Дело № 2- 1895 / 2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Савино Ивановская область 02 декабря 2022 года
Шуйский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Стерховой Л.И.,
при секретаре Козак Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице филиала Ивановского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины.
Иск мотивирован тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 308 524 рублей 39 копеек на срок 60 месяцев под 15,05% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме: 349 235 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 305 120 рублей 14 копеек, просроченные проценты – 44 115 рублей 74 копейки. Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 349 235 рублей 88 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 692 рубля 36 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия, возражений в суд не направила (л.д.129).
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просила выдать ей международную дебетовую карту ОАО «Сбербанк России» и открыть счет карты, своей подписью подтвердила заключение договора банковского обслуживания. Указала, что ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ОАО «Сбербанк России». Выразила согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемым приложением к договору банковского обслуживания (л.д.18,72-88).
Как следует из дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение заемщика, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик несет при заключение кредитного договора, поскольку эти обстоятельства, возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, такое изменение не является исключительным, существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.
Факт заключения с Заемщиком кредитного договора, согласование его условий, подтверждается следующими обстоятельствами.
Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (ст.428 ГК РФ).
Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.2. ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом, требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как установлено в п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч.2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ).
Возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством договоры, в т.ч. кредитные, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе.
ДД.ММ.ГГГГ с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» от имени ФИО1 была подана заявка на кредит в сумме 308 524 рубля 39 копеек на срок 60 месяцев под 15,05% годовых (л.д.29). В тот же день ответчику поступило смс-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны: сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Данные операции были подтверждены одноразовыми паролями, в этот же день кредит в сумме 308 524 рубля 39 копеек был зачислен на карту (л.д.19,30).
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 308 524 рубля 39 копеек под 15,05 процентов годовых на срок 60 месяцев (л.д.28).
Доказательств того, что Заемщик с момента заключения ДБО выражал свое несогласие с изменениями в условиях банковского обслуживания, в том числе обращался в Банк с заявлением о расторжении ДБО, суду не представлено.
Из этого следует, что Заемщик был согласен с редакцией Условий банковского обслуживания и обязался их соблюдать.
Из изложенного следует, что распоряжения Заемщика в форме смс-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по номеру телефона заемщика, должны рассматриваться, как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Таким образом, Заемщик путем отправки одноразового пароля, являющегося простой электронной подписью, сформировал и подписал в электронном виде Индивидуальные условия Потребительского кредита и на счет Заемщика были зачислены денежные средства.
Из выписки по счету клиента, отчету по банковской карте клиента, усматривается, что банком выполнено зачисление кредита в сумме 308 524 рубля 39 копеек (л.д.30).
Кредитный договор в установленном законом порядке недействительным не признан.
Оснований полагать, что действия Сбербанка не соответствуют действующему законодательству и Условиям ДБО, не имеется.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик обязан возвращать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по 7347 рублей 87 копеек. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 16 числа месяца.
В соответствии с п. 3.3, 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит» уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно.
За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.4. Общих условий) взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Поскольку платежи по договору производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 349 235 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 305 120 рублей 14 копеек, просроченные проценты – 44 115 рублей 74 копейки.
Суд соглашается с расчетом задолженности, предоставленным ПАО «Сбербанк России», так как он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.
Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ФИО1 требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, с предложением погасить задолженность и о расторжении договора, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.31).
На основании определения мирового судьи судебного участка №5 Шуйского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановское отделение № о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 387 рублей 11 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате госпошлины в сумме 3271 рубль 94 копейки, а всего на сумму 337 659 рублей 05 копеек, был отменен (л.д.33).
В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 235 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 305 120 рублей 14 копеек, просроченные проценты – 44 115 рублей 74 копейки подлежат удовлетворению, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленные сроки.
Кроме того, истцом заявлено требование о досрочном расторжении кредитного договора.
Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленном законом, либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ФИО1 требование, содержащее предложение расторгнуть кредитный договор, в целях соблюдения положений п.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ. Однако в установленный требованием срок ответа на требование банка со стороны ФИО1 не последовало.
Судом установлено, что ФИО1 в период действия кредитного договора неоднократно допускала просрочки погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении договора со стороны заемщика ФИО1
При таких обстоятельствах, суд считает требование ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 12692 рубля 36 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 692 рублей 36 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 235 рублей 88 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 305 120 рублей 14 копеек, просроченные проценты в размере 44 115 рублей 74 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 692 рубля 36 копеек, а всего взыскать 361 928 рублей 24 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья Стерхова Л.И.
Мотивированное решение изготовлено 8 декабря 2022 года.