Решение по делу № 2-1868/2022 от 07.09.2022 | Центральный районный суд г. Твери (Тверская область)

Дело №2-1868/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Твери

в составе: председательствующего судьи Бегияна А.Р.

при секретаре Мартыненко С.Ф.

с участием: ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 7 сентября 2022 года в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании в задолженности по кредитному договору № от 19.10.2020 в размере 1934456,91 руб., из которых: 1848210,18 руб. - задолженность по кредиту; 72314,63 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 6730,32 руб. - задолженность по пени; 7201,78 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; о расторжении кредитного договора № от 19.10.2020 с момента вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную адресу: , кадастровый №, с определением способа реализации имущества в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной стоимости квартиры в размере 2604373,60 руб.

В обоснование иска указано, что 19.10.2020 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 2900000 руб. сроком на 242 месяца с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом установлена в 8,10% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты.

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования – приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: . Предоставление кредита подтверждается мемориальным ордером №1 от 28.10.2020.

03.11.2020 зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности - ипотеки в силу закона. Учитывая, что договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно), а ответчик систематически нарушал сроки платежей, истец вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и процентов за период пользования им, а также уплаты неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита. Заемщику направлено уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности по договору. До настоящего времени требования ответчиком не исполнены.

По состоянию на 17.08.2022 включительно общая сумма задолженности по вышеуказанному договору составляет 1934456,91 руб., из которых: 1848210,18 руб. - задолженность по кредиту; 72314,63 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 6730,32 руб. - задолженность по пени; 7201,78 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь ст.348 ГК РФ, ст.50 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» просит обратить взыскание на заложенное имущество. Размер обязательств, обеспечиваемых залогом, превышает 5% от размера залоговой стоимости предмета залога, определенной договором об ипотеке, а период просрочки исполнения обязательства составляет более 3 месяцев. Начальную продажную стоимость квартиры истец просит установить исходя из рыночной стоимости предмета залога, указанной в отчете об оценке № от 12.08.2022, т.е. в размере 2604373,60 руб.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, учитывая, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным, истец просит расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии стороны истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал.

На основании положений ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав обстоятельства по делу, оценив все имеющиеся доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст. 331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

19.10.2020 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1900000 руб. 00 коп. на срок 242 месяца с даты предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 8,10% годовых.

В силу п.12 кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства для приобретения предмета ипотеки: квартира по адресу: .

Денежные средства были перечислены на банковский счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №1 от 28.10.2020 на сумму 1900000 руб.

В соответствии с п.7 Договора платежный период определен с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Процентный период определен с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца. Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) на дату заключения Договора составляет 16010,81 руб.

Согласно п.13 Договора размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов составляет 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из представленных истцом сведений, заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, а именно им не вносились платежи в счет погашения задолженности перед истцом, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской из лицевого счёта ответчика.

Таким образом, заёмщик, использовав предоставленные в кредит денежные средства, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Доказательств обратного сторона ответчика, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представила.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением заёмщиком условий кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов за пользование им, истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (исх.№8/774378 от 14.07.2022), однако ответа на данное требование не последовало.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиками расчет задолженности не оспорен, собственный расчёт не представлен.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения подлежащей взысканию с ответчика неустойки (пени) суд не усматривает, поскольку заявленный истцом к взысканию размер штрафных процентов соразмерен последствиям нарушения ответчиками обязательства.

В силу изложенного, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1934456,91 руб., подлежат удовлетворению.

Относительно требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.18 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика предоставляется залог (ипотека) объекта недвижимости.

Согласно представленным документам и в соответствии с п.12 кредитного договора предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: , кадастровый №, состоящая из двух комнат общей площадью кв.м. Цена предмета ипотеки – 2375000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившегося в нарушении графика платежей, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залога составляет более трех месяцев, приведшее к образованию задолженности перед кредитором. При этом, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов (77,82%) от стоимости предмета ипотеки (1848210,18 «сумма досрочно взысканного кредита», 2375000 «стоимость предмета ипотеки»). Заемщик систематически допускает нарушение сроков погашения кредита.

При указанных обстоятельствах, залогодержатель вправе обратиться с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.п.4 п.2. ст.57 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из изложенного следует, что, определяя начальную продажную цену имущества в случае отсутствия разногласий между залогодателем и залогодержателем, суд утверждает цену по их соглашению, однако, в случае несогласия одной из сторон при определении цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

При этом, суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон об ипотеке, и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

При таких обстоятельствах, не имеется оснований для неприменения положений статьи 54 (пункт 2) Федерального закона об ипотеке, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Согласно отчету об оценке №2020/02/4/774012-1 от 12.08.2022 года, составленному оценщиком ООО «Капитал Оценка» ФИО, рыночная стоимость объекта оценки квартира, общей площадью кв. м, кадастровый №, расположенный по адресу: , составляет 3255469 рублей.

Квалификация данного оценщика у суда сомнений не вызывает, доказательства какой-либо его заинтересованности в исходе дела отсутствуют. Каких-либо возражений относительно выводов оценщика, допустимости и относимости данного доказательства при рассмотрении настоящего дела от участвующих в деле лиц не поступило.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составит 2604373 руб. 60 коп. (3255469 руб. x 80%).

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, определив способ реализации квартиры в виде публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2604373 руб. 60 коп.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Пунктом 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответа на направленное в адрес заёмщика в связи с нарушением условий кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов за пользование им уведомление о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора от 19.10.2020 не последовало.

Допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора по требованию кредитора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 29872 руб. по платёжному поручению №351342 от 19.08.2022.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины не имеется, в связи чем, на основании ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с абз. 4 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 29872 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

удовлетворить исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.10.2020, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 19.10.2020 по состоянию на 17.08.2022 в размере 1934456 руб. 91 коп., судебные расходы в размере 29872 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: , кадастровый №, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную цену имущества - в размере 2604373 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Р. Бегиян

Решения суда в окончательной форме принято 13 сентября 2022 года

1версия для печати