Дело № 2-32/2022
УИД: 42RS0009-01-2021-003658-94
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
Центральный районный суд города Кемерово
в составе председательствующего судьи Прошина В.Б.
при секретаре Поляковой Ю.В.
с участием представителя истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово
01 июля 2022 года
гражданское дело по иску Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерное общество «Кемеровский социально-инновационный банк» (далее- АО «Кемсоцинбанк») в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности.
Свои требования обосновывает тем, что приказом Банка России от **.**.**** №ОД-1224 у АО «Кемсоцинбанк» с **.**.**** отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**.**** АО «Кемсоцинбанк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».
**.**.**** между банком и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор ### согласно которому заемщик был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей с уплатой 12% годовых со сроком возврата до **.**.****. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п.1.1 кредитного договора денежные средства в общем размере 1000000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.****. Согласно п.п. 6-8 кредитного договора ФИО2 обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу п.6 кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Проценты, начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно) (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
**.**.**** между банком и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор ###, согласно которому заемщик был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей с уплатой 12% годовых со сроком возврата до **.**.****. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п.1.1 кредитного договора денежные средства в общем размере 1000000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.****. Согласно п.п. 6-8 кредитного договора ФИО2 обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу п.6 кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Проценты, начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно) (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
**.**.**** между банком и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор ### согласно которому заемщик был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей с уплатой 12% годовых со сроком возврата до **.**.****. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п.1.1 кредитного договора денежные средства в общем размере 1000000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.****. Согласно п.п. 6-8 кредитного договора ФИО2 обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу п.6 кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Проценты, начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно) (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п.12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитными договорами.
По состоянию на **.**.**** задолженность ФИО2 по кредитному договору ### от **.**.**** составляет: 671301,29 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 27700,82 рублей – задолженность по возврату процентов, 9645,91 рублей – задолженность по уплате неустойки; по кредитному договору ### от **.**.**** составляет: 377928,5 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 16557,98 рублей – задолженность по возврату процентов, 29117,53 рублей – задолженность по уплате неустойки; по кредитному договору ### от **.**.**** составляет: 432960,02 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 19522,78 рублей – задолженность по возврату процентов, 33993,93 рублей – задолженность по уплате неустойки.
В адрес ответчика **.**.**** была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитным договорам, требования ответчиком не исполнены.
На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 708648,02 рублей, в том числе: 671301,29 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 27700,82 рублей – задолженность по возврату процентов, 9645,91 рублей – задолженность по уплате неустойки; проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 671301,29 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения ответчиком ФИО2 своих обязательств по возврату долга включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу 699002,11 рублей, за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; задолженность по кредитному договору ###с999-2018 от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 423604,01 рублей, в том числе: 377928,5 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 16557,98 рублей – задолженность по возврату процентов, 29117,53 рублей – задолженность по уплате неустойки; проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 377928,5 рублей по кредитному договору ###с999-2018 от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения ответчиком ФИО2 своих обязательств по возврату долга включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу 394486,48 рублей, за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 486476,73 рублей, в том числе: 432960,02 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 19522,78 рублей – задолженность по возврату процентов, 33993,93 рублей – задолженность по уплате неустойки; проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 432960,02 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения ответчиком ФИО2 своих обязательств по возврату долга включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу 452482,8 рублей, за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от **.**.****, в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что заключение судебной экспертизы является ненадлежащим доказательство по делу, настаивал на расчете, предоставленном истцом.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что его неявка не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
На основании ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
В судебном заседании установлено, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ###, согласно условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей под 12% годовых сроком до **.**.**** (включительно) (л.д. 10-15 том 1).
Как следует из п.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления средств на текущий счет заемщика ###, открытый в АО «Кемсоцинбанк» на основании договора банковского (текущего) счета ### от **.**.****.
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ежемесячно в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей в период действия договора, а за последний месяц пользования кредитом – в установленную дату возврата (срока возврата кредита), погашает кредит, уплачивает начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 22240 рублей, количество платежей -61, информация о количестве, размере, сроке платежей заемщика по договору содержится в предоставляемом заемщику в дату подписания договора графику платежей.
Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
С графиком платежейФИО2 был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью на графике (л.д. 167 том 1).
**.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение ### к кредитному договору ### от **.**.****, согласно условиям которого в случае расторжения трудового договора с работником банка (за исключением увольнения по п. 1,2,4 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации) с даты увольнения процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере действующих ставок банка по потребительскому кредитованию клиентов банка – физических лиц (л.д. 15 том 1).
В соответствии с условиями договора банком заемщику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей, путем зачисления на счет ###, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.**** (л.д. 53 том 1), и что сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
В свою очередь заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме из предоставленной ему суммы кредита, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Как следует из письменных материалов дела, принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись не надлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно), что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-9 том 1).
Также судом установлено, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ###с999-2018, согласно условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей под 12% годовых сроком до **.**.**** (включительно) (л.д. 18-22 том 1).
Как следует из п.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления средств на текущий счет заемщика ###, открытый в АО «Кемсоцинбанк» на основании договора банковского (текущего) счета ### от **.**.****.
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ежемесячно в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей в период действия договора, а за последний месяц пользования кредитом – в установленную дату возврата (срока возврата кредита), погашает кредит, уплачивает начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 32470 рублей, количество платежей -36, информация о количестве, размере, сроке платежей заемщика по договору содержится в предоставляемом заемщику в дату подписания договора графику платежей.
Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
С графиком платежейФИО2 был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью на графике (л.д. 163 том 1).
**.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение ### к кредитному договору ### от **.**.****, согласно условиям которого в случае расторжения трудового договора с работником банка (за исключением увольнения по п. 1,2,4 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации) с даты увольнения процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере действующих ставок банка по потребительскому кредитованию клиентов банка – физических лиц (л.д. 23 том 1).
В соответствии с условиями договора банком заемщику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей, путем зачисления на счет ###, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.**** (л.д. 17 том 1), и сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
В свою очередь заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме из предоставленной ему суммы кредита, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Как следует из письменных материалов дела, принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись не надлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно), что подтверждается расчетом задолженности (л.д.32-33 том 1).
Также судом установлено, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ### согласно условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей под 12% годовых сроком до **.**.**** (включительно) (л.д. 24-28 том 1).
Как следует из п.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления средств на текущий счет заемщика ###, открытый в АО «Кемсоцинбанк» на основании договора банковского (текущего) счета ### от **.**.****.
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ежемесячно в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей в период действия договора, а за последний месяц пользования кредитом – в установленную дату возврата (срока возврата кредита), погашает кредит, уплачивает начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 33210 рублей, количество платежей -36, информация о количестве, размере, сроке платежей заемщика по договору содержится в предоставляемом заемщику в дату подписания договора графику платежей.
Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
С графиком платежейФИО2 был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью на графике (л.д. 180 том 1).
**.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение ### к кредитному договору ### от **.**.****, согласно условиям которого в случае расторжения трудового договора с работником банка (за исключением увольнения по п. 1,2,4 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации) с даты увольнения процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере действующих ставок банка по потребительскому кредитованию клиентов банка – физических лиц (л.д. 29 том 1).
В соответствии с условиями договора банком заемщику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей, путем зачисления на счет ###, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.**** (л.д. 16 том 1), и сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
В свою очередь заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме из предоставленной ему суммы кредита, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
Как следует из письменных материалов дела, принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись не надлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно), что подтверждается расчетом задолженности (л.д.51-52 том 1).
Также судом установлено, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ###с999-2018, согласно условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1200000 рублей под 12% годовых сроком до **.**.**** (включительно) (л.д. 115-119 том 1).
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ежемесячно в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей в период действия договора, а за последний месяц пользования кредитом – в установленную дату возврата (срока возврата кредита), погашает кредит, уплачивает начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 26690 рублей, количество платежей -61, информация о количестве, размере, сроке платежей заемщика по договору содержится в предоставляемом заемщику в дату подписания договора графику платежей.
