало все права и обязанности, а также имущества ПАО «Совкомбанк». По настоящему передаточному акту правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли данные обязательства в настоящем передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемы сторонами, а также в случае изменения вида, состава, стоимости имущества ПАО «Восточный экспресс банк» и в случае возникновения, изменения, прекращения прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк», которые могут произойти после даты, на которую составлен настоящий передаточный акт, является ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с п. 1 ст. 284 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Анализируя вышеуказанные документы, суд приходит к выводу, что правом требования по кредитному договору № от 28.12.2012 обладает ПАО «Совкомбанк».

В соответствии п. 1.5 Общих условий кредитования счета ПАО КБ «Восточный» (далее-Общие условия), заявление клиента, это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в самом заявлении, а также в Общих условиях, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка. В заявлении клиента определяется вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита, иные индивидуальные условия кредитования.

Документами, составляющими договор кредитования, являются Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающие его согласие с общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.7 Общих условий).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с Общими условиями. Ссылка на договор кредитования, означает ссылку на Общие условия (п. 2.8 Общих условий).

Отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования. Неприменение или изменение какого-либо из положений Общих условий для договора кредитования должно быть прямо оговорено в заявлении клиента (п. 2.9 Общих условий).

При заключении договора кредитования Банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее-ТБС) для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 3.1 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Клинт уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. (п.п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий).

В момент предоставления лимита кредитования, Банк устанавливает процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав минимального обязательного платежа, в размере, установленном Тарифами Банка на дату предоставления лимита кредитования (п. 4.3 Общих условий).

Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающим величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств с учетом установленной п. 4.13 Общих условий очередностью (п.п. 4.5, 4.6.4 Общих условий).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий начисление процентов в соответствии с условиями договора кредитования прекращается начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной (п. 4.2.3.2).

Согласно выписке по счету, предоставленной истцом, 28.12.2012 ФИО1 выдан кредит в размере 392 345 рублей по договору № от 28.12.2012. В период с января 2013 года по октябрь 2014 года заемщик добросовестно исполняла обязательство по оплате кредита. В период с ноября 2014 года по апрель 2015 года каких-либо платежей по договору кредитования на счет не поступало. В мае 2015 года поступил платеж в размере 9 405 рублей, из которых были погашены начисленные просроченные проценты в сумме 8 469 рублей 18 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 935 рублей 82 копейки. 27.06.2019 задолженность по договору № от 28.12.2012 в размере 372 738 рублей 73 копейки и 401 340 рублей 46 копеек списана за счет резерва.

Таким образом, установлено, что кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил, вместе с тем, должник исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 14.04.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 774 079 рублей 19 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность составляет 372 738 рублей 73 копейки, просроченные проценты 401 340 рублей 46 копеек.

Как следует из материалов наследственного дела № ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследство после смерти ФИО1 приняла ее дочь ФИО3.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Вместе с тем, обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании вышеприведенной нормы права не прекращается, а в силу ст. 1112 ГК РФ входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п. 58, 59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено, наследодателю ФИО1 на день смерти принадлежал жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>.

Согласно экспертного заключения № 131/2023, рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 31.10.2014 составляет 305 000 рублей, в том числе земельного участка 124 000 рублей, жилого дома 181 000 рублей.

Поскольку ФИО3 является принявшей наследство после смерти ФИО1 в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, она отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик, возражая против заявленных истцом требований, просила в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы закона, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, в связи с этим, с этого момента следует исчислять предусмотренный законом срок для предъявления требований к должнику в исковом порядке.

Банком в адрес ответчика ФИО3 направлены требования 29.01.2015 и 12.02.2023 о полном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 28.12.2012. По состоянию на 12.02.2015 сумма для полного погашения задолженности составляла 401 714 рублей 57 копеек, срок установлен до 15.02.2015.

Банк воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 ГК РФ и изменил срок исполнения обязательства должником по возврату основного долга и процентов по договору, определив его датой – 15.02.2015.

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате кредита изменился срок исполнения обязательства, с данного момента условия договора о ежемесячном погашении задолженности применению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Трехгодичный срок предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту к ответчику истек 15.02.2018.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по договору № от 28.12.2012 к наследникам ФИО1 Банк обратился 10.05.2023, то есть за пределами установленного законом трехгодичного срока.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.12.2012 в сумме 774 079 рублей 19 копеек не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

По указанным выше основаниям также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, поскольку они являются производными от основного требования, не подлежащего удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает другой стороне расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, ФИО3 произвела расходы на оплату юридических услуг по составлению отзыва на исковое заявление Банка в размере 3 000 рублей, за участие представителя в судебном заседании 17 000 рублей, что подтверждается квитанцией от 03.10.2023.

С учетом характера спора, объема выполненных работ по составлению отзыва, представление интересов истца в судебном заседании, сложность дела, требований разумности, суд полагает подлежащими возмещению расходы в сумме 15 000 рублей.

Кроме того, ООО «Агентство профессиональной оценки собственности», проводившим экспертизу по определению стоимости недвижимого имущества, направлено ходатайство о взыскании стоимости проведения экспертизы в размере 18 000 рублей.

Эксперт вправе направить в суд заключение с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной.

ООО «Агентство профессиональной оценки собственности» 14.09.2023 представлено заключение эксперта № 131/2023.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в случае, если вызов свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда, соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета.

Таким образом, поскольку с ходатайством о проведении экспертизы стороны не обращались, судебная экспертиза проведена по инициативе суда, расходы, понесенные экспертным учреждением в размере 18 000 рублей, подлежат взысканию за счет средств федерального бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО3 (<данные изъяты>) судебные расходы в размере 15 000 рублей.

Оплату услуг по проведению судебной экспертизы в размере 18 000 рублей произвести за счет средств федерального бюджета через Управление судебного департамента в Республике Хакасия в пользу ООО «Агентство профессиональной оценки собственности» (ИНН <***>, ОГРН <***>).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2023 года.

Судья П.Д. Ворошилов