Решением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**.**** АО «Кемсоцинбанк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим АО «Кемсоцинбанк» утвержден ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 211-228 том1).
**.**.**** истец направил ответчику ФИО2 претензию с требованием оплатить задолженность по состоянию на **.**.**** по кредитным договорам ### в сумме 384200,3 рублей, ###с999-2018 в сумме 440433,82 рублей, ###с999-2018 в сумме 689550,75 рублей в течение 14 дней с момента получения претензии (л.д. 47-48 том), которое добровольно ответчиком в полном объеме не исполнено, задолженность по кредитным договорам не погашена до настоящего времени.
Не согласившись с размером задолженности по кредитным договорам стороной ответчика в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о назначении по делу судебной бухгалтерской экспертизы.
Определением Центрального районного суда города Кемерово от **.**.****, оставленным без изменения апелляционным определением Кемеровского областного суда от **.**.****, по ходатайству стороны ответчика назначена судебная бухгалтерская экспертиза, производство которой поручено АНО «Томский центр экспертиз» (л.д. 158-160 том 1, л.д. 2-6 том 2).
Согласно заключению эксперта ### от **.**.****, выполненного АНО «Томский центр экспертиз», сумма задолженности на **.**.**** будет равна: по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 555574,53 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 582868,57 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 816433,64 рублей; по невыплаченным процентам: по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 57628,68 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 62545,07 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 120829,6 рублей; неустойка по невыплате основного долга: по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 58064,59 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 57737,8 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 30220,93 рублей; неустойка по невыплате процентов: по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 8960,06 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 9556,28 рублей, по договору ###с999-2018 от **.**.**** – 15871,47 рублей.
В соответствие с положениями ст.ст. 56, 59, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В силу ч. 3 ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства и в их совокупности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 № 23 «О судебном решении», судам следует иметь в виду, что заключения эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (ст. 67, ч. 3 ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Оценка судом заключения должна быть полно отражена в решении. При этом суду следует указывать, на чем основаны выводы эксперта, приняты ли им во внимание все материалы, представленные на экспертизу, и сделан ли им соответствующий анализ.
Полученное заключение суд, после проведенного анализа, полагает необходимым отклонить ввиду его несоответствия требованиям статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признано в качестве недопустимого доказательства. При анализе заключения судебной экспертизы судом установлено, что экспертом в расчет включены не все платежи, совершенные ФИО2 в счет погашения задолженности перед истцом, что усматривается также из расчета задолженности, предоставленном истцом.
Ходатайств о назначении по делу повторной или дополнительной экспертизы в ходе рассмотрения дела от сторон не поступало.
Расчет задолженности, представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, также не оспорен ответчиком, альтернативный расчет ответчиком не представлен.
Систематическое неисполнение ответчиком обязательств перед истцом в рамках кредитных договоров подтверждается доказательствами по делу и не оспаривалось ответчиком ФИО2 в ходе судебного разбирательства, требование истца о взыскании задолженности по кредитным договорам ### от **.**.**** в сумме, из которых 699002,11 рублей, из которых: 671301,29 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 27700,82 рублей – задолженность по возврату процентов; по кредитному договору ### от **.**.**** в сумме 394486,48 рублей, из которых: 377928,5 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 16557,98 рублей – задолженность по возврату процентов; по кредитному договору ### от **.**.**** в сумме 452482,8 рублей, из которых: 432960,02 рублей – задолженность по возврату суммы основного долга, 19522,78 рублей – задолженность по возврату процентов, подлежит удовлетворению. Истец вправе требовать от ответчика возврата суммы долга по кредитным договорам, начисленных процентов.
Довод стороны ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора отклонен судом, поскольку противоречит исследованным материалам дела.
Доводы ответчика об отсутствии полной и достоверной информации о ставе ежемесячных платежей, отклоняются судом, поскольку вступают в противоречие с материалами дела. По каждому кредитному договору ответчиком ФИО2 был собственноручно подписан график платежей, в которых четко указаны размер и дата каждого платежа.
Далее, разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от **.**.****, договора потребительского кредита ### от **.**.****, договора потребительского кредита ###с999-2018 от **.**.**** установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,05% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки является правомерным.
Как следует из материалов дела, сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором ### от **.**.****, составляет 29117,53 рублей; сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором ### от **.**.**** – 33993,93 рублей; сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором ### от **.**.**** – 9645,91 рублей.
На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от **.**.**** ###-О).
При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).
При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание суммы кредита, предоставленные ответчику по договорам; установленный договорами размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения кредитов и процентов за пользование ими, периоды просрочки исполнения обязательств, за который образовалась неустойка в заявленном размере по каждому кредитному договору и не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 29117,53 рублей; неустойки по кредитному ### ### от **.**.**** в размере 33993,93 рублей; неустойки по кредитному договору ###с999-2018 от **.**.**** в размере 9645,91 рублей.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 процентов за пользование кредитом на сумму основного долга 377928,5 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, процентов за пользование кредитом на сумму основного долга 377928,5 рублей по кредитному договору ###с999-2018 от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, процентов за пользование кредитом на сумму основного долга 671301,29 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, и неустойки указанным кредитным договорам в размере 0,05% в день на сумму просроченных основного долга и процентов за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности, суд учитывает следующее.
Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Согласно п. 65 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по кредитному договору ### от **.**.**** на сумму основного долга в размере 377928,5 рублей, начисленных по ставке 12% годовых, начиная с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности, и неустойка в размере 0,05% в день на сумму просроченных основного долга и процентов в размере 394486,48 рублей, с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности; проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 432960,02 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, начиная с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности, и неустойка в размере 0,05% в день на сумму просроченных основного долга и процентов в размере 452482,8 рублей, с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности; проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 671301,29 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 12% годовых, начиная с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности, и неустойка в размере 0,05% в день на сумму просроченных основного долга и процентов в размере 699002,11 рублей, с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
Кроме того, суд считает необходимым отметить, что согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Проверка платежеспособности клиента банком не является обязательным условием для заключения кредитного договора, вопреки доводам стороны ответчика. Вместе с тем, заемщик ФИО2 при заключении каждого кредитного договора должен был учитывать собственное финансовое положение с точки зрения возможности исполнения принимаемых на себя обязательств.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом АО «Кемсоцинбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 16294 рублей согласно платежному поручению №39684 от **.**.**** года (л.д. 63 том 1).
Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «Кемсоцинбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, размере 16294 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.****, в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга – 377928,5 рублей, задолженность по возврату процентов – 16557,98 рублей, задолженность по уплате неустойки – 29117,53 рублей, всего 423604 (четыреста двадцать три тысячи шестьсот четыре) рублей 01 копейки.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользования кредитом по кредитному договору ###с999-2018 от **.**.**** в размере 12% годовых, начисленных на сумму невозвращенного основного долга в размере 377928,5 рублей за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» неустойку по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 0,05% годовых в день на сумму просроченных основного долга и процентов в размере 394486,48 рублей, за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.****, в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга – 432960,02 рублей, задолженность по возврату процентов – 19522,78 рублей, задолженность по уплате неустойки – 33993,93 рублей, всего 486476 (четыреста восемьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят шесть) рублей 73 копейки.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользования кредитом по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 12% годовых, начисленных на сумму невозвращенного основного долга в размере 432960,02 рублей за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» неустойку по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 0,05% годовых в день на сумму просроченных основного долга и процентов в размере 452482,8 рублей, за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.****, в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга – 671301,29 рублей, задолженность по возврату процентов – 27700,82 рублей, задолженность по уплате неустойки – 9645,91 рублей, всего 708648 (семьсот восемь шестьсот сорок восемь) рублей 02 копейки.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользования кредитом по кредитному договору ###с999-2018 от **.**.**** в размере 12% годовых, начисленных на сумму невозвращенного основного долга в размере 671301,29 рублей за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» неустойку по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 0,05% годовых в день на сумму просроченных основного долга и процентов в размере 699002,11 рублей, за период с **.**.**** по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16294 (шестнадцать тысяч двести девяноста четыре) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено **.**.****.
Председательствующий: В.Б. Прошин
7